银行经理酒后吐真言：网络借贷平台有哪些是正规的？看这几点就够了

上个月底的时候，一个刚刚工作了两年的年轻人坐在我的对面，满脸都是汗珠子。

他在某个平台上借了三万元，分成十二期来还，但是前几个月每个月要还的钱非常高昂，细想之后才知道其中包含着“服务费”、“担保费”。

这样的事情我已经见过很多次了。

每天坐在银行网点的玻璃隔断之后，看到各种各样的人前来申请贷款的时候，我最深的感受就是：信息不对称可以毁掉一个人。

很多急需资金的人没有时间去辨别哪些网络借贷平台是合法合规的看到广告打得好、审批速度快就把钱投进去，结果被隐形的利息压垮了。

今天不讲什么大道理了，来扒一扒我们在审批的时候看到的一些真实的东西。

不要被“有证照”这几个字所欺骗

很多网友都问过我一个问题，那就是如何辨别一个平台是否可靠？网上流传的各种攻略大同小异，都是要看看是否有相关资质。

这句话是对的，但是没有太大的作用。

说实话，在现在的时代里，一个APP就可以拿出一个小贷牌照或者助贷的合作证明来，普通的借款人都分辨不出这些牌照的价值高低。

我的一个客户是做餐饮的小老板，在去年的时候向某个知名的“持牌”平台上借款用来周转。

表面上年化是12%，但是放款时却扣除了一部分“风险控制费用”，达到15%。

这就是砍头息，只不过换个名字罢了。

正规的银行消费贷款，合同上的金额与实际到帐的金额是完全一样的，并且不会有额外出现任何不明费用。

你们在判断什么样的网贷平台可以被选择当看到首页上挂着各种各样的资质证书时，并不能说明这家公司的实力有多强。

就只有一条信息：放款人是哪一方。

如果是某某消费金融公司或者某某银行这样的名称的话，基本上就跑不掉了；而如果是某个没有知名度的科技公司或者信息公司的名字，再怎么吹嘘也得赶紧把钱转出去。

银行内部的“白名单”规则

这件事情我是不应该告诉你的。

我们行内对于市场上的网贷平台有一个大致的“分类”。

虽然没有正式文件下发，但是审批系统的里面也有体现。

如果在申请我行贷款前三个自然月内，你的征信报告中出现的所有小贷公司的查询记录都是杂七杂八的，那么你这次的申请很可能会被系统自动拒绝，并且没有人工介入的机会。

换句话说，在银行看来，你是向谁借钱，就决定了你的“身份”。

我们认为比较好的是哪些？

借呗、微粒贷等都是直接和银行的资金或者是正规消费金融机构进行合作的，而招联、马上、中行这样的消费金融公司则具有银行背景。

该类网站的特点就是利率公开，并且没有所谓的手续费陷阱。

去年有一个做电商的客户，在征信上有几笔借呗、微粒贷的记录，都是按期还清的，尽管负债比较高，但是我们认为此人有较强的财务规划能力，所以最终还是批准了他的贷款申请。

反过来说另外一个客户的征信里密密麻麻都是几百元、几千元的小额贷款查询记录，看了都会觉得不舒服。

在我们看来，“饥不择食”的客户属于高风险类别，风控模型就会自动将其归类为高风险。

合同中带有“吸血”的条款

说到合同，这是最容易出问题的地方。

大多数借款人都不会去看合同，直接拉到“同意”这里。

别傻了。

正规的网贷平台，在借款合同中对于利率的描述十分清楚，即年化利率(APR)，并且必须低于24%，大多数银行系产品的年化利率都在18%以下。

不正规的平台喜欢玩文字游戏。

显示出来的就是“日息万分之五”，听上去好像不太多。

乘以365天之后，年化利率就变成了18.25%，这是单利的情况。

有些平台还会有“会员费”、“加速审核费”等费用，加在一起的话，一年下来可以达到36%以上。

之前有一个客户在某个平台上借款了五千块钱，并且合同上有一条“贷后管理费”，每月扣除八十元。

当时他并没有在意，过了半年之后才觉得有些奇怪。

这样的费用，在任何一家正规银行的产品中都是不允许出现的。

所以，判断哪些网络借贷平台是合法合规的最好的方法就是让所有的费用都转化为年化的利率来告诉用户。

如果客服支支吾吾地算不出来，或者你算出的结果大于24%的话就直接拉黑了。

以下几种情况不要触碰

有的平台一看就不太可靠。

第一种是放款之前要你先付款。

不管是什么样的“工本费”、“解冻费”或者“验证还款能力”的费用，在没有收到款项之前就让你先行打款的，百分之百都是诈骗。

正规机构的风险控制模型中是没有这个环节的。

第二种就是强制捆绑销售了。

借一万块钱的时候要买一份五百元的保险，或者是开通一个什么VIP会员。

几年前这件事很猖狂，现在已经收敛了一些，但是换了一种方式继续存在。

这样的平台就是以绕过利率上限的方式存在的，一旦发现就会被举报。

第三种是催收方式比较暴力的。

虽然这件事是在事后才得知的，但是你可以在事前搜索一下该平台的评价。

正规持牌公司受到监管限制，催收有边界，并且不会爆通讯录、不会P图羞辱人。

如果是所有的评论都是对它的暴力催收进行指责的话，那么就一定不是个好东西了。

银行经理私下提出的建议

说了很多之后，大家应该也都知道要选择哪些了。

我说的是我自己选择的方式，并不是代表银行的意见。

首先就是各银行自己开发的应用程序了，例如招商银行闪电贷、建设银行快贷等等，利率最低、风险最小。

如果银行不行的话，就看看互联网大厂背景的了，比如借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等等，这些都不会乱收手续费。

下一层是持牌消费金融公司，例如招联金融、中银消费金融、兴业消费金融等等，这些都属于银行系，比较正规一些。

对于那些没有知名度、广告铺天盖地的平台，我建议大家不要去接触它们。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，在我们银行拒绝的贷款申请中，大概有三分之一是由于借款人存在太多的杂牌网贷记录而被拒绝的。

不同的城市可能会有所不同，但是大的思路是一致的。

每次点击网贷链接都会对你的个人信用造成不良影响。

最后说一些实在的话

人们认为银行有较高的门槛、审批速度较慢，所以才会选择借贷网络贷款。

现在的银行信用贷款产品也很迅速，大多数都可以实现线上秒批。

与其在网上海量信息中寻找哪些是真实的，倒不如先看看自己是否有可以利用的代发工资和房贷银行。

一般情况下利率较低，并且比较安全。

不要等到了征信花的时候再去寻找银行，那时已经太迟了。

下一次有谁来向你推荐“低息贷款”的时候，请把这篇文章发给他看。