黑户征信差的口子真的存在吗？一个过来人的血泪教训

2019年的冬天我一辈子都不会忘记。

生意周转不灵的时候，我心里就像热锅里的蚂蚁一样焦急万分，四处借钱。那时征信已经花掉了，正规银行大门紧闭，于是我就在网路上查找各种没有信用记录的人想到能够拿到贷款就可以接受较高的利率。那么结果是什么呢？没有成功地把钱借出去，反而是被一个叫做“包装贷”的人骗走了两千块钱的手续费。那时候一分钱都很难为英雄所用，我在出租房外面坐了一晚上抽烟，不知道为什么竟然走到这里来了。

后来我研究明白了这个行业的规律之后才知道自己当时是多么愚蠢。

黑户贷款漏洞：为什么你会遇到这么多骗子呢？

说实话，在线上的很多声称“不用查征信、黑户也能通过”的信息里，有90%都是骗人的。另外一半呢？也就是利率非常高以至于让人觉得不可思议的高利贷。和我当年一样，很多人都会因为病情严重而四处求医问药，见到什么“内部关系”、“特殊通道”就会毫不犹豫地去尝试。骗子正是利用了人们这样的心理来实施诈骗行为。

他们说的话我都能背下来：“兄弟，我们这里有个专门对付征信不好客户的口子，只要给点包装费就可以拿到贷款。”说实话，如果你相信这样的话的话，那就是自找麻烦了。正规的金融机构或者网贷平台都会查询用户的征信情况，这是最低的要求。有没有什么办法可以避开风控呢？否则他们根本就不想借钱给你，只是想要从你的身上赚取一点利息而已。

去年有一个叫老张的朋友，他的状况和我当年的情况一样。他的征信上有很多连续三个月以上的逾期记录，并且四处寻找解决办法。一个中介告诉他可以进行“强制下款”，但是下载了APP之后，并没有借到钱就要求提供通讯录、相册，并且收取了199元的“工本费”。老张问我说行不行的时候我就直接把人给拉黑了。这东西或者是诈骗，或者是714高炮，碰都不能碰。

征信花完了还可以借钱吗？实际情况要比你想象中的要复杂的多

这件事情要分开来说。

征信不好与黑户是有区别的。征信差的原因可能是查询次数过多或者有过一次以上的逾期记录，但是这样的情况还是可以被挽救的。经过我自己摸索得出的经验是：一些小银行或者是消费金融公司的征信容忍度要比大的银行要高一些。前提是你逾期并不是故意的，并且有一定的还款能力。

但是黑户和白户是不一样的。黑户就是指已经被银行列入黑名单，并且也被法院认定为失信人的情况。在这种情形下，正规金融机构一般都不会接受这样的申请。那么就没有办法了吗？不正确。曾经有人把车、房子等作为抵押品去典当行或者民间借贷公司借钱。利息一定很高，但是至少是真实的放贷行为，并非诈骗分子所为。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：抵押贷款的利率大概在银行基准利率的基础上上浮2-3倍左右，而一些信用贷款的年化利率则从36%开始。自己想想看行不行。

被忽视的一个小问题就是征信修复的可能

网络上很少有人会说出真实的事实来。有的逾期记录是可以通过申诉来删除的，例如由于银行系统的错误造成的逾期、被人冒用身份申请的贷款以及疫情期间的一些特殊情况等。我的一个做律师的朋友曾经为好几个这样的案件做过代理工作。他说很多人都不清楚自己有这样的权利，白白地承担了多年的冤屈。

但是并不是所有的黑户都可以被洗白。恶意拖欠债务的人和有钱而不归还老赖的人，都应该被列入黑名单。但是你如果因为特殊情况而出现逾期的话，可以到人行征信中心提出异议申请，说不定还能修改过来呢！

那么所谓的“内部口子”又是怎么一回事呢？

说到这儿我就不高兴了。市场上有很多中介吹嘘自己有“黑户征信差”的贷款渠道，实际上就是把一些门槛很低的网贷平台打包销售出去。他们会收取你的几千元中介费，并且帮你看房、填表格、办理手续，但是最后说这是他们的功劳；如果不能成功放贷的话，则会说是因为你的条件不好或者资金不足而无法获得贷款。这就是明目张胆地坑人吧？

我之后又去查了一下，发现可以贷款的途径，并不都是通过中介机构来实现的。一些消费金融公司的产品，例如捷信、中银、马上消费等，对于征信的要求要比银行要低一些。但是宽松并不等于没有底线，逾期严重的话还是会拒绝的。并且这些平台的利率都比较高，在借钱前要先做好计算工作。

另外一条途径就是找亲朋好友作保证人或者一起借钱。曾经见过因为征信不好而被拒贷的人，但是找到一个有良好信用记录的朋友作为担保人之后，仍然可以拿到贷款。这件事要看关系怎么样了，毕竟人家给你担保，要是你还不了钱的话，朋友就要替你担责。这种事情我是做不到的，但是的确有人这样做了。

另外一个小细节是：每个月底、季度末的时候，银行和金融公司放贷的压力比较大，审批会比较宽松一些。不同的机构之间可能存在差异，但是经过多年的观察之后我发现存在这样的规律。如果你急需用钱的话，在这个时间段内去申请一下也是可以的。

不要再上当受骗了

到此为止，我要抱怨一下了。目前网上的很多教人“黑户必有漏洞”的文章，大多是中介发布的软文，其目的是让读者去联系他们办理业务。说的天花乱坠，“无视黑白户”、“秒批秒到账”，真的会有这样的好事吗？他们自己不借高利贷发家致富，还要辛辛苦苦地写作来获取流量？

别傻了。

可靠的途径都会对你的还款能力进行核实。没有人愿意去帮助一个明显无法偿还债务的人。声称不需要看资质就可以放款的，或者是利滚利、高利贷等套路贷。当年我就因此吃了一次亏，差一点把我的身体弄坏了。

说实话，如果目前你的征信情况非常糟糕的话，那么我建议你不要急于去借债。把现有的债务解决掉吧，能协商就协商，该还钱的时候一定要还上。征信这个东西有一个五年的时间段，在此之后只要继续保持良好的记录就可以重新获得了。与其东奔西跑去找一些不可靠的说法，倒不如认认真真地把自身的信誉搞好。

我知道这样说出去的话会有很多人不喜欢。因为急需用钱的时候，又有谁愿意听你说呢？但是作为曾经经历过的人，我还是要直言不讳地说。声称可以解燃眉之急的地方，其实会把事情弄糟。

现在我还记得给骗子转账的人是什么样子。圆脸、戴一副黑色的眼镜，说话很热情，总是说“兄弟”。把钱转出去之后就把我拉黑了，没有留下任何报警的依据。这件事情让人感到很烦心吧？

因此不要总是想走捷径。

如果是真的需要的话，可以向亲朋好友借一些钱来应急，也可以把手上能够变现的东西卖掉。所谓没有信用记录的人基本上就是为你设下的陷阱。跳进去很容易，但是要爬出来就不那么容易了。

我已经把债务全部还清，并且我的信用报告也正在逐渐好转中。这两年来我得到的一个最大的教训是：借钱的时候一定要冷静下来。主动来找你的人一般都带有目的性。

你周围的人中有没有因为“黑户口”而受骗的人呢？