我试了那些不上征信的借款软件，发现逾期必下款的背后全是坑

深夜的时候看到一条关于“如果不上征信会怎么样”的搜索记录，我知道这就是朋友在绝望中所做的最后一次努力。很多人都和他一样，在生病的时候胡乱求医问药，希望能找到能够解决问题的方法逾期一定会产生贷款的软件用来填平债务缺口。人们之所以会有这样的搜索习惯，主要是因为害怕自己的信用记录有问题，并且急需用到一笔钱。但是问题在于，这样的漏洞是否存在呢？如果不上征信的话，我们会承担什么样的后果呢？这就是在问钱的同时也在试探人的道德底线。

目前借贷市场的状况是正规军和野路子共存。很多说出来的必下款软件其实就是利用了信息不对称来获利。有的小贷公司声称自己不会查询客户的信用报告，并且也不会把客户的贷款信息上传到任何地方，但是它的借款金额一般都在几百元到几千元之间，属于非常小的短期借贷。该类平台的门槛很低，甚至不用实名认证就可以用手机号码进行操作，在没有身份证和银行卡的情况下也可以申请。期限很短，一般是7天或者14天，也就是所谓的“714高炮”。虽然这些数据不上央行征信系统，但是会接入百行征信或者其他各种大数据风控系统中去，如果出现逾期的话，那么就有可能会被爆通讯录而不仅仅是有一条不良记录那么简单。

另外一些比较规范的消费金融产品，例如某分期平台或者某信旗下的一些贷款业务。该类平台的额度一般为3000-20000元左右，并且对用户的条件要求比较高，必须要有社保、公积金并且芝麻分要大于等于600。可以分为三期至十二期不等。尽管它们很严苛地进行着审查工作，但是利息透明大部分年化利率都控制在了24%以下。用户的评价中，这样的平台口碑两极分化的现象比较明显：急需资金周转的人认为它是救星，但是因为逾期被催收的人却指责它冷酷无情。和不走征信的“黑平台”相比，“黑平台”的用户评价基本都是对服务费过高、暴力催收的投诉。

对各个平台进行分析。优点很显然：下一款很快就会出来，有些并不需要查征信，对黑户而言就是唯一的选择了。但是缺点更加危险的是：利率非常高，有的高达上千个百分点。另外，隐私泄露的风险很大，在申请的时候所获得的通讯录权限很容易被用来作为催收的工具。人们认为不查征信就可以赖账是错误的想法。不上征信就表示该平台不能够依靠法律手段来追讨债务了，那么它就会采取更为激进的方式——社会性死亡。

使用这些软件的时候要注意以下几点注意事项必须要记在心里。第一种情况就是放款之前收取费用的，百分之百都是诈骗行为。第二点就是看清楚借款合同，在很多平台上，借款合同上的金额和实际到帐金额不一致，这就属于典型的“砍头息”。第三、不能抱着侥幸的心理去想，不上征信并不代表没有后患，大数据留下的痕迹会给你以后带来很大的麻烦。曾经有一个用户因为要还几千块钱的债务而越滚越大，最终欠了数万元，并且影响到了自己的家庭和朋友们。

最后把大家比较关心的一些问题都列出来，并给出相应的回答：

问：真的存在不上传到征信系统并且一定会放款的软件吗？
答：没有绝对的“必下款”。不经过征信的软件一般都存在很高的风险以及非法的行为，并且借款金额很小，利率很高。

问：逾期了但是软件不上传到征信系统里去，那我还用不需要还款呢？
答：这样的想法是很危险的。不上传到央行征信系统，但是大数据黑名单会使得你不能办理其他的合法业务，并且还会受到软暴力催收。

问：申请这样的软件被拒绝之后就没有办法了吗？
答：被拒绝了就表示你数据大屏打分很低。此时不能盲目的去试，要先把征信搞好，或者向亲朋好友求助，不能靠借来维持生活。