做生意急用钱？聊聊有没有什么能下款的口子真正靠谱

上个星期三晚上十一点的时候，在仓库里面对一批新来的衣服辅料进行清点的时候，我的手机忽然震动了起来。

老赵给我的信息是：因为原材料价格上涨，所以要我提前把下个月的货款付清，否则就无法锁定价格了。

那会儿我还真的有些发蒙，手头上的流动资金刚刚用来给员工发了工资，如果这时候还不出这笔钱的话，这批货物就要提高价格20%，一年的努力就等于白费了。

当时我的脑子里只有一个想法：有什么可以申请贷款的地方吗可以马上转手吗？

说实话，在过去的几年里，我做过很多次小生意，“半夜要钱”的事情我也碰到过好几次。

踩过了坑之后找到了可以使用的道路，今天就来分享一下实际操作中的一些经验吧。

不要被“秒下款”的广告所欺骗

很多急需资金的人，在需要的时候会首先在网上搜索“快速放贷”、“不要求有信用记录”的信息。

别傻了。

网上的弹窗广告说“黑户也可以贷款”、“秒批十万元”的，十个里面有九个都是陷阱。

去年我的一笔货物欠款出现了问题，大约有八万元左右，那时候我也很着急。

在网上找到一个网站，页面设计得很专业，声称是“银行贷款、利率很低”。

我填写了身份证号、电话号码之后出现了一个提示框要求支付500元“工本费”。

那时候脑袋一热乎，觉得五百块钱不太多，就把钱转过去了。

转账完毕后，对方又提出要缴纳“押金”，这时我才意识到自己遇到了诈骗分子。

之后我才得知，正规的贷款公司，在放款之前是不会收取任何费用的，这是一个铁律。

凡是要求你先付款的，立刻就给拉黑了，不要有任何迟疑。

可以申请贷款的途径有哪些

说回正题，有什么可以申请贷款的地方吗是真正能用的？

经过几年来的摸索之后，大概可以分为以下几种类型：

• 银行的经营性贷款（利率最低但是要求最高）
• 互联网平台的小额贷款（方便、快捷、利率合理）
• 信用卡分期或者现金分期（适用于小金额、短时间内的消费）
• 正规的消费金融公司（处于银行与P2P之间）

