被套路三次后才明白：一定下款的网贷口子有哪些平台靠谱

2019年的冬天至今我还记得很清楚，因为我的信用卡已经逾期了三个月，所以催收电话打到我都无法接通。当时我就像是一个溺水的人抓住了一根稻草一样，在每天打开手机的时候都会去搜索哪些网贷平台可以保证放款那么最后的结果又是怎样的呢？被“包过”、“黑户也可以下”的说法所蒙蔽而支付了三次所谓的“包装费”，前后一共花费了四千元，并没有得到任何好处，反而把自己的联系方式都泄露出去了。说实话，在那个时候我都想死了，觉得这个世界怎么会有这样的人。后来为了还债我才硬着头皮去研究这个行业的，跟中介喝喝酒套近乎、参加各种借款群观察别人是怎么操作的，折腾了两年多的时间才渐渐地摸清其中的门道。今天的这篇文章就是把之前踩过的坑以及之后学到的方法全部拿出来给大家分享。

号称“一定会放款”的平台，在干什么

首先有一个很扎心的事实是，在市场上没有哪个平台可以做到百分之百下款，凡是敢对你说“一定能够成功”的都是骗子，剩下的那个才是真正的平台，并且还会借机来吸引更多的关注。当年我是多么单纯啊，看到广告上写着“无视黑白户”、“秒批秒到”，便冲动地点击进去。那么结果是什么呢？填写了很多资料之后出现了一个“会员费”需要支付的提示框，如果不付费的话就会被拒绝通过。付款之后怎么样？系统的显示为“综合评分不够好”，客服也将我拉黑了。这件事我一直记得很清楚，那就是我的最后一笔生活费用了。

后来我才知道，这些骗子平台就是靠收我们的急用钱来赚钱的。根本没有放贷资格，只是一个空壳网站，把你提供的信息卖给别人，并且收取“手续费”、“解冻费”、“会员费”，双重剥削。正规持牌公司怎么会保证百分之百能拿到贷款呢？风控系统的功能是什么？银行不会这样说的。因此，“一定下款”的人基本上可以被直接划走了。

真正可靠的借贷途径就在明处

踩了很多个坑之后，我就变得聪明起来，并不轻信那些花言巧语般的广告宣传，而是认认真真地去了解一些有执照的金融机构。你怎么看呢？能够借到钱的人，并不是那些天花乱坠的“口子”。目前用得比较多的是几种类型：第一梯队为银行系的消费金融产品，如招联金融、中银消费金融等，利率公开透明，不会乱收手续费；第二梯队为互联网大平台的产品，借呗、微粒贷、京东金条等，只要你有正常的收入和良好的信用记录，就能拿到比较大的借款额度；第三梯队则是持牌的小额贷款公司，在选择时一定要慎重考虑，需要查询一下央行官网是否有放贷资格。

我的一个朋友去年因为生意周转不灵而四处寻找“出路”，最后还是被高利贷给套住了。之后我把他的手机里的各种乱七八糟的应用程序全部删除掉，并且认认真真地办理了一张城市商业银行的信用卡，在使用支付宝的借呗的同时也保持了一个五到六万元左右的资金周转额度，尽管这个利率并不是最低的，但是总归是让人感觉比较安心。也就是说，正规渠道虽然审查严格一些，但是不会对你进行设陷阱的行为，在你还不了款的时候也不会向你的单位寄送恐吓信。

“正规网贷平台百分之百放款”的事实

很多人的想法和我当年的一样，认为存在一些秘密通道能够避开征信审查，这样的想法很幼稚。现在的征信系统已经打通得很厉害了，随便点击一个网贷申请，查询记录就会出现在你的征信报告里，点多了还会把征信弄花掉。我现在的一个习惯就是，在一个月之内不能够超过三次的申请次数，并且在每一次申请之前都要进行一次自我检查，确认自己是否有逾期的情况出现以及负债率是否低于五成。该方法是从一个信贷员群里面偷学到的，经过实践证明它是有效的，并且通过率提高到了原来的1.25倍左右。

