夜里最容易下款的网贷，为什么有人凌晨申请反而秒过？

上个星期三晚上十一点半的时候，我接到了一个老客户打来的电话，听上去都要哭出来了。她的名字叫做小林，在一家外资公司担任行政工作，收入一直比较稳定，但是那天家里老人突发疾病住进了医院，并且需要缴纳三万元的押金，而她的工资还没有发放下来，手里没有足够的现金来支付这笔费用。问我要不要找一些晚上容易贷款的地方，当时银行已经关门了，而且她也没有信用卡。我给她说了一个办法，结果在凌晨12点之前就把钱转过来了。这件事情我会以后再讲。

其实很多人都认为半夜申请贷款没有人会审核，因为系统已经下班了。这是错误的想法。目前的网贷系统是全天候运作的，机器审核不会考虑时间问题。但是晚上申请的话，速度可能会比白天快一些。是什么原因呢？白天就是流量高峰的时候，排队都排不上了，你凌晨去申请的话，申请的人比较少，系统的处理速度也很快。

网贷在凌晨的时候会把钱打到你的账户上，但是其中的猫腻你知道吗

我从事了这么多年的理财规划工作，在为客户制定资金运转计划方面已经驾轻就熟了。说到晚上最容易产生借贷行为的网络贷款平台主要就是自动化这个字的意思。银行贷款需要人工审核，信贷员会查看你的流水、工作证明，并且还要打给你电话进行核实。网贷不同于一般的贷款产品，“秒批”类的产品都是由系统来处理数据的。

系统的判定标准是什么？它会获取到你的征信信息、消费情况以及手机使用的习惯等。半夜里提交申请的话，系统也不会觉得你不正常，因为它只会看数据。达到要求就可以通过审核了。数据不合格的话，即使白天提出申请也没有用。也就是说机器是没有“下班”的说法的。

但是这里有一个陷阱，我要提醒你一下。并不是所有的网络借贷都是可靠的。有的小平台声称可以“夜间秒下款”，但是实际利率非常高，并且还存在很多隐形收费项目。上个月有一位客户在一家没有名气的平台上借款一万元，到手之后只剩下八千五百元了，其中一千五百元是按照“服务费”的方式被扣除掉的。这样的坑爹行为，正规的交易平台是不会做的。

什么时间段在晚上申请比较容易通过呢？

直接说出几种类型，不要拐弯抹角。第一种是互联网大厂所推出的产品，例如某呗、某条、某贷等，这些都是大家耳熟能详的。它的特点就是风控体系完善、资金充裕，在晚上申请跟在白天申请没有区别。小林当天就用了一条，从申请到入账总共花了17分钟。

第二种就是银行系的消费金融公司。其实很多银行都有自己的线上消费贷款业务，并且审批的速度并不慢。例如某行的“快贷”、某商行的“e招贷”，这类产品的后端会直接接入到征信系统中去，自动化的程度非常高。曾经有一个朋友向我咨询过，在一家银行的产品上申请了一笔五万元的小额贷款，在凌晨2点的时候提交了申请，在次日早晨就收到了这笔钱。

第三种就是有执照的消费金融公司发行的产品。该类企业主要经营小额度消费贷款业务，并且拥有由银保监会颁发的牌照，比较规范。但是利息一般要比银行系高一点，适合急需并且短期内周转的资金。选择这样的理财产品时要仔细看清楚年化收益率，不要被“日息万分之几”的说法所迷惑。

申请的时候最容易掉进去的两个坑

第一种方式就是不断地去申请。有的人急于要用钱，所以一个接一个地更换申请渠道，一夜之间就提交了七八份申请。不可以这样做。每次申请都会给你的征信报告增加一条查询记录，在行业内被称为“硬查询”。查到的信息很多，后面的服务商就会觉得你“缺钱”，风控系统也会把你的账号定性为高风险用户。小林当时想这么做，但是被我阻止了。

第二条陷阱就是信息填写错误。有人认为在网上填写资料可以随意填写，把收入写得高一些，把工作单位写得好一点。这是没有根据的说法。目前的风险控制体系可以进行多维度的信息比对，包括你的社保、公积金以及运营商的数据等等都可以被调用起来。信息不对等的话就直接拒绝。并且会被标示为“欺诈风险”，之后想要办理正常的贷款就会很难了。

