银行内部人说实话：500下款快的口子根本不在广告里

昨天快要下班的时候，有一个小伙子急急忙忙地跑到我们的支行大厅里来，满脸是汗地说能不能马上借给他五百块钱。他上网找了很多办法500块以下很快付款的方式结果是需要缴纳会费或者让其安装很多杂七杂八的应用程序，花了两个小时也没有得到任何好处，并且还把自己的电话簿信息泄露给了别人。看到他手机上的一条又一条催款的信息的时候心里很不舒服。其实对于急需小钱的情况，人们的第一反应往往是上网寻找“漏洞”，但是你们却走错了路。

不要相信“500元就可以马上拿到贷款”的宣传

网上的各种各样的广告中，“无视征信”、“黑户也可以申请”的说法十有八九都是骗人的。另外一个是？更深层次的问题是什么？我在该行业工作了七年的经历告诉我，我所接触到的贷款申请数量少则上万次、多则数以十万计，从来没有听说过任何一个正规金融机构会在外面大肆宣传自己只给高风险客户放贷。银行并不是慈善组织，我们放贷的目的就是为了获得利息收入，并非为了进行公益活动。标榜“秒批秒下”的网贷平台，或者高额利滚利达到几十甚至上百倍以上的平台，或者是通过收集用户信息来实现目的的平台。

说实话，五百元这样的数额在许多银行系统的里面根本就不是“贷款”的概念，最多也就是个“小额消费分期”。但是很多人都不清楚这两者之间的不同之处，从而被一些不法分子所利用。

可靠的下订单途径在哪里呢？

有一个人并不知道的事情是这样的。你们使用的各种支付软件和手机银行应用中都有借款入口。这些入口一般情况下不会被人们所察觉到，但是它的放款速度要比那些网红口子快很多。那么是什么原因呢？因为它们已经在后台把你的数据跑完了。你平时花销多大，有没有按时还款，是否有固定工作等等，这些信息平台比你的妈妈还要了解得多。等到你需要用钱的时候，点击进去就可以直接取现了，并不需要填写很多表格或者上传很多照片。

去年有一个做外卖的小哥，征信有些问题，但是跑单记录很好。他是急需几百元来交房租押金的人，向我询问是否有解决的办法。让我查看一下常用的支付软件里是否有足够的余额，并且发现里面还有两千多元的预授信额度。马上取出了五百块，两分钟之内就到了我的账户上，而且利息也很合理。这件事到今天他还一直都在提起我。

用户会提出这样的问题：如何得知自己应用中是否有可用额度呢？这样提问很好。答案就是打开看就可以知道了。不要嫌弃我说话直接，不如在网上海淘一些没有根据的信息，还不如把手机上常用的一些应用程序都浏览一遍。支付软件、手机银行以及部分购物网站也存在类似的功能。也就是说你平时要有正常的使用记录，不然到时候一查就会被认定为“白户”，神仙也没有办法。

为什么你的申请总是不成功呢？

说到这儿，我就要讲一些“不应该说的话”。人们常常认为贷款被拒绝的原因是征信不好，但是并不完全是这样。银行里有一个打分的标准，并且征信只占很小的一部分。你工作的稳定程度、收入情况以及居住地的变化频率都会对审批的结果产生影响。我见过征信很干净的人被拒了，也见过征信有一点小问题的人成功放款了。不同的是什么？前者为个体工商户，收入不稳；而后者为公务员，有铁饭碗。银行最害怕的就是你曾经有过逾期记录，但是更担心的是你的“不稳定”。

五百元这样的小额开支容易得到批准，但是也有一定的限制。如果你一个固定的电话号码都没有填写好，或者是填写错了电话号码所在的省份、城市等信息，那么系统就会把你给踢出去。问我是怎么得知的吧，我们支行每个月都会收到这样一些被系统自动拦截掉的申请，看到这些我就觉得很难过。

另外很重要的一点就是申请的频率。有的人急于求成，一次性填写七八个平台的申请表，认为多渠道投放可以提高中奖率。这是不对的。每次申请都会留下一条征信上的查询记录，在短时间之内如果查询次数太多的话，系统就会判断出你的“资金链紧张”，从而更加难以获得贷款批准。也就是说，你越是着急，银行就越不会借钱给你的。

