信用卡起诉没有用的会怎么样？银行内部人告诉你真相

上个月，在支行大堂里有一位四十多岁的大哥非常激动地拍打着桌子问我说：“你们银行把我和起诉了又怎么样？”我没有房子也没有车子，法院执行也无法得到任何东西，信用卡被起诉了还会有什么结果？说实话，这种事情我已经见过很多次了，每年处理这样的案件有上百起甚至上千起之多，很多人都和这位大哥的想法一样，认为只要自己“光脚不怕穿鞋的人”，银行就会无计可施。

其实这样的想法很幼稚。

当时我没有直接告诉他真相，只是按照程序办事。但是今天我要从一个从业者的角度来给大家介绍一下其中的道理。起诉没有效果吗？从表面来看，对于没有财产的人来说，起诉似乎对他们没有什么作用，但是实际上产生的影响要比你想象中的要大得多。

信用卡被起诉没有财产可以执行的话，真的就没有问题了吗

以下是我印象比较深刻的一个例子。去年有一位做小本生意的老陈先生，在我们银行贷款十二万元之后就一直没有还款，现在已经逾期两年多了。行里走程序去起诉，法院判决后，执行局调查发现此人名下没有任何财产，只有一张空白的银行卡，并且已经销户了，于是只好终止本次执行。

老陈当时认为这件事情就算过去了。

但是他并不知道，“终本”并不是免死金牌。根据后台显示的情况来看，该账号已经被设置为长期监控对象。是什么意思呢？只要他在以后的任何一张银行卡中存入资金、或者微信和支付宝上的实名账户发生交易时，系统都可以及时地捕捉到。去年双十一的时候，他的一个亲戚向他还债，把五千元汇到了他认为已经销户的老银行卡上，但是很快就被扣掉了。

到目前为止，这件事他自己还没有弄清楚钱是怎么花掉的。

而且，信用卡被起诉了但是没有财产可以执行但是并不代表你就可以为所欲为了。这条记录将会伴随你的整个一生，并且在你需要的时候帮助你修复自己的信用状况吗？想要申请房贷来购买房子吗？即使二十年之后你有了钱，那么这两项利息以及违约金还会继续累积下去。具体的数字我已经记不清楚了，但是有一个客户的欠款是五万元，在五年之后加上利息就变成了一十八万元，这就是复利的作用。

被起诉之后没有结果的人，后来又发生了什么事情

很多人的一个错误认识就是认为银行起诉的目的就是立刻拿到钱。对于我们自己而言，起诉更多的是一种“确认权利”、“防止损失”的方式。把债权用法律的方式固定下来，在什么时候你有资金的时候就可以去执行了。

见过最惨的一个是80后的小哥。

十年前欠了八万元，被起诉之后认为自己很聪明，就把所有的钱都转移到了别人的账户里，并且和法院玩起了躲猫猫的游戏。那么结果是什么呢？去年他的孩子想要去私立学校读书的时候就被拒绝了。限制高消费这一把刀是可以割开人的皮肤的。并且该失信记录对他的孩子的公务员考试、参军政审都会产生一定的影响。不要以为我是危言耸听，在我们辖区真的发生了这样的事情。

起诉是起点，并非终点。

另外一种情况是人们认为银行起诉没有效果的原因是觉得银行的成本太高。想想吧，银行一年要处理这么多坏账，哪里还有时间去一一查证呢？这句话是对的一半。银行并不会一直盯着你，但是我们有专业的催收公司和法律团队来完成这项工作。你认为这件事情没有人管理了，其实是换了一个部门来负责。

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过来，银行又推出了新的智能跟踪系统，可以自动把你的社保缴纳情况和车辆过户的信息联系起来。你在社会上活动的话就会被发现。其实它要比你想的要好很多。

