现在还有什么口子好下款？生意人踩坑后的真心话

上个月因为资金链问题差一点就要断裂的时候，在仓库外面抽烟的时候我就在想一件事情：那么还有哪些地方可以申请贷款呢？其实这几年做生意都是不顺利的，在需要周转的时候压力很大，让人很烦躁。我从事建筑材料批发业务，去年积压了一大批钢材，资金回笼速度较慢，但是供应商的钱不能拖欠，工人的工资也不能拖欠。

说实话，我也曾经是个“伸手党”，在网上搜索各种各样的攻略，但是结果怎么样呢？受到这些所谓“内部渠道”的欺骗而身败名裂。之后我就变得聪明起来，并不轻信网络上天花乱坠的说法，而是相信自己亲身经历过的经验。这几年来我已经把市场上可以尝试的所有途径都摸了一遍了，哪些是陷阱、哪些是真的能够拿到贷款我心里大概也有点底了。

不要被“不查征信”的说法所迷惑

很多人的疑问是，“号称‘黑户也可以下载’的说法可信不？”不可以这样想。哪里有什么免费的午餐呢？上个月的老朋友老周因为生意亏损了一些钱，征信也出了问题，于是就急急忙忙地四处求医问药，在一个自称可以不管黑白户的平台上花掉了几千块钱。那么最后的结果是什么呢？款项没有到账，反而被对方以“包装费”、“验证费”的名义骗取了八千多元。

这样的套路我已经见过很多次了。说“百分之百可以贷款”的十个人里有九个都是骗子，剩下的一个就是利率太高让人觉得像是在借钱给高利贷一样。我现在的原则就是：只要是正规的公司，都不会看你的信用报告。不同的是有些机构对于征信的要求比较低一些，而另外一些则非常严格。

去年十一月份有三百万的资金缺口，我去过两个银行，第一家直接拒绝了，第二家客户的经理私下里对我说：“你的流水是没问题的，但是查询次数太多，最近三个月查了八次，系统直接就通过了。”这件事使我懂得了一个道理：不要随便点击那些测试额度的链接，每次点击都会对你的信用造成伤害。

好的下款的地方在哪里呢？

说回正题，那么还有哪些地方可以申请贷款呢？根据本人实际操作的经验来给大家推荐一些比较可靠的方向。也就是说，“相对”二字不能少，否则就无法通过审核了。

第一种是税贷。这是我现在使用的最好的一个。即你的公司要正常运转，并且要有纳税证明。去年我的税款大约为12万元人民币，建设银行、工商银行的税贷都被批准了，合计可以拿到八十万的贷款额度，年利率在四分上下。对于做买卖的人来说，这个利率非常诱人。申请也很方便，在手机银行里就可以完成操作，不需要去到网点办理，最快一天之内就可以把钱打过来。

第二项就是商户贷。如果您的店铺已经开业并且配备了收钱工具（微信、支付宝或者银联都可以），而且收入比较平稳的话，那么就可以去各个银行申请一下商户贷款了。我的一个做餐饮的朋友用的是微信收款码来记录流水，并且在网商银行获得了20万元的贷款额度，可以随时取现使用，非常便捷。但是利率要比税贷高一些，大约为7%-10%左右。

第三种方式就是抵押贷款。这就不必多说了，有了房子、车子就可以办理。但是我不太推荐随便进行抵押，除非你需要一笔很大的钱，并且已经确定好还款的方式和途径。否则如果不能按时还清的话，那么房子和汽车就会被拍卖掉，风险很大。我去年用自己老家的一套空置小户型做抵押，向银行借到了五百万人民币，年利率为3.85%。

没有被提及的一些事情

这是网络上找不到的信息。人们认为申请贷款就是填写表格、等待审核的过程，并不知道其中有很多细节。

例如申请的时间。有一次我在月底的时候去申请，但是没有成功。之后和银行的朋友聚餐时得知：月底银行额度有限，审批也会比较严格，在月中或季度初申请的话，通过的可能性更大一些。该说法并不适用于所有的银行，但是我后来尝试了几次后发现有些道理。

