有什么口子利息低能下款？别被忽悠了，真相都在这

上个星期三下午的时候，我在整理东西准备下班的时候收到了一条来自微信的消息。发信人是五年之前找到我做家庭资产规划的小周，一上来就说：“有无可以降低利率并且能够放款的方式？我很惊讶，小周家开建材公司，资产情况一直都很好，怎么会忽然变得这么着急呢？经过询问得知，他是为赶工期而垫付资金，在账款方面遇到了困难，需要2个月的时间来解决30万元的问题。这几天他在网上搜索了很多“口子”，但是发现有的利率太高，有的即使申请了也没有任何回应，还把自己征信都给搞乱了。

看到他发送过来的图片之后我就感觉很头疼。所谓“低息口子”，其实就是披着羊皮的狼。作为一名在金融领域摸爬滚打了十几年的持证理财规划师，我见过太多因为信息不对等而掉入陷阱的小周这样的例子。其实，在网上大海捞针是不行的，还不如让我把那些真正利息低并且可以放款的地方给拆开来告诉你。

不要相信“口子”的说法，利息很低的口子一般都有条件限制

市场上到处都是打着各种旗号进行宣传的“秒批口子”，但是如果你再想一想的话，没有收取高额利息的情况下，这些机构又是如何来弥补坏账损失呢？上天是不会给人们带来意外之财的。真正的低利率资金一般都隐藏在那些看上去不太容易申请的地方。这就如同你在购买水果时，路边小贩叫卖的声音最大的，并不一定比超市里的商品更可靠。

很多人的想法是只要有还款的意思就可以得到较低的利率。这件事情并不是那么简单的。资金方并不是慈善组织，他们关心的是你是否有能力还清债务以及你的信用状况如何。曾经有人为了寻找所谓的“内部渠道”，结果被房地产中介收取了高额的服务费之后却没有收到任何款项，反而把所有的积蓄都花光了。不要想那么多，没有内部通道的话就是信息不对等造成的。

小周就是因为看到一个“包过”的广告而差点花了五千元去“包装”。马上把那个人给拦住了。我们这些正常的人做事要光明磊落、堂堂正正地去做。与其问有没有可以下款并且利率较低的方式，倒不如想想自己的条件适合什么样的资金。

第一梯队就是银行的消费贷款产品，这是被人们忽视了的一个“宝贝”

目前各银行都开始发力消费贷款业务了，利率竞争很激烈。四大行的年化利率一般在3.5%上下，有的甚至更低一些。相比起网贷平台动不动就给到15%，20%以上的年化率来说，这就是良心价了。但是出现了什么情况呢？为什么会有这么多人申请不到呢？

由于银行审批流程非常严格。他们会看中你有无公积金、社保以及代发工资流水。如果是自由职业者或者是公司给员工发放工资时采用现金或微信转账的方式，在银行系统中就会形成一个比较模糊的形象。但是有一个很少有人知道的秘密通道。

有的银行对本行存量客户的“白名单”制度。即使你的征信上有几次非故意的逾期记录，在白名单之内的情况下，系统也会批准你的申请。前阵子为一位做设计工作的自由职业者朋友办理了贷款手续，当时他认为没有希望成功，但是后来发现该朋友有一张某银行发行的信用卡已经使用了八年之久，并且一直没有降低过信用额度。让其直接到该银行APP中查询是否有预授信额度。果然里面有15万元的预批额度，年利率只有3.8%。要比他在外面找漏洞好很多。

利息很低的贷款渠道，在你手机银行里面

很多人的手机上存有好几张银行卡，但是从不打开查看。目前大多数银行APP中都存在“借钱”或“贷款”的选项。点击进去之后，如果出现的是“预授信额度”，那么就说明系统已经为你计算过了，基本上可以拿到钱了。

注意不要随便点击链接。每当你点击“查看额度”的时候都会产生一次征信查询。如果在短时间之内查询次数过多的话，那么你的征信就会变差，想要去申请低利率的贷款就不可能了。应该先弄清楚自己的喜好和哪一家银行比较投缘。