晚上急需资金的时候，应该如何做才能保证安全呢？

给出一个具体的实施办法。第一种方式就是查看是否拥有信用卡。信用卡上的现金分期功能属于比较便宜的一种“网贷”。利率公开、到账迅速，并且不会给个人征信带来不良影响。很多人的信用卡额度有好几万元，但是没有想到可以这样使用。

第二步是如果不存在信用卡或者额度不足的话，则选择银行系的线上理财产品。打开和你的工资卡相关的手机银行APP，在里面查找是否有“消费贷款”、“信用贷款”的选项。银行给自己的代发工资客户的授信通过率很高，并且利率很低。见过年化利率只有4%左右的，比很多网贷要便宜很多。

第三步就是看银行系是否可以使用了，如果不行的话就用互联网大厂的产品。该类产品优点在于操作简单、动动手就可以完成，缺点则是额度不大、利率适中。适用于几千元到几万元之间的短期资金周转。

另外一件事情也要说明白。晚上申请贷款，到帐的时间主要由两个方面决定：放款方的工作效率以及你的银行卡是否可以正常使用。有的银行晚上不会进行跨行转账的操作，在这样的情况下，资金会处于“处理中”的状态直到第二天早上才会到达对方账户上。这种事情我已经碰到过很多次了，客户的焦急之情无以言表，但是钱已经被批准了，并且银行的结算系统还没有开始工作。具体的哪些银行可以实现夜间实时到账的问题，在不同的城市里可能会有所不同，你需要提前去了解清楚。

行业内的一些事情大家可能并不清楚。网贷系统中的风控模型对于“夜间活跃用户”有一定的宽容度。是什么意思呢？系统可以分析出你的行为模式，如果一般情况下你是夜猫子，在凌晨的时候比较活跃的话，那么你在半夜里去申请贷款，系统就会认为这是和你的人设相符的行为。但是你平时作息很规律，忽然在凌晨3点申请贷款的话，系统可能会觉得“这个人怎么回事”，所以风控也会稍微严格一些。不过该因素的影响不大，主要是看你自己的信用情况。

另外每个月初、月末的时候都是贷款申请的高峰时期，在这个时候系统的审核速度会变慢一些。中旬比较空闲，通过率应该也比较高。这是我看出来的现象，并不是百分之百正确，但是如果你不着急的话就可以避开月底这几天了。

该信号表示该网站不可信

怎样才能知道一个网贷平台是不是合法的呢？给出一些简单的方法。首先就是看它是否有放贷资格。正规的网贷平台只有三种类型：银行、持牌消费金融公司和小贷公司。可以到企业的信用信息公示系统中查询该企业的营业执照以及经营范围是否含有“发放贷款”或类似的内容。

第二，在申请之前是否要收取费用。正规的平台在放款之前是不会向你收取任何费用的。所谓的“审核费”、“保证金”、“解冻费”，都是诈骗分子编造出来的。还没有拿到钱的时候就要先付款了，直接拉黑。

第三点就是看利率是不是公开透明的了。正规的平台会把年化利率明明白白地告诉你，并不会只告诉你“日息万分之几”。根据监管部门的要求，所有的贷款类产品都需要显示年化利率。隐瞒不说的话就会觉得心里不安。

之前有一个客户在某个平台上借款，但是没有按时还款，并且受到了催收人员的骚扰。之后我把这件事给他做了个总结，才知道原来那个网站并没有放贷资格，是非法放贷。该类平台利息不受到法律保护，超过年利率36%的部分可以不用偿还。但是这个过程会很麻烦人，最好是开始的时候就绕开它。

再回到小林的事情上。那天她向别人借了两万元，分期付款一年半，利息大约一千多元，对她的经济状况来说是可以接受的。老人住院的事情已经解决，之后她发了工资就把一部分钱先还给我了。这是比较好的结果。

但是我要说的是，网贷这种东西，能够少用就尽量不要用了。它是用来解决短期的资金周转问题，并不能用来进行消费和享受。借钱之后一定要想办法还上。