征信黑花了公积金能用吗？银行经理透露内部审批红线

昨天下午开始工作的时候，在柜台前面就有一位老顾客。做装修生意的老周满脸通红，一看就知道是刚刚和别人吵过架。把身份证放在桌子上，并且问我说：“我在这里已经缴纳了八年的住房公积金，但是因为一些网络贷款出现了逾期问题，所以贷款就不能办理了吗？”征信黑了之后可以使用公积金吗？公积金不就是白白缴纳的吗？老周的情况很普遍，很多人都认为公积金是贷款的“免死金牌”，只要缴存得够多，银行就会放心地发放贷款。说实话，这样的想法很幼稚。

公积金贷款对于个人征信的要求是什么

我们不猜测，只按照规定来执行。我曾在银行做信贷工作七年的经验告诉我，在审批系统里这套逻辑是不会公开说明的，但是内部还是有一本账。所谓“征信黑花”有两种情形：“黑”，即存在连续逾期、被列为失信被执行人的；另外一种就是“花”，即查询次数过多，网贷和小贷平台都查到了。

老周是属于后一种情况的人。最近六个月内他已经点过20次贷款查询了，自己的信用报告都成了调色板一样五颜六色。在这种情形下，公积金仍然存在，但是它在审批系统的“分量”却大大降低。

目前我们公司内部的标准如下：

• 近二年之内不能出现三次以上的逾期情况，累计不能达到六次
• 最近半年内查询次数不能超过12次（各地的标准可能会有所不同）
• 公积金要连续缴纳十二个月以上，并且现在还在正常的缴纳中

老周其他的条件都满足了，但是因为查询次数太多才被拒绝。系统直接判定他为“死囚”，作为客户的我想要去申请人工复审都没有任何依据。也就是说银行并不是慈善组织，在发现有人四处借钱的时候，它的第一反应就是“这个人快要还不起了”，所以谁还会愿意把钱借给这样的人呢？

征信不好了，公积金还可以用来做什么呢？分三类来看

关于老周提出的问题征信黑了之后可以使用公积金吗？答案并不是单纯的可以或者不可以，要分开来看。

第一种是想要公积金住房贷款

这是最严格的。公积金中心和银行属于两个不同的系统，但是公积金贷款实际操作仍然由银行来完成。公积金中心有自己的信用审核标准，一般要比商业银行更加严格一些。如果个人征信出现“连三累六”的情况（即连续三个月以上逾期或者累计六次以上逾期），那么就很难获得公积金贷款了。

去年有一位客户的公积金账户里有八万多元钱，每个月单位和职工个人一共缴纳三千多元，条件很好。由于三年前有一张信用卡没有按时归还，连续逾期四个月之久，所以公积金贷款就被拒绝了。他说：“要是当初设置一个自动扣款就好了。”但是已经来不及了。

但是有一个细节大家可能不太清楚：公积金管理中心查询征信主要是查看最近五年的信息，而银行方面则会着重检查过去两年内的情况。因此如果“老赖”的身份被解除的话，在三年到五年之后，公积金贷款还是有希望的。此时点的人很多都不知道。

第二种是想要公积金信用贷款

这就是老周想要做的产品。公积金信用贷是指银行根据个人公积金缴纳情况来发放的一种无抵押、无担保的贷款产品。利率通常会低于一般的信用贷款，最高可以达到三十万元左右。

但是出现了新的问题，这些产品的信用要求很高。我行有一套打分体系，其中公积金缴纳状况所占的比例为30%，其余部分则由个人的信用记录、负债程度来决定。征信花出去了之后，评分就会直接降到最低点之下，系统会自动拒绝申请，并且没有人工干预的可能性。

那么就没有希望了吗？但是不一定。有些城商行、农商行为了争夺客户，政策就会比较宽松。有的银行只要公积金连续缴纳两年以上，并且月收入达到一定的数额，在最近三个月内没有超过十次以上的查询记录就可以申请贷款。但是利率要比四大行高出1%-2%左右，要做好心里准备。