另外一件事情要说明的是所谓“内部渠道”。以前花了五百块钱从一个中介那里得到一份“内部口子名单”，拿到之后发现上面都是些从未听说过的中小平台，利率之高让人难以置信，年化率三十多点才算是比较好的了。其实真正的内部渠道是不会对外卖的，那只是银行留给优质客户的“白名单”，你符合要求的话就会接到邀请电话，不符合条件的话即使出钱也无法获得。中介给你出售的房子其实就是从网上扒下来的一些公开的信息进行了一番包装而已。

一些有用的申请方法，都是我自己付出金钱之后得到的经验

那么如何提升在正规平台上借款的成功率呢？第一，在申请的时间上要注意一下，月末、季度末都是银行为了完成业绩而进行突击的时候，这个时候去申请的话，审批的速度以及通过的概率都会比平常时候好一些。我的一个做信贷的朋友私下里告诉我，他们公司每个月最后三天的时候，系统的评分门槛就会降低一些，主要是为了完成放款的任务吧，这点大家都知道。第二，资料填写要真实但是也可以适当的“美化”，例如工作单位用全称比用简称更有说服力；收入一栏中把年终奖、补贴等都加上去要比只写基本工资好得多。

第三点大家可能不太清楚的是，你的手机使用方式也会对审批产生影响。有的平台会读取用户设备的信息，如果用户的手机上安装了多个借贷软件的话，那么系统就会认为该用户存在“多头借贷”的情况，并且把其风险等级直接提高到最高级别。我现在做的就是，在申请之前把其他的借贷APP全部卸载掉，清理一下手机里的缓存，并且使用一张已经实名认证并且使用时间超过半年的手机号码来提交申请。虽然这个方法听上去很玄学，但是试过了几次之后发现还是有用的。

遇到这种情况的时候要马上逃跑

最后来说一下如何辨别出假借平台，因为现在的骗局很多。凡是要求你在放款之前先付款的，不论是什么理由都一律拉黑；凡是宣称“不用看征信”、“黑户也能通过”的，直接当作诈骗来对待；凡是年化利率大于24%，并且无法偿还的，千万不要去接触它，因为利息会不断累积下去，最终把人压垮。当年我不懂这些原因才会被骗得很严重。现在回想起来，那些骗子能够得逞的原因之一就是他们利用了人们在急需资金而又没有其他出路的时候所产生的一种心理。越是着急就越容易做出错误的决定。

还有一种叫做“714高炮”的平台非常坑人，它的借款期限只有七天或者十四天，并且利息超高，还有各种各样的手续费和管理费。借出三千元之后只剩下两千一百元，在第七天的时候要归还款项三千元，这样计算的话年化利率可以达到上千个百分点。这样的平台就是吃人的没有骨头的家伙，一沾上就会出现拆东墙补西墙的情况，到最后债务会增加很多倍。我的一个朋友开始时只借了五千元，但是经过半年的时间已经滚到了八万多元，家里因为被催债搞得鸡飞狗跳。因此对于超短时间、高利贷的平台应该尽快撤退。

那么应该怎样做呢？给出一个简单的标准来判断

说这么多吧，也许还有人不明白，那么我就给出一个最简单的方法来筛选：打开微信或者支付宝看看里面是否有借呗和微粒贷的选项，如果有的话就优先使用它们，因为这两者利率公开，并且可以随时取现，不会让人上当受骗。如果没有的话，在应用商店里搜索“消费金融”，找到带有“持牌机构”标识的应用程序，例如马上消费金融、招联金融、中银消费金融等，这样就不会遇到诈骗分子了。如果实在不行的话，就可以到银行网点询问关于消费贷款的事情了，现在很多银行都推出了线上快速放款的产品，其利率要比网络借贷要低得多。

关于搜索结果中出现的广告、朋友圈里的中介推荐的新房子等等，尽量不要接触。我的原则就是，在没有在央行官网上查询到该平台是否有放贷资格的情况下，或者是其年化利率大于24%的时候，我都不会去看它。宁愿不借钱，也不要去陷入高利贷之中。这方面的教训我已经花费了四千元来学习到了，并且希望大家不要再重复犯同样的错误了。

最后我要说的是：借钱这件事儿，能不借就不要去借，如果非得要借的话，一定要通过合法途径，并且计算好利息，量力而为。所谓的“一定会被批准”的说法可以听一听，但是不能相信。因为世界上没有不劳而获的事情，也没有白白得到的好处。