征信花了还能开通花呗吗？我采访了30个人，答案有点扎心

上个月我去杭州采访了一位名叫小周的年轻人，他是做电商运营工作的。他在咖啡厅里把手机放在桌子上，并且对我说：“我想开通花呗应急功能，但是连续申请了三次都被拒绝。”

小周的情况比较普遍。两年前为朋友提供担保的时候，因为朋友跑了，所以留下了代偿的责任。再加上当时资金紧张，有两期信用卡逾期了。他过来问我说：“征信有花可以申请花呗吗？其实我已经听了十几遍这样的问题了。

这件事情并不是那么简单的。

开通花呗需要花费一定的费用吗？首先要弄明白系统的评价标准是什么

很多人的一个错误认识就是认为花呗属于支付宝产品，并且和银行没有关系，因此征信的好坏与自己无关。不要那么天真。花呗已经全部接入到征信系统当中去，当你借款的时候，在你的背后就会有持牌消费金融公司来进行信息上报。

我在蚂蚁风控部工作的朋友也和我讨论了这件事。他说系统审核花呗开通申请的时候，会调用你的征信报告进行“硬查询”。该查询行为本身也会被记入到你的信用报告中去，并且每次都会留下一条记录。

什么意思呢？

也就是说你已经有不良信用记录了，如果再不断地去申请开通花呗的话，那么你的征信就会越来越糟糕。这就形成了一个恶性循环。最悲催的一次经历是，在十多个平台上面点了“查看额度”的按钮之后，发现自己的征信报告上密密麻麻地布满了各种各样的查询痕迹，最后就连一张普通的存折也很难顺利办理下来，银行工作人员还会多问一些问题。

系统的判断标准非常冷酷。征信花费代表的是什么意思呢？表示其他地方也存在风险预警的情况。此时再向花呗申请的话，风控模型会给你的标签是“高风险用户”。并不是不让开，而是因为系统会把你们挡在外面。

那些被征信花所吸引并开通成功的用户，在什么时候踩到了雷

但是也有人进行过反驳。

去年有一个做餐饮生意的女老板叫刘女士，在她的征信记录中有一条是90天以上逾期的情况。当时疫情刚刚过去，店里的资金运转不顺畅，所以她抱着试一试的态度点开了花呗入口。那么结果是什么呢？竟然给她的额度是2000元。

当时我对此很不解。之后和一些业内朋友深入交流后才知道，花呗的风险控制并不仅仅依靠一个人的信用记录来判断。而它所关注的是你在阿里生态系统中产生的行为数据。是什么意思呢？也就是看你是不是经常在淘宝、天猫上购物，你的支付宝交易额有多少，是否购买过理财产品。

刘老板娘虽然信用记录有问题，但是她店里使用的收款码是支付宝，每个月流水达到二十几万元，并且不会断流。在这种情形下，系统就会觉得她的经营能力存在，而且还款的资金比较可靠。

但是有一个条件就是她在2023年年初的时候才提出这个要求。根据我的观察，在去年上半年的时候，花呗还处于扩张阶段，所以审核比较宽松。今年政策变严了，同样的条件再去申请的话就不可能成功了。

因此网上有人说“征信花了就无法使用花呗”是不对的。但是说“一定可以开通”的人就是胡说八道了。和时间点以及你给支付宝带来的价值有关，并不是有固定的数值。

征信上有逾期记录可以申请花呗吗？三者之间有很大的不同

把已经采访过的一些案例整理出来之后发现，同样的征信花，结果却大相径庭。

第一种情形是逾期时间在两年以上，并且已经结清了。很有希望。银行以及消费金融公司所用的风控模型主要考察的是最近两年内的信用状况。两年前的事情，只要以后没有再犯的话，系统就会给你一次“改过自新的机会”。

第二种情形就是目前还有逾期没有归还。那么就不考虑了。我去过一个做装修的小老板那里，他的信用卡上已经欠了三万元还没有还清，并且他还想开通花呗来周转资金。这是在开玩笑了吧？你不还给银行的钱，系统怎么知道你会把花呗还掉呢？

第三种情况就比较糟糕了，在征信中存在“代偿”的记录。很多人都不明白其中的道理，下面我来给大家做一下说明。代偿是指你贷款逾期达到一定的天数之后（一般为80到90天），保险公司或者担保公司会帮你把钱还上，那么这笔债务就会变成保险公司的了。这样的记录要比一般的逾期严重十倍，并且会在征信系统里留下五年的时间。

小周就踩到了这个坑里去了。为朋友提供担保而产生的债务，最终由自己来偿还。对于风控来说，这就相当于“之前有过赖账不还的行为并且已经被强制执行”，基本上和所有的正规信贷产品无缘了。

不可以随便点击，应该按照下面的操作步骤来

说了很多之后，怎么办呢？

第一件事情就是停止所有的不必要贷款申请。不要随便点击这里或者那里，每次点击都会产生一次硬查询，并且会增加你自己的信用评分。曾经有一个人一个月之内就被查了二十几次征信，这样的场景让人无法接受。

第二件事情就是把所有的逾期都还清。已经结清的要保存好结清凭证。有的小贷公司数据更新比较慢，在你还清贷款之后，你的征信报告中仍然会显示出逾期的情况。应该主动和放贷方取得联系，并要求他们及时更新信息。

第三件事情就是饲养。虽然这四个字听起来很空洞，但是真的有效果。花呗的风险控制机制会定期对用户的资质进行再评定。你要有好的支付宝使用习惯，把更多的钱存在余额宝里，多用支付宝来买东西，这样过了一年或者半年之后，系统的对你的好感度就会慢慢提高。

有一个采访对象给我留下了很深的印象。他把征信搞好了之后，就老老实实地养了两年的时间，在这期间没有使用过任何一张信用卡或者花呗。上个月底的时候系统忽然给他的账户发送了一条开通邀请的信息，并且附带了一个3000元的信用额度。不多，但是可以反映出一个问题：时间可以消弭很多东西。

还有一些话不能不说

近几年来我做了一些采访发现一个规律就是：越是有征信问题的人，就越急于寻找新的借贷途径来填补窟窿。但是越是如此，征信就越是混乱不堪，最终就会形成一个死结。

征信有花可以申请花呗吗？答案各不相同，但是很可能是否定的答案。与其为此事烦恼，倒不如考虑一下怎样去弥补目前存在的问题。

无论是花呗还是借呗都属于信贷类产品。信贷的本质从没有改变过：锦上添花容易，雪中送炭困难。当你不缺钱的时候，它就愿意借钱给你；而当你急需用钱时，它又会避开你。

这个行业的特点就是如此。

如果你现在的征信已经被用了的话，那么我给你的建议就是：不要再到处去尝试了，越是这样就越糟糕。老老实实地把欠款的事情解决掉，在一两年之后就不用管它了，由时间来替你抹平所有的痕迹。