网黑能下款的大口子？我潜伏三个月挖出的真相

说实话，在接到这个选题之前，我对于“网黑”这一群体的认识还是停留在几年前的老黄历上。当时所说的网黑基本上就是撸口子撸多了、通讯录被打爆的人。但是去年十月份的时候，在一个借贷群里面我蹲守了三个月之后才发现事情并没有那么简单。群里有一个叫做老周的人，因为做装修生意亏本了，征信上的记录就像调色盘一样多，网贷点的数量超过五十大致都是被拒绝的。他在群里每天都提一个问题：网黑可以下款的大漏洞到底有没有？

这件事情就引起了我的好奇。作为跑过七年的金融行业的记者，我见过很多因为“黑户可以贷款”的宣传而倾家荡产的例子。但是老周最终还是得到了这笔钱，并不是从高利贷那里拿到的，而是用了一条我一直没有注意到的方法。其中曲折的原因我要想清楚再写出来，让更多的人都不要走这样的弯路。

那么结论就是：网络上针对某款产品进行攻击的方式有哪些

别傻了，在市场上有很多以“黑户秒下”、“无视征信”为名的广告，其中九成五以上都是陷阱。另外一半也不属于正规途径。我采访了三十多位借款人的故事，能够成功放款的人，无一例外都走的是以下三种方式：抵押、担保以及特定场景下的消费分期。其实对于网络黑客而言，单纯的依靠信用来申请贷款基本上是不可能的事情。

老周最后得到的钱就是把他的车抵押给典当行之后获得的。评估价格为八万元，实际成交价为六万五千元，月利率为1.5%。听起来很高啊？那时候他已经很着急了，哪里还有心思去计算这些事情呢？但是这总归是一条正确的道路，并不是那些先收取“包装费”的骗子一样，钱没有见到就已经损失了几千块钱。

还有一位小老板姓陈，在去年疫情的时候就成为了网络上的一个负面人物。之后他是用担保公司的名义找到一位公务员朋友作为保证人，在城市商业银行贷款了20万元。利率比正常情况下要高一些，但是仍然在可以接受的范围之内。就是说要靠得住，不要老是提心吊胆地怕上当受骗。

网络上对贷款口子进行攻击最多的是哪三种

到此为止，我要给大家讲一下踩过的雷。在调查的过程中，被诈骗的情况已经有十几起之多，各种各样的骗术层出不穷，但是无外乎以下几种：

• 先收钱再放贷，各种名义下的“验资费”、“包装费”、“疏通费”，交了钱之后人就不见了
• 签订阴阳合同，借款五万元到帐只有三千五百元，另外五千五百元说是“服务费”
• 套路贷的利息越滚越大，到最后连房子、车子都被抵押掉了

有一个叫做小敏的女孩，今年刚刚毕业，因为信用卡逾期而成为了网络上的一个被攻击的对象。在网上找到了一家“黑户可以贷款”的公司，对方说得天花乱坠，说什么有内部渠道、特殊的关系。那么最后的结果是什么呢？交了三千块钱的“资料费”之后，对方就把她给拉黑了。报警。警察认为数额很小，很难立案。这件事到今天为止我都很为她感到不平。

能够放款的方式，其实都比较“土”

说句扎心的话，网黑可以下款的大漏洞其实并不存在什么秘密通道。可以贷款的地方，说出来你会觉得没什么特别——很平常、很“土”。

第一种方式为资产抵押。房产、汽车、保险单据、存款凭证等任何可以用来做抵押的东西都可以用作担保物来降低你的信用风险。典当行、小额贷款公司、担保公司等机构的利率要比银行高得多，但是它们都是合法存在的。老周所走的道路就属于这种情况。

第二种就是找人作保。这件事情很能考验一个人的人品，要有好的信用记录并且有一个稳定的收入来源的朋友来为你担保。我曾经采访过一个例子，借款人的担保人是他的亲姐姐的丈夫，但是由于无力偿还债务，担保人也被银行追讨欠款了，两家人差点因此发生争执。因此这个方法要谨慎使用，不能因为贪图钱财而把自己的亲人朋友也牵扯进来。

第三种就是针对某些情况下的分期付款方式。购买手机、家电和参加培训课程的时候，有的分期平台对于用户的征信要求并不高。一个做快递的小哥，在某个平台上用的是网黑的身份，但是却通过了手机分期申请。额度不大，只有三千元，但是总归是一个缺口。但是这个方法也要靠运气了，不同的平台有不同的规定，并不能保证你能顺利通过。

被忽视的一个小地方

有一件事情并不是所有人都知道。从去年底起，很多消费金融公司的审核标准就变严格了。过去一些平台对于“轻度逾期”的情况是睁一只眼闭一只眼的，但是现在已经基本上全部一刀切了。我的朋友，在消金公司做风控的时候私下里跟我说，“我们公司有一个‘灰名单’，被纳入这个名单的人，系统会直接拒绝申请，不需要人工再看。”所以不要相信中介说的“人工审核可以通过”，那是没有根据的说法。

另外一件事情就是时间问题了。每年年底、季度末的时候，银行放贷的压力比较大，所以审核就会比较宽松一些。该规律适用于正常的贷款业务，对于网络黑产而言，则是多了些机会，并不能期望过高。

黑户子贷款实际要付出的成本你要算清楚

既然已经说到这里了，那我们就把账算清楚吧。网络攻击者所获得的利益是多少呢？

典当行用汽车做抵押的话，月利率大约为1.5%-2.5%左右。借十万元的话，一个月的利息就要两三千元了。听上去还可以吧？除了评估费、手续费和停车费之外的各种费用相加起来之后，总的花费可以达到年化百分之三十以上。

担保公司的贷款利率在每年百分之二十到三十六之间。这是合法的方式。不正规的有年化率超过一百百分之的。一个做小商品批发的老板向别人借了五万元，在三个月之后把本金和利息一共八万元都还给别人了。问他是为什么借钱呢？他说当时急于进货，并没有想太多。

简单来说就是，因为你是网黑的身份，所以你不可能得到便宜的价格。能够借到就已经很不错了。

我的建议

写了那么多之后再说一些实际的东西。

如果你已经变成了网络上的一个负面形象的话，那么就不要急于寻找新的攻击点了。把目前存在的债务整理一下，可以协商的就协商，可以延后的就延后。很多平台都有关于延期的规定，但是它们并不会主动告知用户。你要学会提问、磨练自己的能力。

实在要借钱的话，可以先用抵押的方式。车、保单、有价值的物品总是要比空口无凭地向别人求助好得多。利息再高也是要交的。就不会上当受骗了，也不会越陷越深。

关于所谓的“黑户秒下”、“内部渠道”的中介机构要远离一些。真的会有这样的事情发生吗？他们自己都已经去贷款了，还要不要收你的中介费呢？

老周之后的情况如何呢？今年他的装修业务也开始慢慢恢复了，车子也被赎回了。他说这六万五千块钱是借给别人的最多的一次钱，但是也是最快的一笔钱。人到了绝境的时候才会发现自己的承受能力有多强。