我翻烂了手机应用商店，发现微信分贷款和公积金借钱APP的额度真相

深夜的时候，小张因为资金周转的问题而感到很焦虑，在这个时候只能把期望放在网络借贷上面了。据说有些软件可以根据微信支付分来放款，有的APP还可以用公积金快速借到钱，这样的“隐形财富”让人心动不已却又担心上当受骗。那么微信分为什么能够用来申请贷款呢？宣称公积金借钱app可靠的是不是真的可以帮助解决燃眉之急呢？在众多平台上如何分辨真假，并且防止被高额利息所欺骗？

在数字化金融越来越普遍的情况下，微信支付分已经不只是一份信用分数了，在很多网络借贷平台上，它是用来判断一个人是否具有还款能力的一个重要标准。很多和小张一样的人，在需要钱的时候都会用到自己已有的信用记录来解决这个问题。其实并没有一个单独的“微信分贷款软件”，而是有多款持牌消费金融产品接入到了微信支付分系统中。比如，微粒贷最典型的例子就是白名单邀请制，支付分越高，被授予开通权限和额度的机会就越大。另外还有分付等待的产品也都是在微信生态内通过信用体系来实现先享后付的服务。

除了依靠微信生态之外，还可以用住房公积金来做信用贷款，也就是所谓的公积金信用贷主要是银行以及持牌消费金融公司发行的产品。该类产品不需用到抵押的房子就可以办理贷款手续，并且只需要提供公积金缴纳证明就可以。市场上比较常见的是招商银行闪电贷、建设银行的快贷以及360借条等待APP的时候，都有为公积金用户设立的专门通道或者提额方式。一般而言，如果用户能够连续缴纳公积金六个月以上或者十二个月以上，并且缴纳基数比较稳定的话就可以获得几千元到几十万元之间的信用贷款额度，年化利率也比一般的现金贷要低很多，非常有诱惑力。

不同的平台之间的额度和期限也存在很大的差别。比如微粒贷，它的额度一般是500到30万之间，期限有五个月、十个月和二十年不等，并且是按照天数来计算利息的，可以随时取用。但是银行系的公积金信用贷款，例如建设银行的快贷，最高可以达到三十万或者五十万，期限大多是1-3年，并且有些还可以先息后本。从用户的评价来看，大部分人都觉得银行系的产品利息公开透明、安全系数大一些，但是审核程序比较严格，放款的速度可能会比不上互联网平台；而像360借条、度小满这样的互联网平台，则因为放款速度很快（几分钟之内就可以到账），所以很多用户都表示，在提前还款的时候会受到一定的限制或者对利息的计算方式不太清楚。

所有的金融产品都具有两面性。该种借贷方式的好处是不言而喻的：门槛很低，放款很快，不需要实物抵押。尤其是缴存公积金的工薪阶层可以得到一笔较大的资金。但是缺点也不能忽略不计。第一，频繁申请会使得征信查询次数增多，从而影响到之后的房贷和车贷审批；第二，一些第三方平台存在着“砍头息”或者隐匿服务费的情况，真实的年化利率要比表面上所说的高出很多。所以在使用这些应用程序的时候要确定该平台是否有金融牌照，并且要认真地查看借款协议中的各项内容，不能只图方便而忽略了高额利息的风险。

为使大家更好地了解情况，现把一些常见的问题汇总如下：

问：微信支付分达到多少可以申请贷款呢？

答：没有固定的分数线，但是一般认为分数达到600分是比较好的。分数高表示信用好，被微粒贷或者其它合作平台审核通过的可能性就大一些，但是这并不是唯一的评判依据，还需要考虑个人的资产和负债状况。

公积金贷款会受到公积金提取的影响吗？

答：不会。公积金信用贷属于纯粹的个人信用贷款，并没有涉及到对公积金账户资金进行使用或者占用的情况，在之后购房的时候也不会受到任何限制而不能够提取公积金或者申请公积金贷款。这两者之间是相互独立的关系。

问：申请不成功会有什么影响呢？

答：如果短时间内多次点击申请链接并且被拒绝的话，在个人征信报告中就会出现很多条“贷款审批”的查询记录，这样会被其他的金融机构认为是资金链紧张，并且会降低你的信用评分，所以要根据需要来申请，不要随便点击。