征信黑花了还能借？不看芝麻的口子到底有没有真的

上个月有一个大叔给我发信息说：“黑花借款口子不看芝麻，这样的东西到底有没有？”当时我就很高兴了。其实这个问题我已经听了不下八百次了。答案是有的，但是和你的想象大相径庭。不要着急划走了，今天我把这件事情拆开来分析一下，并且把其中的道理都给你解释清楚了，免得到时候又像我当年那样栽跟头。

我是开个小本生意的人，在建材店经营了几年之后发现自己的资金运转出现了问题。对于贷款这件事情来说，我已经算是从坑里爬出来了。被骗过但是找到了可靠的途径。今天我们来谈谈一个大家都很认可的观点——那就是很多人的拍案叫绝的事情。

没有芝麻信用的人也可以借钱吗

说实话，在市场上有九成以上打着这个名义做广告的都是骗人的。别人借给你钱的时候，总是要了解你的可靠程度吧？芝麻分是由支付宝进行的信用评价，并且很多小贷公司并不考虑芝麻分的因素，因为他们有自己的风险控制体系。但是并不代表它们不管征信的事情。

去年我的一个做装修的老朋友老周，征信花得比地图还多。在网上找到了很多广告，上面写着“无视黑白”、“不看芝麻”，那么结果是什么呢？下载了好几个应用程序，并且进行了注册，但是并没有借到钱，反而把自己的手机号码也卖掉了。从那以后就不断地接到各种推销电话，有贷款的、办信用卡的、买房子的等等，让他非常烦恼想要更换号码。这就是所谓的“被出卖”。

也就是说，能够放款的地方一定是要检查东西的。或者是查询征信报告，或者是查询运营商的数据，或者是查询你在网上购物留下的痕迹。不进行任何调查的就是骗子。但是有没有一种既不要求很高的征信条件，也不用查看芝麻分的情况呢？是有的。后面再讲清楚一些。

这些年我遇到的一些问题

2019年的时候我的店里的资金链已经快要断裂了。供应商催收货款、工人们要求发工资的时候，我就像是热锅上的蚂蚁一样焦急万分。那时候是病急乱投医，在网上寻找各种“口子”。

有一个叫做“极速贷”的平台，在做广告的时候声音很大，声称“黑户也行”。我相信了。注册之后会弹出一个窗口要求我支付199元作为“会员费”，并告知如果缴纳的话就可以先进行审核。我认为二百块钱不多，所以就给了。那么最后的结果是什么呢？审核没有通过的话，钱是不退还的。后来我才得知，这些孙子们其实是靠收取会员费来赚钱的，并不会放贷款给客户。

还有一件非常荒唐的事情。有一个“客服”加了我的QQ，并且告诉我可以把我的资料包装好拿到贷款。我当时很傻，把身份证上的照片、银行卡号以及手机服务密码都给了别人。没有借到钱，但是卡里的三千元险些被转走了。幸好是银行风控部门打来的电话，我才知道发生了什么事。至今我还记得那天下午的时候，后背都是冷汗。

不傻才不会相信正规平台会要求你先付款后放款呢！这样的方式就是专门针对急需用钱的人。

什么样的路子才是可靠的

踩了很多个坑之后，后来我也渐渐摸索出了其中的一些规律。黑花借钱的时候不会去看芝麻但是有一个条件：那就是你的其他方面要好到足以掩盖住征信上的问题。

是什么意思呢？比如说你有一个稳定的收入来源、社保公积金等福利保障，或者是你拥有自己的车子和房子，又或者是你的运营商信息良好——话费正常缴纳，通讯录中没有太多的负面信息。平台会进行全方位的评价，并不会只考虑某一方面的因素。

上个月十一的时候有一个做餐饮行业的客户，在征信上出现了两次逾期的情况，但是数额不大，只有几百元忘记还款了。芝麻分比较低，只有580分。但是他在我市的一家国有企业工作，并且缴纳了很高的住房公积金，每月有两千多元。让其尝试一下持有牌照的消费金融产品，并且不查看芝麻分就给了五万元的额度。利率偏高一些，大约为年化18%，但是毕竟是通过合法途径获得的资金，并不存在什么乱七八糟的收费问题。

