无视黑花白的分期借款口子？这事儿没你想得那么简单

上个星期三晚上十点左右的时候，我正要下班的时候就接到了一个老客户的来电，听上去都要哭出来了。他的弟弟在外边出了事情，需要五万元来摆平，但是这个弟弟的征信很差，已经连续逾期半年多了，属于典型的“黑户”。客户打电话给我：“老张，你手上有没有这样的东西？”不管黑的是什么颜色，白的是什么颜色的分期借款口子？只要有贷款就可以，不管点位高低都可以接受。“

说实话，在这个行业做了15年的我，接到这样的电话不下几百次。每次我都要忍住脾气去解释，市场上的产品没有真正的“无视”征信的，那些打得很响的广告里，十个人中有九个都是陷阱。那么剩下的一个是什么呢？那就是诈骗分子。但是如果说黑户和花户已经无药可救的话，并不完全是这样，因为他们的路子太野了，门道也很多，如果没有内行人指点迷津的话，很容易把最后一丝翻盘的机会给弄没了。

其实很多人都不知道什么是“黑”、“花”、“白”，就随便去申请了。那么结果是什么呢？本来可以借到钱的，但是都被拒绝了。

黑色和白色的花朵可以一起种植吗？不要上当受骗

再说一下“黑”的情况。征信黑名单就是指连续三次以上或者累计六次以上的逾期记录，并且目前还有未还清的贷款。这样的客户，正规银行系的产品基本上是没有希望的。经过系统之后就直接被拒绝了，并没有给人工干预的机会。前年有一个小老板来做装修的时候找到我说他的征信上有呆账，想要用“黑户必下”来解决这个问题。直接告诉对方不要白费力气了，如果没有抵押的话，那么在信用贷款方面，正规的金融机构是不会去触碰的。

那么市场上那些标榜可以做到的产品又是怎么一回事呢？或者是高额的利息贷款，或者是只收前面的钱不借后面的。别傻了，人家要的就是你的“包装费”，并不是真的想要借给你钱。

“花”也可以讲一讲。征信花的人很多，网贷点多着呢，查询记录也多。这样要比黑户容易一些。只要不逾期或者逾期很少的话，在三个月到半年的时间内，还是有很多机构会接受的。你要清楚哪些机构对于查询次数的要求比较低，而哪些机构则更重视你工作的稳定性和没有查询记录。

“白户”即从来没有办理过信用卡或者贷款业务的人，因此给很多银行带来了麻烦。那么是什么原因呢？由于缺少信用历史数据，所以系统无法判定你是否有还款意愿以及还款能力。见过很多白户，认为自己的信用是“清白”的就可以随意申请贷款，但是仍然会被拒绝。也就是说，金融机构所青睐的是有记录并且记录良好的人，并不喜欢没有记录的人。

真正的黑花白的分期借款口子是什么样的？

那么所谓的“无视”又是什么样的呢？

第一种就是抵押型的。如果你有车、有房或者有价值的保险合同的话，那么即使征信稍微有点问题也可以办理。机构所关注的是你的资产的价值，并不是你的信用状况。上个月十一的时候有一个做建筑材料生意的老客户，在征信上出现了两次逾期的情况，但是数额不大，并且被查得非常频繁，导致银行系统无法通过审核。之后我把车子拿到典当行去抵债了，用三天的时间就把钱给取出来了。利率高于银行但是低于网络借贷平台，而且可以真正拿到贷款。

第二种就是保证类。找一个有良好信用记录的人做担保人，也可以通过担保公司来完成。这件事情虽然说起来容易，但是实施起来却有很多的问题。谁会为你提供担保呢？如果对方不还款的话，那么担保人就要代为偿还了。因此这条路可以通行的只有两种情况：一是由父母为子女作担保；二是和朋友关系很好的情况下。那么担保公司的状况又是怎样的呢？收取你的担保费用之后，计算下来的成本也并不低。

第三种就是针对某些场合进行分期付款。例如购买手机和家电等商品时所采用的消费分期业务，在部分平台上对于用户的信用状况并没有很高的要求。但是这个额度很小，最多也就几百元钱，不能解决大的问题。