根据不同的情况使用不同的渠道，并不是所有的渠道都适用。

我的一个做餐饮的朋友去年想要贷款20万元来装修店面，但是去了三个银行都拒绝了。

原因是他流水很大，但是都是通过微信、支付宝等渠道收取的，银行系统无法识别这么多。

后来我把他的银行卡转到了某家银行上，并且给他开了一个收款二维码，用于走账，过了三个月之后再重新申请，结果被批准了30万元。

这是许多小老板不知道的一个诀窍，有的银行对于“流水认定”有自己的标准，并不是只有收入就可以，还要符合他们的要求。

什么时候可以下款口子呢

问题应该是这样问的：什么资质可以对应到什么渠道上呢？

我的经验是先看看这三种东西：征信、流水、资产。

征信没有大的问题（比如连三累六），流水比较平稳，有房子或者车子的话，在这样的条件下可以直接到四大行申请经营贷款，年化利率可以做到四点以下。

如果征信上有一点小小的瑕疵，比如说偶尔忘记还贷造成了一次或两次的逾期的话，那么就可以去股份制银行或者城市商业银行了，门槛比较低。

上个月我在某家银行办理了消费贷款业务，年利率为5.6%，可以随时取款使用。

具体的数字我已经记不清楚了，大约是这样的情况，在不同的城市之间可能会有差别。

那么为什么要去寻找互联网平台呢？

急需使用，金额较小，时间不长。

比如说我在前面提到的老赵催要货款的事情，我要用八万元来周转两个月。

当时的我直接使用了某个支付平台上的借呗功能，在里面进行申请操作，并且在短短的两分钟之内就收到了资金。

利息要比银行高一些，大约是每年百分之十到二十之间，但是速度很快。

并且这样的平台一般都是按照天来计算利息的，借了十天就要支付十天的利息，如果提前还清的话也不会有违约金。

从经营的角度看，资金占用的时间越短越好，但是实际的成本却不高。

一些很容易被人忽视的地方

聊一些大家不太知道的事情。

第一，申请贷款的时间要选好。

去年还不一样，今年好多银行已经调整好了。

季度末和年底的时候，银行的额度就比较紧张了，审批速度也会变慢，并且还会有意地把额度给压缩掉。

想要办理银行贷款的话，在每个季度开始的时候或者是每个月的第一天去申请会比较好，因为通过率以及放款的速度都会比较高。

这是经过我跑过五六个银行网点之后得出的经验，但是在网上找不到相关信息。

第二、不要经常点申请。

现在很多平台只要点击一下就可以查看一次征信报告了，你认为只是“看一下额度”，其实每一次查询都会产生一条记录。

在短时间里查询次数过多的话，银行会认为你是“四处借钱”，存在很大的风险，所以会拒绝贷款。

有一次我在一个月之内点了几家不同的平台来测试额度，但是之后我去银行申请正式贷款的时候，客户经理看到我的信用报告后都摇起了头。

他说你的“查询记录”很花时间，系统的打分也会因此下降，需要养三个月之后才能再说。

从此之后我就变得聪明起来，对于不能办理的事情就不再随便点了。

关于征信的误区

很多人都认为“没有逾期就代表征信很好”，这是不对的。

征信好与坏，并不是只看是否有逾期就可以判断出来的，还需要考虑负债率、被查询次数以及账户的数量等其他因素。

我知道一个做电商的朋友，从没有出现过逾期的情况，但是他的信用卡已经刷爆了七八张，并且负债率达到八成。

到银行去申请贷款的时候，立刻就被拒绝了。

银行认为你的负债很高，随时都有可能破产，所以没有人会借给你钱。

因此在办理贷款前要先降低信用卡债务、关闭不再使用的账户，并且让自己的征信状况变得更好再进行申请。

怎样避免掉进各种各样的陷阱

列举出一些常见的套路，这些套路就是我本人或者是周围的人曾经掉进去过的一个个陷阱。

套路一为AB贷。

有人说“你的条件不达标，找一个有信用的人来担保”，其实这是以别人的名字去借钱给自己的。

这件事的风险很大，如果还不起钱的话，担保人就要被连坐了。

我见过因为这件事而使朋友反目成仇、亲人分道扬镳的人，真是不值得。

第二种方式就是收取服务费。

有的中介机构声称可以帮您办理贷款业务，并且收取3%到5%的服务费用。

其实正规银行贷款是不需要任何中介费用的，你直接到银行网点就可以办理。

中介赚的就是信息不对称，把你可以办理的事情包装一番，向你收取一笔冤枉费。

当然，如果情况比较特殊的话，可以请专业的中介机构来帮忙解决。

但是要先谈好价钱、签订正式合同，不能被对方狮子大开口。

第三种方式就是等额本息的陷阱。

有的平台宣称“月利率为0.5%”，听上去是不是很便宜呢？

但是他采用的是等额本息的方式，那么他的实际年化利率就会达到12%以上。

我之前也出过问题，现在知道要计算IRR（内部收益率）来判断贷款产品的优劣，并不是只看表面的“低利率”。

现在的手机上有许多IRR计算器，只要输入每个月要还的钱以及贷款期限就可以得到真实的年化收益率。

最后说点实在的

回到问题本身来讨论——有什么可以申请贷款的地方吗？

答案是肯定存在的，但是前提是你要知道自己是什么样的人，并且找到适合自己的途径。

资质好的话可以走银行，利率低、期限长；资质一般的就只能选择消金公司或者互联网平台了，虽然利率会高一些但是也能拿到贷款。

无论选择哪一条道路，都要注意以下三条：不要提前付款、不要随便点击链接、不要接触高利贷。

我目前在手机上只保留了两个左右的备用渠道，一个为某某银行的消费贷款，另一个为某支付平台上的借款服务。

一般情况下不使用，但是到了紧要关头可以派上用场。

做买卖的人没有其他的收入来源，在遇到事情的时候只能干着急。

另外还要注意的是不能用贷款来炒股票、赌博或者其他高危的事情。

我见过有人借高利贷去炒股把所有的钱都输掉了，连房子都没有了。

贷款是为周转和赚钱而用的，并不是用来赌博的。

这句话不好听，但是很有道理。

如果你现在急需用钱的话，不要着急，先把你的征信报告打印出来，然后按照我刚才所说的那些途径来选择一个最适合自己的。

急的时候就会变得混乱，而混乱又会导致错误的发生，所以要保持冷静才好解决问题。