哪个借钱app好借钱？被坑过三次后我算是活明白了

2019年的时候，我是很着急的。

做买卖亏了20多万元，信用卡都透支了，每天睁开眼睛就听到催债电话。那时候病情很严重，到处求医问药。在网上查找一些治疗方法哪些借呗APP可以用来借款找到很多“砍头息”的平台。借了五万元，实际到账四万元，在合同里写的是五万元，所以那一万元就被当作“服务费”扣除掉了。当时我没有仔细看过合同，只觉得能够拿到贷款就可以了。那么最后的结果是什么呢？三个月之后连本带利滚到了七万多元，电话打爆了，家里的老人门都被敲开了。这件事到现在我还记得很清楚，那种被逼到绝路的感觉是没有经历过的人无法体会的。

好的APP借呗可以使用吗？不要被“秒批”所欺骗

说实话，在别人提出这个问题时，我的心情跟当年的一样急迫。但是我要告诉你们一个很残忍的事实：越是宣扬“秒批”、“不看征信”、“黑户也可以申请”的平台，就越容易出问题。正规的金融机构，并不是哪一个会去做慈善的事情，它们要对风险进行评估。标榜自己没有门槛的人，在利率、费用等方面都会给你一刀。

用户经过对多个平台的研究之后我发现一个规律：日利率为0.02%-0.05%之间的是比较正规的；而日利率大于0.1%，甚至是更高一些的，则基本上都是吃人的。其实不是只看下一次还款的速度就可以的，还要看看借款之后能不能按时还上。我的一个朋友向一家无名的小额贷款公司借了三千块钱，在三个月之后就要归还五千元以上，这不是借钱而是要人性命。

那么你就会想，怎样来判定一个平台是否可靠呢？

看两点：第一点是看是否有金融牌照，第二点是看利率是不是公开透明的。没有牌照、利率不公开、含糊其辞的直接淘汰掉，不要有任何迟疑。

正规借的钱款的应用程序有哪些？本人亲身经历过的坑

被坑了以后我就认真的去研究这些平台。以下是我自己亲身经历过的，并且可以避免大家再次犯错的方法。

第一种就是借呗。我是最早使用的用户，额度由原来的三千元提高到五万元。该产品与你使用支付宝的习惯有关，经常在支付宝上买东西，并且及时偿还花呗的话，额度就会逐渐增加。关于利息的问题，我的日利率为万分之四，折合成年化率大约为百分之十四点六左右，虽然不高但是很明确，并不存在什么不明不白的收费项目。急需的时候很方便，半个小时就可以到账。

第二项就是微粒贷。该功能只对部分用户开放，在微信钱包中，并非所有人都可以使用。我是被邀请开通的，额度为三万元，日利率为万分之五。其实利息比借呗要高一些，但是好处是可以随时还款，每天按天计息。有一次我周转了三天就把钱还上去了，一共只有十几块钱的利息，很合算。

第三种就是京东金条了。有一次我在京东上买了家电进行分期付款之后，就收到了金条的邀请函。额度为两万元，日息千分之四点五左右。该平台有一个特点，在于你如果在京东上的消费比较多，并且你的白条还款记录也很好的话，那么你的额度就会被提高得比较快。但是如果你的京东账号很少使用的话，那么你就不会看到入口了。

还有一些银行系的，例如招联金融、中银消费金融等，利率比较低，年化在10%上下可以解决，但是审核很严，需要查询征信和提供工作证明。我的一个做销售的朋友月入两万元但是没有收入证明去申请三家银行系的都遭到了拒绝。因此啊，哪些借呗APP可以用来借款具体的要看个人的情况，并无统一的标准答案。

怎样才能使借的钱更容易被批准呢？

这个问题我已经回答了很多次了，来一些网上的东西没有用到的内容吧。

申请的时间也很重要。不要在晚上十一点钟之后或者凌晨的时候去申请，那时候审核的人比较少，系统的风控也会更加严格。上午十点至下午四点之间的申请被批准的可能性较大。这是我一个做风控的朋友私下里透露给我的信息，具体的是否每个银行都是这样的我也不敢肯定，但是试一试也没有什么不好的地方。