第三种就是提取公积金余额

和征信没有任何关系。不管你有没有好的信用记录，公积金账户里的钱都是属于你自己的。只要满足了提取条件之一就可以进行正常的提取，比如购房、租房、装修、辞职、退休等。老周听了之后眼睛马上亮了起来，问能不能把剩余的钱拿出来用来还债呢？当然可以，但是提取金额是有限制的，并且这笔钱一旦取出就会消失，以后想要通过公积金贷款买房的时候，如果账户里没有足够的余额的话，那么贷款额度也会受到影响。

怎样才能弥补征信的问题呢？三条具体的实施办法

老周之后又来问我说该怎么办，于是我就给他提出了三条建议，现在我也把这些建议分享给各位读者。不要相信网上的“花钱洗白征信”的说法，因为这些都是诈骗行为，征信记录只有等待时间过去才能消除，并没有其他方法可以解决。

第一，马上停止所有的网贷申请。不论对方给出的利率有多低或者额度有多大都不能点击。每次点击都会在征信报告中增加一条查询记录，并且你的“恢复期”将会延长一个月。忍受了六个月之后，这些查询记录就会逐渐消失不见。

第二、把已经可以偿还的小额贷款和网络借贷全部还掉。很多银行在审核的时候，并不是只看有没有逾期记录，还会根据你的负债情况来判断。如果你有七八个网贷在还款的话，那么银行就会认为你的资金链比较紧张。结清之后要让机构出具有关结清证明，部分小型平台不会主动上报结清信息，在征信系统中会显示为“未结清”。

第三、保证公积金不间断地缴纳。这是很重要的一个地方。曾经有人在跳槽的时候因为公积金没有及时缴纳而出现过问题，所以征信本来就不好的人如果再遇到这种情况就更加糟糕了。换工作时要和新的用人单位确定好公积金接续的时间，在中间如果有空档期的话可以找代缴公司来填补一下，尽管费用比较高但是比起以后贷款困难要好很多。

不要相信“内部渠道”

说到这，我就要对行业的种种问题进行批评了。在老周找到我的时候，他已经受到了两个中介的欺骗。对方信誓旦旦地说有“内部渠道”，征信不好也可以办理公积金贷款，并且只需要缴纳五成的手续费。那么最后的结果是什么呢？把材料递上去之后一个星期就被拒绝了，并且没有退还任何费用。

其实银行里面并没有什么特殊的通道。审批系统的设置是由总行来完成的，在我们支行层面最多只能帮助检查一下材料是否齐全，并给出一些准备工作上的建议，但是绝对不可能“搞定”这个系统。声称可以搞定的人或者骗子，或者是拿着你的信息去尝试那些门槛很高的村镇银行的人，过得了就算有运气了，但是他们也不会亏待你。

虽然这样说会得罪同行，但是坑人的中介太多了。上个月我所接触的一位客户就是被中介骗去做了一次“公积金贷款”，后来才知道那是张消费贷款，年利率高达18%，比正常的公积金贷款高出很多。客户问起是否可以提前还贷时，我看了一下合同上的规定，如果要提前还款的话就要支付剩余本金的百分之三作为违约金。很亏。

所以，征信黑了之后可以使用公积金吗？公积金账户里的钱可以提取出来，但是想要用公积金来申请贷款的话，就要看你的“黑”到了什么地步了。“花”的话，养半年到一年有希望，“黑”的话就只有等到五年之后记录消除才有可能。”

老周听完之后就按照我说的方法去做了，先还了几笔小额度的网络贷款，之后又认认真真地开始修复自己的信用记录。他说半年后会再来找我试一试。看他的公积金基数很高，如果能在这半年里控制好自己不随便点击链接的话，在年底的时候还是有可能拿到奖金的。

另外要说明的是各个城市的公积金政策差别很大，我所说的主要是我们这里的规定。你们那里具体的规章制度是什么样的，最好是到当地的公积金管理中心窗口询问一下，不要只在网上看信息，因为这些信息往往都已经过时了。

不可以随便点击网络贷款链接，这是最重要的事情。