被坑了3万利息后才搞懂有哪些同业借款软件靠谱

2019年的时候我在做服装批发生意，因为资金周转不灵所以急得像热锅里的蚂蚁一样。朋友推荐了一个所谓的“内部渠道”的银行同业借款软件，利率很低，放款速度也很快。我没有多想就把20万元借出去了，但是接下来又发生了什么呢？拿到16万元之后还要偿还24万元。这件事到现在我还记得很清楚，这笔钱硬是让我的利息多了三万多。

后来我花了一年多的时间把整个行业都给搞清楚了。其实市场上有哪些同业借款的软件可以接触的东西和不能接触的东西，我已经用实际行动得到了教训。

坑之一：带有“同业”二字的不一定就是正规的同业借贷软件

这是最容易让人上当受骗的地方，并且没有任何一个地方可以替代它。许多APP都以“同业借款”为名，其实都是披着羊皮的高利贷。我当时就是因为这个名字才相信了，“同业”就是银行之间拆借的意思，所以利率应该很低。胡说八道。

真正意义上的同业借款就是指金融机构之间相互借贷的资金活动，并不是普通人可以涉足的范围。市场上很多标榜为个人服务的所谓同业借款软件其实都是小贷公司或者是助贷平台在做着假象。

怎样来区分呢？查看放款人是谁。如果是某某小额贷款公司或者某某科技公司的放款的话，基本上就可以判断这不是一个正常的同业借款途径了。该部分的人很少会去看，结果就吃到了亏。

第二种方式就是用文字来玩弄利率，使它的实际成本加倍

去年的时候，我去帮助一位做餐饮的朋友查看他的贷款合同，在那上面看到某平台宣传页上写着“日息万三”，朋友认为很划算。拿到手机一看才知道，原来年化利率是36%。怎么做呢？

第一种情况是日息万分之三乘以一年三百六十五天得到的结果就是百分之十点九五的年化收益率，但是平台还会收取服务费、担保费和咨询费。第二种情况为等额本息还款的方式下，资金的实际使用时间远远小于贷款期限，在此情况下需要把真实的利率乘上大约1.8倍的系数。这件事情我和朋友们讨论了很久才弄清楚。

正规的借款软件上，年化利率都会明明白白地写在合同里面，并且不能超过24%。新规出台之后，大部分平台都收敛了，但是仍然有漏网之鱼。要看到“日息”、“月息”的说法，把它们转换为年化利率后再做判断。

坑三：提前还款要支付违约金，而且这个违约金比贷款产生的利息还要多

我自己也曾经掉进过这样的陷阱里。2020年我的经济状况比较好，想要把这笔欠款提前还掉，但是对方却说：“如果提前还款的话，需要支付剩余本金五个百分点的违约金。”。计算之后发现要比正常的利息还要高一些。

后来经过一番调查之后才知道，许多网站都存在这样的问题。有的比较隐秘，在合同上写着“前六期不能提前还贷”、“提前还款要一次性付清所有利息”。也就是说不希望你早些离开。

可靠的借贷途径，在提前还贷的时候一般不会收取违约金或者只收取1-2%的手续费。在申请之前一定要弄明白这个问题，不能等到想要提前还款的时候才发现自己已经被套住了。

第四种情况就是征信查询次数太多的话，以后想要办理正常的贷款就没有任何可能了

我的一个做装修的朋友，在过去的六个月里在七个平台上都申请了贷款，并且每一次都会被查到他的信用报告。之后他想要办理银行的经营贷款的时候就被拒绝了。银行经理说因为征信查询次数过多，所以系统判断出该人存在资金饥渴的情况，风险太大。

很多用户并不知道，在使用借款软件的时候点击“查看额度”、“测算利率”的时候都会产生一次征信查询。查询记录会保存在征信报告中两年的时间。你认为是“看看不要借”，但是其实已经留有痕迹了。

我的经验是：确定要借了再去申请，不要随便去试。一个月之内不能有三次以上的征信查询记录，一年之内不能达到十次以上。该标准各银行之间可能会有所不同，但是保守一些总是没有错的。

哪些途径比较可靠

踩了很多坑之后，我总结出了比较安全的一些途径。银行系的产品最为稳妥，例如招商银行的“闪电贷”和工商银行的“融e借”，利率公开透明，并且没有任何额外收费项目。其次是消费金融公司，如招联金融、马上消费等，都有合法的经营许可证。互联网大平台上的借款产品还可以接受，蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条等，尽管利率不低但是明明白白地告诉你要付多少钱，并不会突然改变主意。

不建议使用名字很花哨、下载量小、评论都是刷出来的平台。其实宁愿向亲戚朋友借钱来周转，也不愿意掉进这样的陷阱里去。

申请之前要做的检查清单

• 放款人是持牌金融机构吗
• 年化利率大于等于24%
• 提前还贷会收取很高的违约费吗
• 合同中是否有隐含的服务费、担保费
• 该网站上是否有大量的投诉

现在我有一个小本子用来记下各个借贷平台存在的问题。上个月我的一个做电商的朋友差点就中了“同业借款软件”的圈套，幸亏我及时制止了他。这个行业很深奥，并且只有专业人士才知道其中的道理。我可以做的就是把踩过的坑告诉别人，让更多的人都能避免这些麻烦。

不要贪图所谓的“低息”、“秒批”，正规渠道的审核程序一样都不能少。声称可以不用查征信、黑户也能办理的都是骗人的。这方面的知识我是花了三万元才学来的。