银行的人如何选择贷款途径呢？

如果是我自己或者是亲戚朋友问起这个问题的话，那么我将会按照以下的顺序来给出建议：

• 第一种方式就是查看支付软件中所包含的消费贷款产品，在使用频率较高的情况下应该优先考虑
• 第二，查看工资卡所对应的银行APP是否有代发工资的记录，如果有的话通过率就比较高
• 第三种方式就是查看信用卡的取现额度，尽管费用比较高，但是比较可靠

三个途径的特点都是和它建立了信任的关系。银行放款看重的是信任度，在平时表现好的情况下，关键时候才能够提供帮助。网上的所谓的新口子、内线通道其实就是收割急需要钱的人的智商税。如果有内部通道的话，为什么要把东西放到网上由外人使用呢？自己的亲戚朋友都不够用了吗？

说一件真实的事情。去年有一位客户的生意周转不灵，在网上找到了一个自称有“银行内部通道”的中间商。对方说得天花乱子，说什么“包过”、“不查征信”，结果交了三千元的“资料费”之后就直接拉黑跑了。后来他在我们支行办理业务的时候提起这件事，我就只能叹了口气。3000元可以让他做几笔正常的贷款，并且把利息给付出去。

申请的时候最容易掉进去的坑

即使找到合法途径，在申请的过程中也需要注意很多细节问题。列举一些比较普遍的情况：

填写资料时，居住地和工作地最好是相同的或者是同在一个城市的。系统会按照两个地方的一致程度来判定你是不是一个稳定的用户。如果你把北京的工作地址和上海的居住地址填上去的话，那么系统的第一个想法就是“这个人不可靠”。另外，在联系人的位置上不要填写一些距离自己很远的远房亲戚的名字，而应该填写父母、配偶以及直系亲属的名字。银行并不是为了骚扰你才这样做的，它是用来检验你的社会关系是否稳固的。填的人越是亲朋好友，就表示你的人脉基础越好。

另外申请的时间也很重要。尽管目前都是由系统进行自动审核，但是工作日白天下单申请被批准的概率要比深夜大一些。具体的数字我已经记不清楚了，大约相差2-3个百分点左右。因为半夜申请的人一般比较“着急”，所以风险也比较大。系统的算法中也会把申请的时间作为很小的一个参考因素。

另外一件事情要提一提的是。对于金额较小的500元贷款，大部分银行并不会特意打电话进行回访，但是并不代表没有审核过程。系统会自动比较所有的数据，并且一旦发现有异常就会直接拒绝。因此填写表格时千万不能造假，尤其是工作单位、收入这两项。制造一个假的身份，在征信系统里留下一条“虚假申请”的信息之后，想要办理正常的贷款就会很难了。

如果所有的途径都无法实现的话又该怎么办呢？

实话实说，五百块也借不到手的话，就表示你的人品很差了。此时不要再寻找所谓的“机会”了，越是这样就越容易陷入困境。我认为应该先把征信搞好，把应当偿还的钱还清之后再考虑这个问题。如果真的需要紧急资金的话，向亲朋好友借贷要比向高利贷公司借款好很多。知道开口要钱很丢人，但是相比起被催债骚扰、电话不断打来的情况来说又算什么呢？

另外一件事情要说明一下。有的人即使征信已经花掉了，还会想通过找中介来“洗白”。不要傻了，征信是由中国人民银行管理的，哪个中介机构能够修改中国人民银行的数据呢？声称可以“洗白征信”的人，或者是骗钱跑路的人，或者是教你怎么去投诉、怎么去闹的人，到最后征信不但没有被清洗干净，反而留下了更多的负面信息。这样的事情我已经见过很多次了。

到此为止，我想到之前有一位老奶奶来到网点闹事，并且说是由于我们银行把她的征信弄坏了。经过查询得知，她的儿子用她的手机在网上借款很多网贷，没有按时还款，全部都记到了她的头上。老太太哭诉自己也不知道是怎么回事，我们也无能为力。另外还要提醒大家的是：手机、身份证、银行卡等不要轻易借给他人使用，尤其是亲戚朋友。

五百元是很多还是很少呢？到了需要用钱的时候就不要随便找人借钱了。首先看下自己的手机上有什么常用的应用程序，是否包含借款功能；其次查看一下工资卡所在的银行是否有预授信额度；如果实在没有别的办法的话，可以考虑使用信用卡透支来应急。在网上大肆宣传的“口子”要远离一些。

如果你实在没有好的途径的话，也可以去银行网点咨询一下。不要有愧疚感，五百元也是一笔不小的收入了，我们也不会瞧不起你的。害怕遇到不正规的中介机构而上当受骗，在这个时候想要弥补已经来不及了。