公积金信用借款的口子：银行经理不会告诉你的3个真相

前几天有一个老顾客小张急急忙忙打来电话告诉我，在网上申请了很多公积金信用贷款的方式结果全部都被拒绝了，并且征信也被查询了。我看了一下他发送过来的征信报告，哎呀妈呀，一个月之内就被硬拉了八次。小张很郁闷地说自己每月要缴纳两三千元的公积金，怎么也借不到五万元呢？其实，在过去的十二年中，这样的事情我已经见过很多次了。人们认为只要缴存公积金越多就可以申请到贷款，这种想法是错误的。银行并不是慈善组织，它们看到的东西和你想象中的不一样。

公积金贷款总是不给怎么办？

有一件事情并不是所有人都知道。银行审批公积金贷款的时候，并不会根据你的公积金账户里的余额来判断，而是看你是否有稳定的收入来源。去年有一个做IT的年轻人，公积金基数是八千元，但是却被拒绝了。原因是他在半年之内更换了三家公司的职位，尽管公积金没有中断，但是缴纳单位却在不断变化中。经过银行系统的评分之后就被判为“工作不稳”。我把这件事向那个小伙子说明了一番，他这才明白过来。也就是说银行所需要的是一直在同一个地方踏实工作五六年的人，而不能是东奔西跑、不安分的“不稳定分子”。

另外一种比较隐秘的原因是人们往往不会想到它。你所欠下的债务的比例是多少。有一个叫老李的老客户，公积金基数有六千多元的样子，看上去很体面。但是当我计算出他所欠下的债务时，发现他的信用卡上已经刷出了十几万元，并且还有两笔网贷没有归还。他的月收入为12000元，每月需要偿还8000元左右。这样的比例下，哪个银行敢给贷款呢？老李还在和我说着网贷平台都已经给他批下来了，为什么银行那么小气呢？我就直接告诉他说，“你们知道这些网贷公司的利率有多高吗？”他们不担心你会逾期，但是银行可是不愿意接手烂账的。

可靠的口子是什么样的呢？

说了很多坑之后，大家应该都会想到一个问题了，那就是什么样的口子才算是好的口子呢？直接告诉你们不要去那些杂七杂八的小平台。真正的公积金信用贷款只有三种类型：国有大行的消费贷款、股份制银行的公积金专属产品以及地方城商行的特色贷款。上述三种类型的利率分别是国有大行的3.5%-4.5%，股份制银行的3.8%-4.2%，地方城商行的3.9%-4.1%。前三者中，国有大行的利率最低，为3.5%-4.5%，但是要求也最高。股份制银行比较宽松一些，利率大约在4%-6%左右。城商行门槛最低，但是可以达到7%以上。

用户我的一个老客户叫王姐，在事业单位工作，公积金基数是五千左右。上一年度的时候她想要进行房屋装修，并且请我去帮助她完成这件事情。直接让她的名字在建设银行办理“快贷”，获批额度为15万元，年利率为3.85%。王姐很高兴地说，“比我向亲朋好友借的钱便宜多了。”但是同样的条件下，如果王姐到这些小贷公司去申请贷款的话，大概可以拿到20万元的资金，但是利率却从18%开始。这个差距是多少呢？

你知道什么是“白名单”吗？

在网上找不到这样的信息。许多银行都有一个“白名单”，里面列出了优质的单位名单。什么样的单位可以算作好的单位呢？公务员、事业单位、央企、国企、大公司、一些好公司的员工。如果你们单位被列入了白名单的话，那么你们通过的概率要比普通人的高出三成左右，并且审批额度也会增加二十到五十个百分点。我的一个客户，在一家大的国有企业做工程师的时候，公积金基数只有4000元，但是由于该企业属于白名单上的企业，所以被批准了20万元贷款。换成其他人的话，相同的公积金基数下只能拿到八万元左右。因此并不是因为你自己的条件不好，而是因为你没有掌握这些门路。

