有呆账能下款的口子线上贷款吗？银行经理说点真话

前天晚上将近九点钟的时候，我正在下班，柜台那边有一个三十多岁的男性顾客，满脸都是汗水。这个小伙子坐下之后的第一句话就是：“呆账可以申请贷款的线上贷款存在吗？当时我心里就一沉。说实话，这样的问题我已经听烦了，但是每当我听到都会感到很为难。这位朋友的征信报告上显示，在两年之前有一张信用卡欠款没有还清，金额大约是五千元左右，但是他忘记了去解决这个问题，所以现在急需资金周转的时候却四处碰壁。

说实话，在这个时候我很无能为力。人们认为呆账和逾期严重是一回事，并不正确。在银行系统中，“呆账”二字基本上就等同于被判了死罪。但是我看这位朋友很着急，于是又多嘴地询问了一些情况，结果发现这里面还有一点希望。这件事情可以做到吗？也就是说要看呆账是哪种类型，并且看你是否愿意花费时间把烂摊子整理好。

呆账是什么东西呢？银行看到就会摇头

给大家介绍一下吧，不要觉得我说得太多，如果搞不清楚的话后面说的话就没有意义了。呆账与逾期的区别很大。逾期就是因为你没有及时还款，所以银行认为你是暂时没钱或者是记错了；而呆账则是指银行认为这笔钱基本上不可能要回来，并且已经把你的名字列入了“老赖预备役”的名单中。如果你的征信报告上有这两句话的话，那么百分之九十九以上的正规金融机构都会直接拒绝放款，并且不会给你任何人工审核的机会。

见过很多客户，平时大大咧咧，信用卡上欠几百块钱就忘记了还款，搬家之后换了新的电话号码也联系不到他们，几年以后想要买房的时候才想起来自己的征信已经出了问题。冤不冤呢？冤枉。但是规矩就是规矩。去年我们行里的一个内部数据显示出非恶意呆账的比例并不小，大约占到了全部呆账记录的三分之一左右。但是系统不会因为有情面而放过你，只会按照规则来判断你的行为是否正确。

那么有没有特殊情况呢？有的话也很少。有些地方性的小型银行或信用社对于本地区户籍客户的某些政策上会有一定的放宽，但是前提是你先把欠款还了。这件事情在不同的城市可能会有所不同，我只是知道我们这里的情况，并且不能随便对别的地方发表意见。

网上的所谓“特殊渠道”可信不

上文提到的那个客户的疑问就是我是否有可以在线上申请贷款的方式吗？当时我就直接告诉他说：“不用再费心了。”目前市场上标榜“黑户也能贷款”、“呆账秒批”的产品中，有90%以上都是陷阱。那么另外一半又是什么呢？或者高额利息的高利贷，借出去就是给自己挖了一个坑。

我有一个远房表弟，去年他的征信也出了问题，在网上找到了一个自称有“内部关系”的人来帮助他解决。那么结果是什么呢？先给中介3000多元的“包装费”、“渠道费”，但是贷款没有成功，中介就把这个人给拉黑了。这件事到今天我还记得很清楚，他当时生气地拍着自己的大腿，但是又能怎么样呢？钱是追不回来了，但是征信依然很糟糕。

因此不要傻掉了，正规金融机构都已经接入了央行征信系统，呆账信息查询起来非常方便。声称可以不用看征信就放款的人，或者是年利率达到几百甚至上千的高利贷。你可以借钱吗？借出去的话就等于把人推向了火坑。

呆账难道就没有办法了吗

那么有呆账就会一败涂地了吗？其实并不是这样的。以下为一些在网上找不到的操作方法。呆账分为普通呆账和溢价款呆账两种。后者的含义是什么呢？也就是说你多还款了，但是账户一直没有变动，银行无法处理，所以就给你标注成了呆账。这样拿上身份证到柜面填写一份申请书，十来天就可以消除掉了，并不会影响之后再办理贷款业务。

但是大部分人的呆账是欠钱不还的那种。那么应该怎样做呢？第一件事情就是把钱还上。不要想讨价还价的事情了，也不要再拖延下去了，这样对你是没有好处的。还完款之后要向银行申请一份结清证明，在五年的期限内等待即可。五年以后该条记录就会自动消失，你也就彻底摆脱了不良信用的影响。