另外一种情况就是“有”但是不能说得太多。有些小贷公司的风控逻辑是自己制定的，并不是依据央行征信来判断一个人是否值得放款，而是根据个人的社会关系网、消费习惯以及运营商提供的信息来进行评估。这样的产品出现的时间并不长，一旦政策收紧就会消失。去年上半年还可以做一些事情，下半年全部停止了。今年政策又有变化了，具体的可以做什么，在各个城市可能会有所不同，我只是了解这里的情况，并且不敢随便在别的地方发表意见。

不告诉你的一些审批秘密

干了这么长时间之后，对于一些事情看得多了也就知道是怎么回事了。人们认为被拒绝的原因是“运气差”，实际上并不是这样。

银行以及各种机构的审批系统中都有“白名单”与“黑名单”。你属于白名单上的人员，例如公务员、事业单位工作人员、国有企业职工等，即使有征信问题也可以通过审核。你处于灰名单之中，比如说一些高危行业的从业人员，即便你的信用很好也可能会被限制。该名单对外无法查询到，在公司内部系统的里面可以查看到。

另外一件事情就是申请的时间也非常重要。月底、季度末的时候，许多公司为了完成业绩指标，审批就会比较宽松。月初的情况又是怎样的呢？额度刚刚发放出去的时候，审核会比较严格。我已经多次验证过这样的规律了。但是具体的数字我就记不清楚了，大致的比例应该是这样的：月底的通过率要比月初高个10%-15%左右。

第二条。有的网贷平台，在你第一次申请的时候被拒绝了，但是过了一个月之后再申请的话就有可能通过。那么是什么原因呢？由于他们风控模型会不断更新，当缺少资产时就会降低要求。但是这件事情不能够准确地预料到，只好多多尝试。

什么样的贷款可以申请到呢？

说了很多之后，怎么办呢？

第一点就是弄明白自己的信用情况怎么样。不要胡思乱想，直接打电话询问一下详细的征信报告是什么样的。很多人都不清楚自己的征信是什么样子，于是就随便去申请各种贷款，最后把自己的征信越搞越糟。

第二点就是不要相信广告。网上的“黑户必下”、“无视征信”的广告，基本上都是骗钱或者是出售个人信息的。可以放款的地方，并不会在各个地方都做宣传。

第三点就是找到合适的人选。该行业的信息不对称非常严重，一些产品只在行业内流传。找一个可靠的中介公司，尽管需要支付一定的服务费用，但是可以节省大量的时间以及试错的成本。但是中介也存在欺骗的行为，这就需要我们自己去辨别了。我所坚持的原则就是：先做事再收钱，如果做不成就不收钱。

第四就是量力而为。征信不好的话，就表示你的以前的还款情况存在问题。那么现在再去借债的话，能不能把之前的债务都还清呢？见过很多人为了解决眼前的问题而去拆东墙补西墙，结果越拆越多。借款是用于周转，并非用来挥霍的。

黑花白分期借款的风险很大，踩到一个就很难受

最后再说一些常见的陷阱，都是我自己亲身经历过的。

第一种是“包装材料”。有人可以帮你把征信“清洗”干净或者“美化”为一个好客户。不信的话。现在的风控都是大数据风控，你的那些小动作都被系统看穿了。另外伪造证件进行诈骗的行为也是要承担法律责任的。

第二项是“前期费用”。还没有收到贷款的时候就被要求支付“验资费”、“保证金”、“解冻费”的人，都是诈骗分子。正规公司放贷的钱是从借款人的还款中扣除的，并不会提前收取任何费用。

第三种方式就是“以贷养贷”。这就是致命的地方。借新的债务来偿还旧的债务，利息越来越大，最终无法偿还。曾经有一个客户，开始时只有五万元的债务，用贷款来维持生活三年之后就累积到了三十余万元。到后来连本息都没有办法偿还了。

第四点就是“只看额度不看利息”。人们只考虑可以借到多少钱，并没有考虑到利息是多少。有的网贷公司的年化利率可以达到36%，或者更高一些，借一万元要还两万元，你做过这样的计算了吗？

说点实在的

写了那么多，其实就是一句话：征信不好，借钱很难，但是并不是完全没有办法。就是说你要清楚道路在哪里，不能乱跑。

那些号称不管黑的是什么颜色，白的是什么颜色的分期借款口子大部分都是噱头，少部分是在某些情况下才有的特殊的产品。能否做到要看情况而定。不要相信那些虚假的宣传，也不要随便找医生看病。

如果有需求的话，先把征信弄好，找一个懂行的人帮你看一下，要比自己随便申请要好上很多倍。