比如说负债率怎么算。人们认为只要按期还款就可以万事大吉了，但是银行关心的是你的“负债收入比”。假如你的月薪为两万元，但是每月需要偿还一万五千元的房贷的话，那么银行就会认为你的风险很大。我现在的方法是在申请贷款前先用信用卡还一部分钱、降低自己的负债水平，这样被批准的可能性会更大一些。

另外一点就是各个银行对于“查询次数”的计算方法是不一样的。有的人看的是最近两到三个月的数据，有的人则是看过去六七个月的数据。不同的城市可能会有所不同，要向当地客户经理咨询。因为不了解其中的道理，在一个月之内就点开了五六个银行的预审链接，最后导致自己的征信被弄坏了，半年都没有恢复好。

网贷平台可以接触吗？

这个问题我已经回答了很多次了。我的回答是：能够避免就不要接触，实在不行的话只能选择正规渠道去碰一下。

正规的网贷平台如借呗、微粒贷、京东金条等，虽然利率比银行高一些，但是比较公开透明，并不会有隐藏的服务费。我的手机上存有借呗这个功能，最高可以借到八万元人民币，在日常生活中很少使用它，但是当真的需要用钱的时候就可以派上用场了。去年有一个工人的伤势很严重需要住院治疗，急需三万元医疗费，我去借呗上面借款了三天之后就把钱还上去了，并且只支付了几元钱的利息。

但是那些杂七杂八的小平台，“xx贷”、“xx借”，我是绝对不会去接触的。除了利率过高之外，还会出现暴力催债和个人信息泄露的情况。我的一个老乡去年向一个很小的平台借款五千元，结果利滚利到了三万多元，并且每天都会接到骚扰电话，后来只能报警来解决问题。胡说八道吧？

申请被拒绝之后应该怎么做呢？

这件事情是很正常的。我在第一次申请贷款时就被拒绝了三次，那时候真想拍大腿。后来我把被拒的原因归结为：不是因为什么原因而被拒，并不害怕被拒。

大部分银行在拒绝的时候会给出理由，例如“综合评分不够好”、“征信不达标”等等。如果把原因写得很含糊的话，那么就表示事情很复杂。我的一个做装修的朋友申请被拒的原因是“综合评分不够”，之后找客户经理询问得知，原来是由于他在名下有一起两年前发生的合同纠纷案件——虽然已经结案了但是系统中仍然留有痕迹。

因此，如果被拒绝的话不要急于更换另一家进行申请。弄明白问题的原因之后再做决定，能够弥补的地方就去弥补，不能弥补的就要另想办法。比如说银行不行的话，就可以尝试消金公司、向亲朋好友借点钱等等。千万不可以像我当年一样，一家被拒就申请下一家，结果把征信搞得一团糟。

我的几点建议

说了很多之后，把我的一些心得体会整理一下：

• 平时要保持良好的信用记录，按期还清贷款，并且不要随便点击查询余额的网址。
• 和一家或者两家中长期合作的银行进行资金往来，时间久了就会有收获。
• 急需资金的时候，要想到达正规途径去解决，并且不要被“黑户可以做”的虚假信息所欺骗。
• 贷款是为周转而用，并非用于消费，这条红线不能突破。

做生意这么多年的我，见过很多因为资金链断裂而倒闭的人。并不是没有能力的人会死于“乱借钱”这三个字。我自己也曾发生过车祸，并且至今仍然记得那个月底的时候，账户里只剩下两千多元钱了，要还的债务却有十几万元之多，这样的感受是不愿意再重复一次的。

最后一句话就是：目前还有哪些可以申请贷款的方式？这个问题并没有一个固定的答案。人的实际情况不同，所适合的口子也就不一样。但是有一个地方是可以通行的，那就是越是正规的途径就越应该被优先选择。一方面利息较低，另一方面比较安全方便。

我现在的手机上有三个客户的联系方式，分别是建设银行、工商银行和一家当地的农村商业银行。平时没事的时候请人吃饭，逢年过节送点小礼物，真正到了需要资金周转的时候，打个电话就可以了解清楚对方的情况，比起自己四处碰壁来要好得多。

不要等需要用钱的时候再去想办法，平时要多和别人搞好关系才是最重要的事情。