一定会有人提出疑问的是第五年吗？那么什么时候呢？这件事情我也无能为力了，因为规则就是这样规定的。但是有一个小窍门可以告诉大家：把欠款还清之后，你也可以尝试着去办一张这家银行的储蓄卡，并且经常使用它来存取一些小额的资金、购买一些低风险的投资产品。这样做并不能马上让你清除掉这些痕迹，但是可以让银行认为你的经济状况有所改善，在之后办理其他的业务时就会方便很多。这种方法并不一定有效果，但是我手上有一些客户的例子已经证明了它的有效性。

呆账想要申请贷款的方法

回到最初的那个客户的例子上，之后我又是怎样给他的建议的呢？让其把这笔呆账解决掉吧，五千元钱嘛，借朋友的钱也可以，想办法凑出来也行，总之要还上。再过一个月的时候去查询一次征信报告，并且确定该笔贷款已经结清的状态。

此时虽然还有记录存在，但是已经表明这不是故意拖欠的行为了。那么下一步该怎么做呢？找到保证人。我行有一款产品，对于征信上有瑕疵但是已经结清的客户可以通过担保的方式进行贷款。担保人的条件最好是公务员、事业单位或者国企工作人员。找到了他的表哥，在当地的一所中学里做老师，并且缴纳的公积金很高。最后批下来八万元，利率比一般的信用贷款稍高一些，但是仍然在可以接受的范围之内。

这个朋友上个月已经把最后的一笔钱还清了，并且在前几天还通过微信向我说感谢。其实这样的案件一年下来可以碰到十几起，能够做成的也就两三起。主要是看当事人是否愿意先解决这个问题，而不要想方设法避开它。

呆账处理的三个主要步骤

1. 尽快与原来的债权人银行取得联系，并核实欠款数额以及滞纳金的情况，然后全部还上。
2. 索要结清证明、让银行更新征信状态的话，通常要花上一到两个月的时间。
3. 结清之后不能急于申请贷款，在接下来的三个月到六个月里要对自身的信用状况进行改善，做到按时还本付息，并且合理地使用信用卡。

这里有一个需要说明的地方：有的银行结清之后并不会自动更新你的征信记录，你需要自己去关注。我的一个客户已经结清了六个月，但是征信上面仍然显示为呆账，并且跑了好几个柜台才解决掉。因此这件事要认真对待，不能认为把钱还上了就算完了事。

线上贷款可以不可以接触

再来说一说线上贷款的事情。现在的各种各样的APP和小程序都声称点击一下就可以借款了，虽然很方便，但是也存在很多陷阱。特别是征信有毛病的人，最容易受到精准收割。正规的平台比如借呗、微粒贷等等都是要看征信的。并且看得很仔细。那么那些没有查征信的人呢？人家为什么愿意借给你钱呢？你的信用报告上有没有问题呢？图你不还款吗？

去年我们行做了一个调查，在来柜台咨询贷款的人当中，大约有15%是由于网贷申请太多导致征信受损而来的。这些人开始时是为了省事才这样做的，点了几次之后就把钱拿到了手，但是越借越多，到最后连本带利都无法偿还了。等到他们想起去找银行的时候，就已经晚了。因此我给的意见就是：能够通过银行办理的就用银行去办；如果不能的话再想其他的解决方法，并且不要随便向网络借贷平台借钱。

至于那些问呆账可以申请贷款的线上贷款存在吗朋友，我总是这样回答：先解决呆账问题再做其他事情。不是敷衍你的意思，而是真的没有其他的办法了。金融行业讲究的是诚信为本，如果你把这条底线给破坏掉了的话，那么还有谁能和你进行交易呢？

另外要说明的是不要相信什么“征信修复”的骗局。上一年国家整治了一次，抓了很多人。征信记录是由中国人民银行来管理的，并不是由一些中介机构可以修改的。如果有这样的能力的话，他们还需要出来向你收取服务费吗？

写了那么多，其实就是想告诉读者一个事实：呆账并不是世界末日，但是也很难对付。与其四处寻找“漏洞”，倒不如认认真真地把欠下的钱还上、把信用记录搞好。五年的时间并不长，但是比起一辈子背负着黑名单要好很多啊！

最后要说的是：上文所提的那个客户的上周又来见我了，并且表示想要办理一张信用卡。查看了他的征信报告之后发现，呆账记录仍然存在，但是状态已经被修改过了。让我再等等吧，等到两年后我就帮他在网上提交申请，这样被批准的可能性就会大很多。听完之后他就笑了，说好，等着你的消息吧。