哪种贷款正规容易通过的？银行经理朋友酒后吐真言，告诉你门道

上个月一个发小半夜给我说电话，声音都开始颤抖了，他说在网上借的钱还不了了，请问哪一种贷款比较正规容易通过呢？能不能帮我找一笔救命钱。当时我就骂了一句“傻”，之后又让对方赶快把那些乱七八糟的应用程序都卸载掉。这件事并不是个案，在我的周围就有八个人在遇到困难时的第一反应就是点击手机里弹出的广告链接，那么接下来会发生什么呢？没有额度的情况下，征信就已经被用掉了，真的是很头疼的事情。

简单来说就是我们普通人借的钱，目的有两个：第一是不能被坑，第二是可以放贷。但是这两个方面经常是相冲突的，正规公司嫌弃你的资质不够好，而非法公司又不敢和你接触。近几年来我自已买房子、装修，并且为别人出谋划策，对市场上的情况也有了比较深入的认识。今天我要把所有的经验都拿出来给大家分享，不再提什么空洞无物的理论了，只谈实际操作的事情。

银行系的消费贷款：其实并不如你想象中那样难申请

很多人的第一反应是避开银行这个话题，认为它是为富人准备的，我们这些普通劳动者去那里只会被当作替罪羊。其实这样的想法应该改变一下。现在的银行也需要业绩了，尤其是股份制商业银行、城市商业银行等，为了争夺客户，门槛已经悄悄降低了。

去年我自己装修的时候没有多少钱，很紧张。当时也没有抱太大的期望，在招商银行、建设银行的手机客户端上查了一下。那么结果又是怎样的呢？建行给我做的预审批额度是15万元，年化利率只有3.8%左右。我当时都很惊讶，我是普通的事业单位工作人员，工资也不算很高，怎么会得到这么多呢？经过一番思考之后我发现，并不是因为你的薪水多少，而是看你有没有连续缴存公积金以及社保。银行看重的是稳定的收益，并不是暴利。

所以你要是问我什么样的贷款比较正规、容易被批准第一推荐的是银行系的消费贷款。建行快贷、招行闪电贷、工行融e借等产品的资金提供方均为银行，非常正规，利率也属于最低的一档。如果你有公积金并且已经连续缴纳了一年以上的话，即使你的工资卡不是在同一家银行里，也可以试一试，应该会得到一个不错的结果。

经常被人忽视的正规低利率贷款

除了银行自己开发的应用程序之外，还有一些渠道很容易被普通百姓所忽视，那就是支付宝、微信和京东等大平台背后的资金提供者。人们只知有借呗、微粒贷，并且认为利率很高，但是其中存在一个信息不对称的问题。

借呗、微粒贷虽然很方便，一点就可以拿到钱了，但是利率一般都在万分之三到万分之五左右，一年下来也不低。但是你知道吗？如果您的信用状况良好的话，在这些平台上还有更加优惠的产品。例如支付宝中的“借呗+”、微信中的“微众银行WE2000”，有时也会给您推送上备用金或者低息券。平常不怎么显山露水的东西，在急需的时候可以少付很多利息。

但是在这里我要泼一盆冷水。不能认为这些大的平台的钱很容易拿到就可以随便点击。我的一个朋友为了测试自己的额度，在六天之内在六个不同的网站上都点了“查看额度”。每次点击都会使征信报告中增加一条关于“贷款审批”的查询信息。等他自己想要去正规银行申请贷款时，银行一看就知道这个人的钱已经不够用了吧？向别人借的钱呢？不同意。这就是所谓的“硬查询”，如果半年内达到六次以上的话，基本上就和银行发放低利率贷款没有关系了。这是不是坑人呢？

申请的时候小技巧：不要当成是填空题来填写

说到申请贷款的时候，很多人都认为只要填写表格就可以，随便填一些就可以了。其中有很多细节问题，填的好坏直接影响到能否放款。我的一个在银行做审批的朋友曾经告诉我，他们在审核申请材料时，就像是老师批改作业一样，有“采分点”。