比如说你把公积金存到建设银行里了，那么你就应该首先去看一看建设银行有没有什么好的产品；如果你的房贷是贷给工商银行的话，那你就可以直接去查看一下工商银行是否有适合自己的理财产品。这就是所谓的“精准打击”。见过很多因为找不到目标而盲目点击各种可以使用的应用程序的人，结果变成了“征信黑名单”。这样的做法很不划算。

第二梯队为正规持证机构，适用于“不够资格”去银行的人

如果资质没有通过银行这一关的话，比如说公积金基数不够、或者是自由职业者等等，那么就只能退而求其次地去选择正规持牌的消费金融公司了。他们收取的利率要比银行高一些，但是相比起那些无名小贷来说要规范很多。

什么样的才是正规的呢？根据车牌号来判断。可以在银保监会官网上查询到消费金融牌照的企业就是正规军。比如马上消费金融、招联消费金融等，虽然年利率大概在10%-18%，但是不会有隐形费用，也不会出现暴力催收的情况。

我的一个远房表弟两年前想要开一家奶茶店，但是缺少五万元钱。他的征信记录为空白，所以银行不能批准贷款。当时有一个所谓的朋友给他说有口子可以借到钱，并且利率很低、放款很快。我看了一下合同，天啊！除了利息之外还有各种各样的费用，比如服务费、担保费和咨询费等等，把这些加在一起的话年化率就会达到36%以上。这就是借钱吗？那就是吸血了。之后我去了一家正规的消费金融公司办理业务，尽管年利率为15%，但是各项费用都明明白白地列出来了。至今我还记得表弟拍大腿的样子，差点就被骗进去了。

避开了很多看不见的陷阱之后就可以节省不少开支了

说到费用方面的问题就更多了。许多平台在宣传时会声称“日息万分之二”，听起来是不是挺划算的呢？但是这还只是一部分利息，并没有包括所有的费用。实际的成本就是IRR（内部收益率）。目前监管部门的要求是必须要标明年化利率，所以你只需要关注一下这个数字就可以了。

还有一种叫做“砍头息”的坑。借了十万元，实际上只拿到八万元，另外两万元作为服务费被扣除掉，但是你还是要按照十万元本金来支付利息。目前该行为已经被明令禁止，但是有的平台仍然以变相的方式把费用转嫁到第三方担保公司的身上。碰到这样的情况就直接拉黑，没有商量的余地。

真正的放款渠道从来都不需要“求人”

返回到小周提出的问题上。我叫他把手机拿过来，查看了他的公积金缴纳状况之后才知道，虽然他是个体工商户，但是每个月都按照最高的标准给自己的公积金账户里存钱。这是一个很好的地方。

直接让其打开公积金APP，在里面有一个“公积金信用贷”的选项，和本地一家城商行进行合作。由于他公积金基数大，所以系统自动计算出可以贷款30万元，年利率为3.85%。前后不超过十分钟的时间内就把钱打到了我的账户上。小周看到手机上的信息后有些不敢置信，心想这几个月来为了找到工作已经跑断了腿，没想到答案竟然在自己的手机里。

这就是我要讲的内容。与其四处打听哪里有可以贷款的地方并且利率较低，倒不如把目光放在自己的资产以及个人信誉上。公积金、社保、纳税记录、水电煤缴费记录等等都可以作为你的信用证明。使用上面的数据要比找任何中介机构要好得多。

另外就是申请的时间也要注意。月末、季末的时候要避免。此时银行的额度可能会比较紧张，审核也会更加严格。每月中旬或者是每个季度开始的时候，额度就比较充足了，审批通过的可能性也比较大。不同的银行会有不同的情况，但是大致上都是这样的。

我也不得不承认，我对XX地区的几个大的银行比较了解，其他的地区可能有所不同。但是大的方向是不会错的：首先看银行，其次看持牌机构，最后才是其他的。不能因为所谓“低息”的原因而把个人的信息安全给暴露出来。

小周的事情之后又有了新的发展。等他的钱转过来之后，他就给我送来一箱水果。他说这次的经历使他懂得一个道理，即金融工具就如同家庭中的水、电和煤气一样，在平常的时候并不起眼，但是当出现问题时，能够帮助解决困难的就是那些看似“普通”的正规途径。那么天花乱坠的宣传又是怎样的呢？现在看到就会直接划掉，并且不再去看它。