强制下款的黑口子有多坑？别让-到账提醒-变成噩梦的开始

上个月有一个叫小张的客户坐在我的对面，整个人都开始发抖了。手机屏幕上有一条来自银行的信息说已经收到1500元。本该是一件好事情，但是小张脸上的表情却是绝望。因为根本没有同意过这笔贷款，在一个APP上面填写了信息，并且点击了“取消”，但是钱还是被强行打入了他的银行卡中。三天之后，该平台就显示他已经需要归还款项三千元了。这样的强行收取贷款利息的人八年来我见过很多次了，每次都会让作为理财规划师的我感到无能为力。其实就是用借的钱来抢夺别人的东西。

强制消费是什么意思呢？这就是所谓的“意外”

很多人的第一反应就是懵。本来只想看个大概，或者是填写完信息之后又反悔了，但是钱却已经打过来了，就像中了彩票一样。不要傻到认为天上会掉馅饼，反而会掉下陷阱来。这样的平台其实并不是真正的金融机构，他们用的就是“先斩后奏”的方式把借款人硬拉上贼船。

小张的事情之后我就帮着整理了一下。在一家没有名字的小网站上看到了“零门槛、秒到帐”的信息，因为手头紧张所以就点击了进去。填写好身份证号以及银行卡号后，页面会跳出一份协议书，但是他并没有仔细阅读便点击确认了，之后才发现利率之高令人难以置信，并且想要取消交易。还没有来得及退出APP的时候，钱就已经打到了自己的账户里。这件事情说出来大家都会觉得很奇怪，但是这就是强行收取贷款利息的人最典型的套路。

强制下款背后有什么样的套路

我遇到过很多客户，在收到钱之后想“借了就还吧”，但是却发现根本没有进入账户。平台有意设置还款障碍，例如还款渠道不畅通、客服无法联系上你、要求你用私人账号转账等等。等到你折腾好几天的时候，逾期费用就已经累积到本金的数倍之多。这时催收电话就会不断地打过来。

去年有一个做餐饮行业的老板叫李某某也踩到了这个雷区。本意是看看几个贷款产品的差别，但是却被强行扣了两千块钱。七天之后要还四千元，但是他并不在意，认为这是诈骗可以不管。那么最后的结果是什么呢？把他的通讯录全部公布出来，在店里的所有供应商和老客户那里发送骚扰信息。李老板的生意就要失败了。这些人手中握有你的人际关系网，所以这也是他们最有力的一张牌。

这些平台是如何盈利的呢？

他们的收入并不是靠利息获得的，“买路钱”才是主要来源。很多受害人为了息事宁人，会被迫缴纳很高的“销账费”。比如说借了1500元，然后归还3000元，其中1500元为本金，剩下的1500元就是他们所得的利益。这就是所谓的贷款吗？其实就是一种敲诈行为。而这样的平台一般只能存在一段时间，并且更换地点很快，在APP被下架之后也很难找到新的用户。

遇到强制下款应该怎么办

这是人们经常问我而且很难回答的一个问题。其实处理这样的事情很麻烦。但是有几点我可以给你一些建议，在我帮助过很多类似的客户之后得出的经验，并不是万无一失的，但是可以起到一定的作用。

第一、一定不能私自把钱打给对方。很多平台会要求你把钱转到一个陌生人的支付宝或者微信上，千万不要这样做。一旦你把钱转过去，就意味着你默认了这个欠款，并且没有任何证据可以证明你是清白的，所以对方就可以利用这一点来威胁你。这件事情没有办法解决。

第二是保留所有的证据。把所有的截图、录音和短信都保存下来。尤其是APP界面、借款合同（如果有）、还款页面以及催收记录等。这些东西到了报警或者投诉的时候就成为重要的证据了。小张当时就拍下了照片，之后我们在帮助他解决这个问题时，这些图片起到了很大的作用。