因此重要的并不是找出“不看芝麻”的理由，而是在于在风控模型中找到符合你的条件的产品。这样的逻辑很多人的理解都是错误的。

怎样来判定一个口子是否可靠

这个问题我已经回答了很多次了。总结出的经验都是用鲜血和眼泪换来的。

第一种情况是，在放款之前要求你缴纳费用的，全部列入黑名单。各种各样的会员费、工本费、解冻费、保证金等等，花样繁多，但是只有一个目的——欺骗消费者。正规的平台利息都是在放款之后分期还款，并不会提前收取款项。

第二就是是否有持牌金融机构作为背景。目前很多借贷APP的背后都是消费金融公司或者是小贷公司，都必须要有牌照。在APP的“关于我们”或者借款合同中可以找到放款方的信息，在中国人民银行官网查询是否具有相关资质。有执照的话，就不会胡来了。

第三是利息公开性的问题。正规的平台上面会有年化利率的说明，而只有“日息万分之几”没有提到年化率的，则很有可能存在水分。见过最坑的是表面上的日息万三，再加上各种的服务费和担保费之后，实际的年化率可以达到六成以上。在签订合同时要弄清所有的费用问题。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，在市场上没有看芝麻分的口子，真实的年化利率基本上都在15%-36%之间。小于15%，征信要求一般比较高；大于36%，那就是高利贷了，千万不要去接触。

一些很容易被人忽视的地方

说一些网络上找不到的事情。该行业存在很多潜规则。

申请的时间也很重要。很多人都不清楚，在每天上午十点至十一点之间以及下午两点至四点之间这两个时间段内，系统的放款额度是最充足的。如果是在晚上十一点钟或者是凌晨的时候去申请的话，那么系统就会直接拒绝你，并不是因为你的条件不好，而是因为额度已经用完了。我已经尝试了很多次了，但是都没有成功。

另外，在申请时不要贪多。有人认为多申请一些，总会有一张能够通过的。不正确。每次申请都会产生一条征信查询记录，在征信上有太多的查询记录的话，系统就会判断出你是“极度缺钱”的人，并且存在很高的风险，这样就更难通过了。应该选择两到三个最有把握通过的题目进行重点复习。

怎样才能知道哪一个是最有可能成功的呢？这要根据个人的情况来定。如果有公积金的话，就去找标明为“公积金贷”的产品；如果有的话，就是车主贷；如果没有其他任何东西但是工作很稳定的话，则可以寻找只依靠运营商数据进行评估的产品。各种各样的产品所对应的风控模型也都不一样，找到适合自己的方法才是最重要的。

另外一件事情就是。去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过来之后，很多平台就开始接入央行征信系统了。所以你在一些小平台上借的钱，现在都会上征信。借用的时候要小心谨慎，不能认为小平台就没有办法查询到你的信息。

我的建议

写了那么多之后再说一些实际的东西。

如果你的征信已经被打上“黑名单”，或者是花完了钱，那么就不要抱有希望去寻找可以瞬间解决大额贷款需求的方法了。其实并不存在这样的东西，只有各种各样的骗人把戏。你所能做的是先把自身的情况弄明白：究竟什么地方出现了问题？是因为逾期次数过多吗？查得太多了会怎么样呢？负债很多吗？

找到自己擅长的产品之后再进行推广。如果有公积金的话就用公积金贷款，没有的话就用车主贷，如果没有的话那就老老实实地养好自己的信用记录。与其四处寻找漏洞，倒不如花费半年的时间来改善自己的征信状况。最近几个月的情况怎么样？向亲朋好友借钱、卖掉手头上的东西换取现金。

当年我是这样过来的。最困难的时候，把店里的货物以低于成本的价格出售出去，先还清了银行贷款上拖欠的利息。之后就老实养了八个月，再重新去申请的话，额度会比之前高一些。

遇到急病的时候随便找个人看病，到最后受损失的是自己。

你问我现在有没有黑花可以借到钱了？不看芝麻这样的东西。有的，但是额度不大，利率也比较高，并且在其他方面的条件要求也会更高一些。由你来决定。