别乱点！网络借款有哪些平台靠谱？理财师掏心窝子的大实话

昨天晚上12点左右，一个客户着急地给我说需要5万元来周转，并问我可以在哪些手机应用上申请贷款最快。我看了他发送过来的截图之后发现上面有很多不认识的小额贷款公司的标志。当时我就醒来了，马上去阻止他不要乱动。人们都分辨不出其中的区别，所以都在提问网络借贷有哪几家可以碰触到的地方有哪些？碰到哪里就等于给自己的路铺上了陷阱。其实这件事并没有你想象中的那么简单，按下一个错误的按钮之后，以后买房子的时候贷款利率就会提高，不是在吓唬人。

正规军与杂牌军的区别就在于这几句话之间

市场上所有的APP，尽管外观上都很相似，但是里面的功能却大相径庭，有的是通过填写身份证和刷脸来放款的，而有的则是从不同的资金渠道获得支持。把它们分作三种类型，并且要记得住，用来救命。

第一种类型为银行系的消费金融公司，例如招联金融、中银消费、马上消费等。也就是说它们都是银行的儿子或者是干儿子，利率很低，一般都在10%-18%之间。但是门槛很高，如果你有征信问题的话，基本上会被秒拒。

第二种就是各大互联网公司的产品了，比如蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条、度小满等。这些都是我们日常生活中经常使用的，利率在千分之二到千分之五左右。该类平台最大的优点就是正规，不涉及任何非法的行为，借款多少就还款多少，明明白白。

第三种就是我不太放心的那些没有知名度的网络借贷平台。名字一个比一个好听，“极速贷”、“无忧借”，但是利率却很高。其中有很多是所谓的714高炮或者是砍头息，借一万元只能拿到七千元，还款时又要按照一万元来还。对于这样的坑，我会骂个遍。

这些平台不会告诉你隐藏的门槛

很多年轻人认为只要有身份证就可以借钱。不可以这样想。各个平台都有一套自己特有的“风控模型”，这个东西就像是一个黑匣子一样，你无法知道它是如何给用户打分的。

去年的时候，我帮助一位做微商的女孩清理债务，那时候她已经欠下了十几家平台的钱。她说自己的征信很好，并且没有逾期记录，但是为什么现在却无法贷款呢？看到她手机上显示的是，在过去的三个月里，在八家不同的平台上都点过了“查看额度”。

这就成了一个陷阱。其实你在看额度的时候，在征信报告里每点一次就会有一个“贷款审批”的查询记录出现。如果短时间内查询次数增多的话，其他平台就会发现这个人一定很缺钱吧？哪里可以借钱呢？有谁会愿意把钱借给这样的人呢？这就是所谓的“征信花掉”。

具体的数字我已经记不清楚了，大概是在两个月之内查了四次以上，在很多正规平台上系统的风控都会把你的账户给拦截掉。这个行业里没有明确的说法，但是就是这么做的。

网络借贷哪些平台可以用来解决急需的资金问题呢？如下所示

当真的到了火烧眉毛需要借钱的时候，并不是只听信了广告的声音。给你一个不怎么好的方法，但是有效。

首先来看一下放款公司的名字是什么。你在申请时，在页面底部或者是借款合同上都会看到资金提供者的相关信息。如果是某某银行、某某消费金融公司的话就比较可靠了。如果是某某小额贷款公司、某某科技公司等，则要多加注意。

年化收益率的情况如下所示。目前监管部门的要求是必须要显示年化利率(APR)，而那些只标示“日息万分之二”的，则要你自己计算出年化率来。有的平台的日息看上去很低，但是加上服务费和担保费之后，一年的实际利率可以达到36%左右。说实话，超过24%的借款我都会建议你再想一想了，这个利息压在身上很沉重。

前置收费的情况也可以接受。正规的平台在放款之前是不会收取任何费用的。如果有谁告诉你需要先交会员费、工本费和解冻费才可以放款的话，请立刻拉黑并报警。百分之百都是骗人的，一点希望也没有。

不要被“低利率”所欺骗

很多平台在宣传时会写上“最高额度为20万元，最低日利率为万分之二”。注意，“最高”、“最低”这两个词是留给资质最好的人的。我们普通老百姓一般很难享受到这样的优惠条件。

我有一个做装修的老朋友老王，在去年这个时候也急于给工人们发放工资。看到一则广告上写着的日息万分之二，但是批下来之后发现是日息万分之五。也可以接受，但是心里差距很大，感觉被坑了。其实这件事就和买彩票一样，别人告诉你中奖五百万元，却没有说明你一定能够中奖。

并且各个城市的政策也各不相同，一线城市的额度一般比较高，而三、四线城市则只能拿到几百元到几千元。不同的城市可能会有所不同，我只了解我们这里的情况，并且不敢随便乱讲别的地方。

借钱之后如何偿还，比去哪里借钱更关键

很多人的想法是借钱之后就算完了，但是真正的问题才刚刚开始。见过太多的人因为不想逾期而用贷款来还贷款，结果越滚越大，最终崩盘。

去年有一个小伙子来找我做理财规划，他的月收入是12000元，但是已经欠下了8万元的网贷债务。他认为各个平台的钱不多，几百块钱就可以承受。那么最后的结果是什么呢？领到了工资之后就又去了那里，下个月的生活费不够用的时候再借出去。来来回回算下来，手续费和利息一共要付上好几万块，一年多了才把这冤枉钱给还上了。

如果你已经向多个平台借钱了，那么就不要拆东墙补西墙了。应该把所有的借款都列出一张清单，并按照利率由高到低进行排序，在手上有钱的时候先偿还利率最高的一笔。这就是所谓的“雪球法则”，可以帮你节省很多利息。

另外一件事情要告诉你的是，去年监管部门刚刚调整过一次政策，之前一些违规的催收方式现在已经不能用了。但是如果你恶意拖欠的话，就会被拉入征信黑名单之中，想要逃避也是不可能的事情。以后乘坐高铁、入住五星级酒店、让孩子去私立学校读书都会受到影响。这个代价要比那些利息多得多。

理财师大实话：能不借就不借

说了很多之后，你觉得我是啰唆的人吗？但是我认为，在没有紧急情况的情况下，为了满足消费需求而进行借贷，并不是一件明智的事情。

看到手机里的这些金额的时候，感觉就像是免费赠送的一样。其实这些都是需要偿还的，并且还要加上一定的利息。你现在的透支未来的后果，在以后会加倍偿还。不要等征信记录不好、电话被打爆之后再去寻求帮助，那样已经太迟了。

如果是真的需要借钱的话，最好先去银行申请消费贷款，现在很多银行的APP里面都有这个选项，而且利率要比网络借贷平台低很多。