黑花了口子借款软件实测：生意人周转踩过的那些坑

做小本生意十几年来，关于资金周转的事情我也已经研究得很透彻了。上个夏天我的建材店接到一个大订单，但是甲方需要先垫付三个月的钱，手里没有足够的现金，让我很着急。那时候我才第一次听到黑花开了口子借钱的软件，说是有征信的问题也可以贷款，抱着死马当作活马医的态度去试试看，没想到还真被我摸到了一些门路。

说实话，在我的征信报告里有一条担保记录，并不很干净。跑遍了两个银行都没有结果，朋友介绍给我的几个网贷平台也都被拒绝了。在某个同行群里面看到了有人在谈论这样的软件，说它是专门为“花户”设计的。什么是花户呢？就是征信查询次数比较多，有一些小的问题但是没有大的问题。

黑花口子到底行不行呢？弄明白自己的状况是什么

并不是所有的“口子”都可以用来喝酒的。市场上很多天花乱下的广告都是骗人的。我试过了七八种所谓的黑花口子，能够使用的只有二三种。有的软件声称“黑户必下”，但是注册之后就会要求你缴纳会员费和验资费，这样的直接拉黑的行为百分之百就是诈骗行为。

我有一个做餐饮的老朋友老周，去年因为疫情欠下了很多债务，他的征信情况非常糟糕。他听了广告之后就下载了一个软件，在前后左右一共被诈骗了四千多元“手续费”，但是没有借到一分钱。这件事到现在我还记得很清楚，老周气得拍着桌子说：“要是早知道的话我就问你。”

因此你要弄明白自己现在的信用状况怎么样。是因为查得太多了吗？有没有逾期的情况呢？逾期次数为连续三次或者累计六次以上吗？根据不同的情况所用到的软件也各不相同。不要相信这些中介胡说八道，上来就给你推荐各种东西。

怎样来分辨出真伪的黑色花斑借款软件呢？

这个问题我已经回答了不下二十次。其实辨别方法也就那么几种，但是人们总是容易忘记。

第一种情况是，在放款之前要求你先付款的人，全部都列入黑名单。正规的平台怎么会存在借钱的时候先收取费用的情况呢？上个月我用了一个叫做“保镖”的软件来保护我的账号安全，但是当我刚刚注册之后，客服就要求我支付2000元作为“押金”。然后我就把聊天记录截屏并进行举报了，据说该软件已经被关闭了。

第二就是看利率。黑花口子的利息要比银行高得多，这是毫无疑问的。但是如果年化率大于36%，就不太可靠了。见过最荒唐的软件就是借一万块钱三个月之后要还一万五千块钱，这是高利贷吗？一般来说，这样的软件年化率在18%-24%左右还可以接受，超过这个范围就需要考虑一下了。

第三就是是否有合法的执照。很多人都不知道如何查询，其实非常简单——在应用商店里查看开发者的相关信息，并且搜索公司的名称加上“小额贷款”或者“消费金融”，能够找到牌照的就是正规机构。我用的那两款软件中，有一个后面有持牌消金公司做支持，另外一个则是正规的小额贷款公司，可以跑得掉和尚但是跑不掉寺庙。

黑花口子借款软件申请的时候要注意的一些地方

这块地方很重要，网上的攻略都没有提到。按照自己实际操作的经验来总结出一些容易被人忽视的地方。

申请的时间也很重要。不用问我是怎么知道的，在这里我已经踩过很多个坑了——上午十点至下午三点提交的话，通过率要比晚上的高一些。我认为是由于此时段审核人员都在岗上，可以马上解决。有一次我在凌晨2点的时候去申请，过了两天都没有任何回复，之后我又在白天再次提交了申请，并且只用了两个小时就收到了放款的通知。

填写资料也是有方法的。人们往往认为填写的内容越多越好，但是实际上并不是这样。把工作内容写得太具体的话，就会很容易引起风控系统的注意。我一般都是填一个大概的，比如说“个体经营”要比“某某建材店老板”更加保险一些。至于收入部分可以写得漂亮一点，但是不要太过分了，每月两三千元就可以啦。

另外一件事情也要提一下。有的软件会查看你手机上安装了哪些应用，如果安装了很多借贷类的应用程序的话，那么被拒绝的可能性就很大了。我的一位客户的手机上有四十几款借款应用程序，每一个都被拒绝了。之后我把所有的乱七八糟的东西都卸载掉了，只剩下两个左右常用的应用程序，并且提交上去就可以通过审核了。具体的原理我不太明白，应该就是风控的逻辑吧。

我已经为你们踩过所有的坑了，不要再掉进去了吧

上个月底因为资金短缺，所以很着急地在网上下订单。有一个看上去很专业的软件，利率也不高，所以我申请了五万元。结果在下款时才发现实际到帐金额为四万二，而另外八千元则变成了所谓的“服务费”、“咨询费”。计算出的实际年化收益率大于40%，是亏本的买卖。

后来我才明白，“砍头息”在法律上是不被允许的，但是很多平台会换一个说法继续收取。现在已经很聪明了，在申请前要弄清实际到帐金额，并且计算出真实的利息率之后才做决定。

另外一个就是所谓的“内部渠道”。有一段时间我的征信很糟糕，正常的途径都无法通过，于是我就想出了一个坏主意。在网上找到一个声称自己有“内部关系”的中间人，并且告诉我只需要支付3000元的费用就可以帮助我解决。结果我把钱给了他之后就被拉黑了。这件事说出来很丢脸，但是我认为应该说出来，以免更多的人都受骗。

使用这样的软件行不行呢？

黑花开了口子借款软件只是一种临时性的解决办法，并不能作为长期的资金来源来使用。我有时候会用上一两次，但是都是短期周转，最长也就一个月左右的时间就可以把钱还上。虽然利率比银行高一些，但是相比起耽误了生意、错失了良机而言，这个费用是值得付出的。

我的经验是：能够通过银行转账的话就尽量不要使用这些软件；如果不能通过银行转账的话再考虑其他方式。并且在使用前要计算好开支，保证自己可以还上贷款。见过很多人为了解决眼前的问题而把钱挪到别的地方去，结果越陷越深。一个做装修的朋友，开始只借了三万元周转一下，之后就开始借来还去、以贷养贷，到现在已经欠下了二十几万元，连房子都有可能保不住了。

另外一件事情要提一下的是。不同的城市政策可能会有所不同，我所说的都是我们这里（二三线城市）的情况。有些地方管理比较严格，所以使用此类软件的人较少；而有些地方则较为宽松。具体情况还要看当地的实际情况。

最后要说的一句话就是：征信花点钱不要紧，但是不能病急乱投医。找到合适的途径、理清账务、按期归还贷款，一样可以经营好自己的事业。我现在的建材店还在营业中，并且上个月又扩大了店面面积。困难只是暂时的，不要让自己陷入绝境之中。