比如说工作单位的话，可以写全称而不写简称，可以写固定的电话号码而不用只留手机上的号码。留下单位座机号表示自己比较稳定的工作环境，可以逃之夭夭。例如联系人一栏中有人随意填写为“朋友”，这样反而对自己不利。如果在填写联系人的时候出现了公务员、事业单位工作人员或者是该行有房贷和理财的人的情况，那么系统的社交信用分数就会被默认为较高。这件事情在网上查不到，但是我的一个朋友直接告诉我说过，在他们的内部系统里是有这样的评分规则的。

时间上的问题也存在一些争议。一般而言，在季度末、年末的时候，由于银行要完成考核目标，所以审批就会比较容易一些。此时去申请的话，说不定还能拿到更高的额度呢。但是并不是绝对的，各个银行的政策不同，但是大体的趋势还是存在的。如果你不着急的话，就可以在这个时候试试看，“放水”的话可能会碰到。

不能触碰的陷阱：看上去很简单的贷款实际上非常危险

规范化的部分之外还有披着羊皮的狼。在网上搜索“容易通过的贷款”，就会出现很多杂七杂八的广告，“无视黑白户”、“秒下款”、“只需要身份证”。不要想得太多，天上不可能掉馅饼，只能掉陷阱。

这样的贷款一般会有以下几种陷阱：第一个就是砍头息。借款一万，合同上写的是两万元，实际拿到手只有八千元，剩下的四千元说是服务费，但是利息还是要按照两万元来计算的。这样算下来年化率可以达到几百甚至上千%，这就是典型的高利贷。第二种方式就是暴力催债。如果你不能按时还上一期的话，他们就可以把你的通讯录里的人全部打一顿，在亲朋好友面前让你抬不起头来。见过很多因为这样的贷款而倾家荡产、家破人亡的例子，很亏啊。

另外一种叫做“担保费”的方式。说是白户没有资格，需要找一个担保人或者是购买一份保险。所以那个担保公司其实就是他们自己开设的，而保险也都是他们销售出去的。最后不但没有拿到借款的钱，反而先垫付了数万元的服务费用。遇到这样的情况就直接拉黑、报警不要迟疑。

怎样才能知道自己是否可以继续下去呢？

很多人的疑问是这样的：我的情况可以吗？其实我不能保证。银行的风险控制体系是一个黑匣子，并没有人能够保证百分之百通过。但是你也可以做一次简单的检查。

首先查看下自己征信报告的情况，目前每个人每年都有两次免费查询的机会。是否有逾期情况、负债多少。如果您的信用卡用卡量占到总授信额度的七成以上，或者贷款笔数达到三笔以上的话，那么通过的可能性就很小了。此时你不需要四处求人借钱来填补空缺，而应该先把欠下的钱还上，并且改善一下自己的信用状况。即使等到两个月之后再去申请，也会好过现在的盲目行动。

另外不要相信什么“强力开通的技术”、“内部通道”。我在这个行业中已经工作了很多年，并且还没有见过有人能够强行打开银行系统的。收取费用为你办理贷款的中介机构，大概率会利用信息不对称来获取你的利益，有的还会骗取你的个人信息。如果有那样的能力的话，早就发大财了吧，还要收你的几百块钱手续费干什么？

归根结底，什么样的贷款比较正规、容易被批准该问题没有一个固定的答案。每个人的情况都不同，有的人觉得甜蜜的是蜜糖，而有的人则认为它是毒药。但是有一个原则：最容易得到的钱，付出的代价也最大。正规的钱要靠平时积攒下来的信誉来换取。

我和我的朋友都听过这个故事，他们说他的朋友因为急需用钱而向银行申请了一笔贷款，并且成功获得了批准。但是这件事给他的教训是深刻的，也给了我一个警醒，在需要快速筹措资金的时候，才能真正体现一个人平时所积累下来的信誉价值。

如果你真的需要借钱的话，不要着急去申请贷款，先把手机上所有的网贷软件都卸载掉，在四大行或者是你的工资卡所在银行的App里面查一查是否有预审批额度。如果没有的话，就可以到网点找一个客户经理聊一聊，要比你在网上随便找人靠谱得多。等征信花完了再后悔也来不及了，那时后悔也是徒劳无功的。