另外一件事情要提一提的是。各个银行对于公积金缴纳时间的要求也各不相同。有的需要连续缴纳六个月，有的需要一年以上，还有的需要两年以上。不同的城市可能会有所不同，具体的你可以向当地的银行询问。见过很多客户，公积金只交了三个月就去贷款了，结果被拒绝了还不知道怎么回事。不要傻了，银行也不是傻子，你才交完公积金就来借这笔钱，他们怎么会不怀疑你的目的呢？

申请公积金信用贷款的时间节点

这是很多人都不知道的一个小技巧。每年三、四月的时候，许多银行都会留有一定的“开门红”额度，在这个时候审批比较容易通过。另外在季度末的时候，银行为了完成放贷指标而需要进行贷款发放，此时申请的话被批准的可能性要比平常大一些。上个月底的时候我给一位客户的账户做了一次操作，当时他只能够拿到10万元的贷款额度，但是由于正好是季度末冲刺业绩的原因，所以最后还是给他批出了15万元。这件事到今天我还记得很清楚，那位顾客还请我去吃了一顿火锅。

但是有一个地方要说明一下，我所说的各个时间节点的优势都是在“条件基本达到”的基础上产生的。你的条件很差，无论何时出发都是一样的徒劳。不能把希望寄托在时间点上，因为那是没有用的。时间点可以起到锦上添花的作用，并不能起到雪中送炭的效果。

这些坑千万别踩

以下是一些容易出现的问题，请各位朋友一定要注意。第一种就是不要随便点击网络上发布的贷款信息。这些广告说得很天花乱子，“公积金变现”、“秒批五百万”，都是骗人的。一进去了就会被要求查询征信报告，并且每次都会留下一条新的记录。查得太多的话，你的征信就会被用光了，以后想要办理正规贷款就会很难了。

第二条陷阱就是不要轻信所谓的“包装公积金”的中介机构。这些人向你收取几千元的服务费，并且说可以帮你提高公积金基数。我要告诉你们的是，银行并不是傻瓜。查询一下自己的公积金缴纳情况就会发现，在某个月之后，金额忽然增加了很多，银行一看就知道。如果被发现的话会直接拒绝贷款，严重的话还会被列入黑名单。因为这件事而把自己好的名声给毁掉了，值不值得呢？

第三种情况就是不要同时向多个银行提出贷款申请。有人认为多贷几家的话总有一家能批下来吧？非常错误。你在短时间之内向多家银行申请贷款，银行的风险控制系统就会把你的行为看作是“急需资金”，四处借钱。这样下去的话，基本上都会被拒绝。见过最惨的一位客户的例子，在一个月之内就向十二家银行提出了贷款请求，并且全部都被拒绝了，导致他的信用记录变得很差。之后花了将近一年的时间才慢慢地恢复过来。

申请的方式是什么呢？

说了很多坑之后，那么正确的方法是什么呢？非常简单。首先检查一下自己是否有逾期记录、负债比例是否合适以及被查询次数有没有超过标准。其次要确定自己公积金缴纳的时间长度以及金额大小。第三种方式就是看自己的工作性质以及收入多少来决定用哪家银行比较好。第四点是准备好了材料之后一次性的提交，并且不要反反复复地去折腾它。

需要准备哪些资料呢？身份证、公积金缴纳证明、工作证明、收入证明等，有些银行还会要求提供银行流水。准备好以上的东西之后，通过率就会大大提高。我曾经为一位客户的业务进行过操作，在所有的文件都准备好的情况下，整个过程只花了两天时间就完成了从申请到放款的所有手续。那位顾客也很吃惊地表示没有想到会这么快。我说你的材料齐全、条件好所以很快。拖延不办的事情大都是因为缺少必要的文件或者是不具备相应的条件。

公积金信用贷款很好，利率低、程序少、到账快。但是前提是你要用对方法。不要被各种各样的广告所迷惑，要踏踏实实地走正常的途径才是正确的做法。我做了十几年的手上订单数以万计，见过很多人为了一时之利而选择了一些不正规的平台，结果自己把事情弄得很糟糕。真心希望读到这篇文章的人不要变成下一个人。

如果你不确定要选择哪一家银行的话，可以先去查一下自己的征信报告。