起诉之后还不起账单的人所付出的隐形成本，并不是所有人都知道

这部分的内容，其实我本不应该对外透露出来的，但是既然已经写出来了，那就坦白一下吧。银行里有一个灰名单制度，被起诉但是没有执行到位的客户会受到特别标记。

该标签表示什么意思呢？

这就意味着你在所有的正规金融机构里都是一个绝缘体。除了贷款之外，就连开设对公账户、安装POS机以及一些理财产品也都无法通过系统的审核。我的一个客户的公司做电子商务，在几年之前曾经有一笔信用卡呆账被法院起诉过，之后公司的规模越来越大想要开设一个对公账户来结算资金，但是找了整个城市都没有哪家银行愿意接受。

当时的拍大腿也没有什么效果。

另外一点就是诉讼费、律师费等费用。在起诉时，这些费用是由银行先行垫付的，但是判决书中会明确记载，这些款项最后要由被告来支付。你所欠下的债务当中，有一些就是上述所说的附加费用。时间一长就会越积越多，这个坑也会越来越大。

关于网络上流传的“坐牢可以不用还钱”的说法是错误的。信用卡诈骗罪的立案标准很高，必须满足恶意透支、经过两次催收、逾期三个月以上、金额较大的四个条件同时具备才构成犯罪。一般的债务达不到刑事的标准。但是民事责任你是无法逃避的，这债就像影子一样跟着你走。

银行内部的“止损线”你要清楚

我透露一个内部的标准，各个分行可能会有细微的不同，但是差别不大。一般来说，欠款金额小于五万元的案件中，银行提起诉讼的可能性较小，更多的是采取催收的方式进行压力。但是超过五万元、尤其是超过十万元的，则基本上都会走法律途径。由于这关系到我们支行的不良贷款比例考核问题，所以没有人敢把这么大的一笔坏账长期挂账。

因此说“起诉没有用”的人，或者是因为金额不大而被银行忽略不计了，又或者是因为还没有到秋天结算的时候。见过很多这样的人，在前五年很潇洒，到了第五年和第十一年就开始后悔了。

时间是给银行用的，并不是用来帮助你的。

真的被起诉了，那该怎么办呢

说这么多，并不是要吓唬你，而是希望你能正视现实。要是真的收到了法院传票的话，千万不要装死。见过很多客户，虽然有还款的意思但是不知道怎么操作而错失了最佳谈判机会。

第一件事情就是和银行取得联系。

并不是为了催收而打电话给客户，而是要与客户沟通、了解情况，并且不能把电话打到客户的家里去。催收公司的收入来源于业绩提成，所以他们追求的目标并不完全等同于银行。直接和银行协商的话，往往可以得到比较有利的结果。比如说停息挂账、分期付款等等，这样的政策其实是有的一些，但是并不会主动告诉你的。

第二件事情就是不要随便签字。

催收人员会要求你签署一份“还款承诺书”，上面所列的钱数要比你实际上欠下的钱还要多很多。一旦签订了合同之后，该数额就会产生法律上的约束力，在之后想要推翻它都是不可能的事情。有一个客户的例子就是这样的：原本只欠六万元，却被骗签下了一份九万元的认欠协议，哭也没有地方哭了。

这件事情很让人头疼。

第三件事情就是保存证据了。所有的还款记录、催收录音、沟通短信都要保存好。如果真的到了法庭上的话，那么上面的内容就可以用来证明我不是故意拖欠。法官也是讲理的人，如果你有还款的意思并且采取了行动的话，判决的结果就会不同。

我只了解我们这边的操作程序，其他的银行可能会有所不同，但是大的方面应该是相似的。主动沟通总是要比躲避好一些，躲避并不能解决问题，反而会使问题更加严重。

最后说点实在的

回到前面提到的问题上，如果信用卡诉讼不起作用的话又该怎么办呢？从表面看来，你现在还没有什么损失，但是长此以往的话，你就把未来的出路给堵上了。在这个社会里，信用将会变得越来越珍贵，为了这点债务而失去以后几十年的金融自由是否值得你自己去考虑一下。

支行大厅里拍桌子的大哥之后的情况我就不知道了。但是我知道他已经被录入到系统的黑名单中去了，以后想要和银行接触的话就很难了。

不能等到有一天真的需要钱的时候才后悔没有提前做好准备。