第三种方式是直接向公安机关报案并进行登记备案。尽管很多情况下达不到立案的标准，但是要保留好报警记录。该条目可以作为你受到敲诈的证据。如果将来对方再闹事的话，你就有了证据来证明自己的清白。我的一个做餐饮行业的客户叫李老板，在这件事情发生之后他就用报警回执去和供应商沟通，并且把事情说清楚了，从而保护了自己的大部分业务。

怎样才能一眼看出这些黑口子平台

预防胜于治疗。不要因为“急需用钱”四个字就冲动行事。我已经把几个特点整理出来给大家看：

• APP下载链接并不是从应用商店获取到的应用程序，而是在收到短信或者访问网页之后所得到的一个安装文件。
• 在申请的过程中要打开通讯录、定位等功能，否则就无法使用。
• 借款合同中对利息没有明确的规定，或者是根本没有提到利息的问题。
• 客服只有一条联系方式是QQ或者微信，并且没有固定的电话号码和办公地点。

上述任何一个条件成立的话，基本上就可以判断为不可靠了。其实正规银行或者是持牌消费金融公司的做法是不会出现强制下款的情况。他们还没有来得及审核就直接把钱塞到你的口袋里了吗？反常的行为本身就是最明显的警告信号。

已经陷入其中了怎么办

如果已经被感染并且对方开始爆通讯录的话，此时最要紧的就是保持冷静。我知道这样做很困难，但是我已经看到很多人为此而变得更加混乱，并且做出了更多的错误决定，例如向别人借钱以填补这个缺口。千万不能这样做，在火堆上泼水。

用户我的一个客户，在被逼着还贷款之后，对方就威胁说要把他的照片发给他的公司。吓得他又去借了一个平台上的“速贷”来还债。那么最后的结果是什么呢？一个月之后他就由原来的三千元债务增加到了三万元。这是典型的“以贷养贷”的陷阱，这也是那些黑口子所期望达到的效果。

应该做的就是和家人坦白。我知道这是很丢人的事情，但是家人的支持才是你最坚强的后盾。接着就去联系通讯录里的重要人物，并且提前通知他们有关的情况，说明自己遇到了诈骗事件，请大家不要理睬那些骚扰的信息。尽管这种方法比较拙劣，但是可以最大限度地降低对方对你进行勒索时所拥有的筹码。李老板当时就是这样做的，虽然在面子上有些过不去，但是至少保住了生意。

有关销账的各种方法

有的平台会给用户打电话或者发信息，告诉你只要出一定的费用就可以帮你们“销账”，把所有的痕迹都删除掉。具体的数额我不是很清楚，各个平台的价格不同，但是我认为不要随便相信。很多时候就是把你的所有东西都榨干之后再把你扔掉的一种方式。付款后过了几天就换了一个身份来骚扰你，不知道是不是同一批人吗？

不能把需要借钱的地方变成一个没有尽头的钱包

我见过很多由于一时周转不灵而掉入陷阱中无法自拔的例子。作为理财规划师，我会经常告诉我的客户这样一句话：在缺钱的时候一定要保持冷静。正规途径虽然比较缓慢并且有较多的要求，但是绝对不会把人推向死亡的道路。银行贷款、正常的消费金融甚至是向亲朋好友借钱来度过难关都要好得多于和那些黑口子打交道。

其实这些平台都是利用了人们“病急乱投医”的心理来赚钱的。你越是着急，他们就越高兴。小张之后在我们协助之下报警，并且向金融监管机构进行了投诉。尽管钱没有追回，但是已经不再受到勒索了。目前他正在积极地工作以偿还债务，在遇到我时总是会说，“如果当时能请教一下专家的话就好了。”

遇到这样的事情不要害怕丢脸，也不要指望自己能够偷偷地把问题解决了。这件事情你自己一个人是无法完成的。应该报警、应该投诉、应该交代清楚的事情就一定要做到位。钱没有了还可以赚回来，但是如果被这些人纠缠上了的话，那么就会对你的生活造成很大的影响。

最后要提醒大家的是，在你经济困难的时候不要急于点击来源不明的链接。花十块钱打电话去问一问银行，或者找一个懂行的人咨询一下，就可以避免以后几个月甚至是几年的麻烦了。