无视信用秒批的口子？别做梦了，真相比你想象的更扎心

上个星期有一个客户很着急地找到我，开口就说有没有这样的忽略掉有信用秒批的漏洞说自己的征信出了问题，急需用到五万元来周转。当时我就给它浇了一盆冷水：朋友啊，你这是相信了什么小广告呢？其实，在这个行业工作了这么多年的我，见过很多因为轻信这些谣言而被骗光所有积蓄的人。市场上标榜“不用查征信就可以马上放款”的广告中，有9.5个是为你设下的陷阱，剩下的一个可能就是你根本贷不到款的套路。

为什么网上到处都是“黑户必下”的广告呢？

也就是说，这些广告都是为了收割急需资金但是没有渠道的人。想一想吧，正规银行都会查征信、查流水，为什么到了这些平台上就可以直接通过呢？他们是来做慈善工作的吗？不要那么傻哦。去年我就遇到过这样一起案件，客户的姓名叫老李，在网上点开了“无视黑白户秒批”的链接之后，并没有拿到借款的钱，反而自己的手机号码也被全部泄露出去了，紧接着就接到了无数个骚扰电话。这是典型的“引流套路”，其实他们并不是放款人，而是贩卖信息的人，把你们急需借钱的信息倒卖给各个贷款公司或者诈骗组织来赚钱。

这件事很讽刺。

你认为找到了救命稻草，实际上却成了别人的收割机。很多平台所谓的“秒批”，其实就是把你的信息秒批给其他的贷款产品，有的APP本身就是诈骗软件，下载之后会直接读取你的通讯录、短信，并且威胁你要交“解冻费”、“会员费”。

号称“无视信用秒批”的口子又是什么样的呢？

如果是真的有人向你吹捧自己有这样的关系的话，你可以问他们一个很简单的问题：为什么他自己不借钱呢？那么他的利息是多少才会让他愿意放贷呢？把市场上各种以“无视信用”为名的产品进行拆分之后可以发现，它们大体上都存在以下三种情形。

第一种就是“高利贷”或者“超利贷”。这样的钱下款很快，甚至有可能根本不查征信，但是利息太高让人觉得不可思议。我的一个做小本生意的朋友曾经向他借过这样一笔钱来周转用，他借了一万块钱，实际上只拿到了八千元，七天之后就要归还款项的一万两千块。按照这个计算的话，年化利率可以达到上千倍以上，这不是借钱而是吸血。一碰到它就很难翻身了，利滚利可以把人压垮。

第二种就是“诈骗服务费”。他们会让你知道你的额度已经被批准了，但是要先缴纳几百元的“工本费”、“验证费”或“会员费”，才可以取款。当你把钱给了对方之后，你会发现根本无法提取出来，或者是被对方直接踢出群聊。这就是纯粹的诈骗，并没有和放贷有任何的关系。

第三种就是“套路贷”。这是最隐秘、也是最可怕的。他们会用你的身份信息到各个正规平台上申请贷款，拿到钱之后把大部分都拿走了，留下的很少一部分给你。等到你反应过来的时候，你的账户上已经有好几万元的债务了，但是这些钱你是没有见过面的。这件事在业内叫做“背债”，很坑人的。

花掉征信费之后就不能再借钱了吗？

其实并不算很绝望。人们认为自己的征信“黑”了、“花”了，实际上就是有一些逾期记录或者是查询次数多了一些。正规金融机构的审批过程要比你想像中的复杂的多，并不仅仅依靠一个分数来决定。

去年为一家做餐饮的企业做了个方案。由于疫情期间的原因，他的信用卡出现了两次逾期的情况，因此他的征信状况不是很好。当时他也想找到可以快速审批、无须提供任何资料的“黑户”方式来解决这个问题，但是被我阻止了。经过我们对他情况进行详细的分析之后得知，其实他的流水是稳定的，并且逾期都是由于非故意造成的。最后用的是城商行的一个线下信贷产品，虽然利率比基准略高一些，但是真的拿到了20万元的资金，解决了他的燃眉之急。与其去找一些不可靠的方法，倒不如认认真真地去寻找正确的途径。

目前很多银行以及持牌消费金融公司都存在“特批”的情况。如果工作单位好、有社保公积金，或者有房产、车子作为抵押的话，即使征信上有瑕疵也还是可以商量的。审批人员也是人，并不是只看征信报告上那些冰冷的数据，而是看你有没有还款意愿以及还款的能力。

所谓“秒批”又是怎样做到的呢？

那么为什么一些正规的平台也可以实现秒批呢？其中有很多门道。真正的“秒批”是以大数据风控为依托的。平台根据你的授权去获取你的运营商数据、电商消费数据、社保公积金数据等，在几秒钟之内就可以为你画像。如果画像和他们所设定的标准相符的话，自然就会被批准。但是你的征信如果很差的话，这些正规平台的模型就会立刻把你的申请拒掉。声称可以避开所有问题的人中，除了骗子之外我想不到还有其他原因。

如果真的需要借钱的话，应该怎么做呢？

第一、不要随便点击网络上发布的贷款信息。每次点击都会在你的征信报告中增加一条“贷款审批”的查询记录，如果频繁地进行这样的操作的话，那么你就会出现征信“污点”，之后想要办理正常的贷款就会更加困难。曾经有过一个月内点了二十几次网贷申请的客户，他的征信报告打印出来的厚度有一大叠，没有人愿意看它。

第二步就是把你的资产以及相关的资格都列出来。有没有参加过社会保险呢？是否有住房公积金贷款的情况？有车也有房了吗？有保险合同吗？这些都是用来做融资用的。与其到处寻找“无视征信”的借口，倒不如拿上这些凭证去正规银行或消费金融公司试试水。实际上很多银行的“社保贷”、“公积金贷”等并不像你想得那样难申请。

第三种情况就是自己解决不了的话就请专业的人员来帮忙。也就是说我指的是可靠的、不收取高额服务费并且不会把你的钱转到高利贷公司的中介机构。一个好的理财规划师或者贷款顾问可以帮你分析自己的负债状况，并且告诉你应该先向哪家银行申请贷款以获得最低利率。但是他们并不知道这个秘密。

其实世界上并没有什么捷径可以走。

那些说可以让你“无视信用秒批”的人，其实看中的就是你身上最后一笔钱。见过很多病人为了治病而四处求医问药，结果越治越严重的事情。一个客户的本意是缺少三千元，但是被网上的一则虚假信息所迷惑，在此之后他分两次向对方支付了所谓的“解冻费”和“保证金”，最终不仅没有拿到借款还损失了五千元。这件事到现在我还记得很清楚，那位顾客坐在办公室里面拍着大腿后悔不已。

金融行业的潜规则就是收益与风险是成正比的关系。借钱也是这样，门槛越低，付出的成本就越大。看上去很轻松的一条路，其实很容易掉下悬崖。

与其在网上海捞虚鱼去寻找一些不切实际的“口子”，倒不如踏踏实实地把个人的征信搞好、积攒起自己的信用财富来。因为信用这个东西，积攒起来不容易，破坏它却很容易。

下一次遇到“无视征信秒批”的广告的时候就直接删除掉吧，不要让自己为难自己。