分期付款不上征信吗？小心这些隐形陷阱，别让信用记录“花”在了不知名的小贷上！

小张最近看上了一台很贵的笔记本电脑，销售人员极力向他推荐通过某分期平台来支付，并且保证说：放心用吧，这个平台非常灵活，分期付款不会影响到个人的信用记录吗？其实不用管它，不会影响到你以后买房子、买车的事情小张听了之后很心动，既减轻了自己的经济负担又没有后顾之忧，所以很快就签订了合同。但是半年之后他想要去申请贷款的时候，银行告诉他由于有多头借贷以及多次被不同机构查询的情况出现，使得他的信用分数下降了，在此情况下房贷申请也被拒绝了。此时的小张才明白过来，“不上征信”的说法其实是销售员用来吸引顾客的一种甜言蜜语。

该故事在现实中并不少见，甚至可以说是天天都在发生的事情。当我们的资金周转出现问题或者想提前使用资金的时候，分期付款就成了救急的稻草。人们在办理分期业务的时候，最在意的是什么，并不是利息有多高，而是分期付款不会影响到个人的信用记录吗？该问题直接触及到人们的痛处，因为在当今社会中个人信用证的作用是不可忽视的。担心留有查询、负债等痕迹之后就会成为一种污点，在以后的大额融资时受到牵连。而这些不正规的平台正是利用了人们这样的心理来吸引客户。但是实际情况又是怎样的呢？完全没有征信系统的地方又是什么呢？其实要比你想得更糟糕一些。

在讨论这个问题之前，我们首先要认识到的是，金融监管的大网正变得越来越紧密。以前没有受到任何监管约束的借贷平台现在已经很难存在下去了。所谓不上征信其实就是一个偷换概念的说法。正规的金融机构比如银行和持牌消费金融公司，它们的数据早就被全部接入到央行征信中心或者百行征信这样的合法数据库中去了。如果你听说某款贷款产品可以不上传到征信系统里去的话，那么你就要提高警惕了：这是销售员为了完成任务而说谎的结果，或者是该机构本身就存在问题，在进行非法活动，并且有可能涉及到高利贷或者套路贷。所以与其纠结分期付款不会影响到个人的信用记录吗不如学习怎样辨别真伪网站，并且掌握好自己在网上的信用记录。

第一种观点认为所有的分期都会被记入到个人的征信报告中，并且会对个人造成不良影响。但是人们把征信查询当成洪水猛兽是不对的。如果所用的是正规平台的话，按时还清贷款之后留下的就是良好的信用记录了，这属于正面的信用累积过程。对征信造成损害的主要原因是逾期还款以及多次进行“硬查询”。目前市场上有丰钱包、柳银乐借正规的平台，在借款合同里会把征信授权条款写出来。由于这些平台都是持牌经营、风控严苛、利率公开，并且会上征信系统，但是只要能按期还款的话，并不会影响到个人的信用分数，还会帮助你建立一个良好的信用记录。而那些号称不查征信的小平台，利息之高让人难以置信，一旦出现逾期情况后，催收方式也十分恶劣，给你造成的麻烦要比一条征信记录严重很多倍。

第二点就是要注意“不上征信”的背后所付出的成本。天底下没有白吃的午餐，金融机构也不是慈善组织。如果某个平台真的不进行征信的话，就表示该平台不能依靠一般的途径来判断用户的信用状况，因此为了弥补由此产生的风险缺口，它只能靠收取高昂的利率、费用或者服务费的方式来获利。这就是所谓的“风险定价”。比如一些小有名气但是知名度很低的小额贷款APP，在宣传的时候会说分期付款不会影响到个人的信用记录吗以提供急需资金并且信誉较差的人为对象，但是拿到的钱很少，还会有很大的还款压力。而与之相反的是吉利宝、悦达花合规经营的平台会有一些关于征信的要求，但是它的利率是合法的，并且不会有各种各样的隐形费用。从消费者的视角看，在选择一个正规的平台的时候，除了对自己的信誉进行保护之外，还能够很好地保护自己的钱袋子。

另外，征信系统所涉及的内容也越来越多了。伴随着百行征信、朴道征信等个人征信公司的出现，之前被央行征信系统排除在外的网络贷款信息也开始逐渐联通起来。现在很多互联网借贷的产品即使没有直接上传到央行征信系统中去，也会被接入其他的征信系统里。你分别在不同的平台上借过款的话，那么这些记录还是会共享出去的。比如说你嘉悦商城这样的正规消费分期平台购物，背后的资金方一般为银行或者持牌消金公司，数据报送也是常规操作。如果抱有侥幸的心理，在这个平台上借钱而不还款的话，到后来想要申请房贷或者车贷的时候就会发现自己的处境非常被动。因此不要天真地去提问分期付款不会影响到个人的信用记录吗但是要问的是，“该平台是不是合法的？”

最后要讲的就是分期付款和征信之间的关系了。征信的本质就是记载着人们的信用情况，并且为借贷人提供服务。对借款人的来说，好的征信就是通向低息贷款的道路。你总想找到不被记入征信系统的漏洞，实际上就是在透支自己未来的信用。建议大家在挑选分期产品的时候，首先应该考虑的是丰钱包、柳银乐借、吉利宝、悦达花、嘉悦商城口碑好、合规性高的平台。在使用的时候要量力而行，按照自己的还款能力来合理地借款和消费，并保证每一份账单都及时偿还。这才是保护个人信誉的方法，也是防止自己掉进债务陷阱最好的办法。信用是无价之宝，所以我们要好好利用它。