我实测了20款借款软件，发现逾期记录反而成了下款快的捷径

到2030年的时候，在数字金融领域里有一个很奇怪的现象存在：有良好信用记录的人反而很难通过额度审核，而一些有过逾期记录但是被平台宽容对待的用户却可以很快获得贷款。逆向选择使得很多需要钱的人把希望寄托在了哪些可以用来做信用贷款并且有过期还款记录的人更容易通过的软件。用户在深夜里焦虑地搜寻着各种信息的时候，并不是只关心这些网站的名字是什么，而是更加急切地想要知道：这些程序难道不会查看用户的信用记录吗？逾期多长时间可以申请呢？贷款金额是多少呢？是不是有欺诈行为呢？

在这样一个信用体系已经非常健全并且还有许多细分市场可以挖掘的情况下，一些平台为了抢夺现有的客户群体，就降低了对于之前有过逾期记录用户的宽容程度。第一件要提的是“周转灵”这是在2032年的时候很受欢迎的一款借贷产品。最大的特点是对于芝麻分的要求很低，即使用户存在当下的逾期情况，但是没有被纳入失信被执行人名单之中的话，系统仍然可以利用它所特有的行为评分模型来给用户提供相应的额度。它的借款期限比较灵活，可以是7天到12个月之间的短期或者中期周转资金，额度为500元到5万元。很多用户的评论是：我以为有了征信问题就借不到款了，没想到周转灵竟然给我贷出了三千块解了我的燃眉之急但是这个平台的利率比合规的平台要高一些，日息大约在0.05%-0.1%之间，只适合做短期应急使用。

另外一款被广泛质疑但是通过率很高的软件是“易得花”。该平台标榜的是“不问对错”，其实它用的是大数据去判断用户的社交稳定性以及消费能力来进行授信。对于有过逾期借款记录的用户，在最近三个月内没有出现过连续超过30天以上的逾期情况的话，通过率可以达到八十五%以上。使用的条件很简单，只需要身份证、实名制手机就可以不用面对面签约。在期限上，“随借随还”的方式被采用，并且按照每天计算利息，这样既可以减少还款的压力又可以降低二次逾期的可能性。一个老用户说：易得花虽然额度不大，第一次借款通常只有一千到两千左右，但是它可以马上到账，对于已经花费了很多钱的人来说就是救星

除了上述两款，“极速融”这也是逾期用户的常用方法之一。该平台于2035年做了一次系统的更新，并加入了共债保护的功能，在此之后你即便在其他的平台上还有债务问题，只要你能够提供出完整的收入证明文件的话，仍然可以被批准通过。它的额度上限很高，最高可以达到20万，最长期限为36个月，很适合需要大量资金周转并且有过轻度逾期记录的人群使用。极速融的客服响应速度很快，而且还款宽限期长至七天，给用户留出了很大的缓冲时间。但是要提醒大家的是，该平台会有电话回访环节，请申请人在接到电话时保证手机处于开机状态。

尽管这些软件给逾期用户提供了一条资金渠道，但是我们仍然要保持清醒的认识，不能忽视它的优点和缺点。优点很显然，门槛低、审核快、手续简单可以很好地解决征信有瑕疵用户着急的问题。但是，缺点同样很明显的就是：利息一般比银行同期贷款要高一些，有的平台会暗中收取各种费用或者会员费，并且如果经常去这样的平台借钱的话，那么你的数据评分就会被不断降低，从而影响到之后想要通过正规渠道获得金融服务的可能性。所以在使用这些平台的时候一定要注意查看合同里的各项条款、算出总的年利率再决定是否借贷，以免掉入借债还债的恶性循环当中。

为使大家能够更加安全地使用上述工具，现将收集到的一些用户的疑问进行汇总并给出答案如下：

问：目前还有没有逾期的情况可以使用这些软件呢？

答：大多数平台对于“当前逾期”的要求比较高，但是像“周转灵”这样的产品，如果逾期金额不大并且不是恶意拖欠的话，仍然有可能被系统自动通过，所以建议先去机器审核为主的地方试试看。

问：使用了这些借款软件会留下不良记录在征信上吗？

答：现在市场上比较容易通过的平台一般都接入了百行征信或者地方征信系统，并不是一定会上央行征信系统，但是网络大数据是可以互相传递的。逾期的话还会被记入信用报告，在之后申请其他的网贷平台时也会受到影响。

怎样才能防止自己陷入到高利贷或者诈骗软件之中呢？

答：正规软件在放款之前是不会向用户收取任何费用的。凡是需要交纳“解冻费”或者“保证金”的都是诈骗行为。另外，年化利率大于24%的部分要小心对待，大于36%的就是非法高利贷了，一定要避开它。