填写资料是有一定要求的。人们认为填写得越多就越有钱，这是不对的。把月入5000改成月入2万元的话，银行查询到你的社保、公积金就会露出马脚来。收入可以稍微美化一下，但是不能夸张到离谱的程度。工作单位要填写与社保公积金一致的单位，如果是自由职业者就要填写真实的收入情况，不要胡编乱造。

另外一点是不要过早地去申请。今天申请一个明天再申请另一个，在征信里留满了各种查询痕迹，这就是所谓的“多头借贷”，被风控人员一眼看穿之后就会被拒绝。当年我也犯了同样的错误，在一个星期之内连着向七八家公司递交了申请表，但是最后的结果却是所有的公司都拒绝了我的请求。

正确的做法是：首先选择两到三家最有可能通过审核的企业进行申请，在被拒绝之后不要急于去申请下一个公司，要等待一个月再做决定。这件事情不可以着急。

我已经为你踩过很多个坑了，你可不要再去跳了

列举出一些常用的套路，都是惨痛的经验教训。

• 砍头息：借了十万元只拿到八万元，合同上写着十万，两万元作为“服务费”被扣除掉了。这是违法的行为，但是有很多的小平台仍然在做这件事，并且把合同做的很隐秘，让你很难察觉到。
• 阴阳合同：你签订了一份，但是实际上执行的是另外一份。曾经也发生过这样的事情，在合同里约定的利息为12%，而到了还钱的时候却按照36%来计算，并且多出的部分被叫做“咨询服务费”。
• 自动续约：到了期限没有还钱怎么办？平台会好心为你续期，并且收取你本金十倍以上的续期费。再续两回之后就会发现，本金一点都没有减少，但是各种费用却花了不少。
• 暴力催债：这是最让人厌恶的一种方式。逾期的第一天就会把你的电话打给所有的亲朋好友。正规的平台是不会这样做的，只有小贷公司才会这么做。

怎样避免上当受骗呢？记住一条原则：任何在放款之前要求你先付款的人都是骗子；如果合同上的金额与实际到账金额不符的话，请立即向警方报案；而那些高于法律规定最高利息率（即年化24%）以上的部分，则可以不必偿还。

征信花完了还可以借钱吗？

该问题很具有代表性，所以我要单独讲一下。

结论就是可以，但是选项少、利率高。征信有两方面的情况：一是查询次数多，二是逾期次数多。前者的养护时间是半年到一年之间，不要随便再去申请了，慢慢的就会恢复过来；而后者则比较麻烦，逾期记录会一直存在五年之内，在这段时间里想要通过正常的途径去借款基本上是不可能的事情。

我的一个做生意的朋友，在两年前他的征信上出现了两笔逾期记录，金额不大，一笔是二百多元，另一笔是五百多元，都是因为疏忽没有及时还款。就是这两回，去年想要贷款二十万元周转的时候，跑了几家银行、正规消费金融公司都被拒绝了。最后找到一个民间借贷的方式，月利率为二厘，并且借了三个月之后马上把钱还了出去，仅仅为了支付利息就花费了一万多元。

因此保护好自己的信用记录要比借到钱更加重要。信用卡、房贷、车贷等都要按期偿还。设置一个自动扣款的功能比较方便。如果真的出现逾期的情况，要尽快和银行取得联系，并告知他们具体情况，在一些银行里，逾期一天之内不会记入个人征信报告中。

最后说点实在的

写了那么多，其实就是一句话的意思：借债本身没有错，但是乱借钱就会把人活该砸了。当年我没有弄明白哪些借呗APP可以用来借款被坑到差点把家里人都害死了。回过头来想一想，那些正规的、利息公开的、有资质的平台，尽管审核比较严格、额度较小，但是使用起来很放心。

如果你目前缺少资金的话，请你先思考以下三个问题：借钱用在什么地方？什么时候可以还清呢？不还怎么办？把上面的问题都回答出来之后再去申请。不能确定的答案就不要借出去了，想想其他的解决方法吧。

另外要提醒的是，在网上看到的各种“帮助你清洗信用记录”、“强行开通贷款额度”、“内部关系办理贷款”的信息都是诈骗分子制造出来的，请大家不要相信。正规途径是没有捷径可走的，要老老实实地去申请，并且根据自己的实际情况来决定。