别被名字骗了：真正靠谱的爱心借款软件有哪些平台？

上周三晚上十点左右的时候，我在下班之前收到了一条来自微信的消息。发出信息的人是一位刚刚工作两年的小学教师，名叫小林，平时非常节俭，就连奶茶都不舍得买昂贵的那种。她给我发了一张截图，并且指出了应用商店中有一个粉色图标的应用程序问我说：“老师，上面写着‘爱心助学、无息贷款’的软件可以下载吗？”想报名读在职研究生但是手里没有足够的资金。

点击进去之后发现，原来所说的爱心借款软件有哪几个平台里面有很多“挂羊头卖狗肉”的东西。这不是什么爱心助学，而是披着羊皮的高利贷，按照年化利率来计算的话差不多是四成左右。马上给对方打电话，并且告诉她不要点击申请。也就是说，在这个行业里，越是取名温馨甜蜜、又带有“爱心”和“互助”的字眼的，你就越要小心谨慎。

市场上也有一些具有公益性质的借贷平台，但是这些平台一般都很低调，并且不在应用商店里进行排名推广，也不会以“爱心”这两个字来吸引人。今天我给大家展示一下自己压箱底的观察结果吧，以免大家真的相信了那些所谓的好心人的说法。

真正意义上的爱心借贷网站是这样的

很多人的第一反应是“爱心借款”就是不需要还款或者说是慈善机构发放的钱。不要傻掉了，那叫做捐赠，并不是借款。不管是什么样的借款行为，从本质上来讲都是金融产品，所以要关注资金成本以及风险控制机制。所谓爱心一般表现在“利率补贴”上面，即借的钱比市场上的便宜很多。

这几年来，在我不经意间看到的一些地方里，我认为比较可靠的是哪几种类型？第一种是政策性创业担保贷款或者是助学贷款。此类事情一般由财政全部或者部分补贴给借款人，所以借款人的实际花费很低甚至是没有。这就是真心诚意的意思。但是这样的贷款要求非常严格，必须是特定的人群，例如建档立卡贫困户、应届大学毕业生或者退役军人，并且要有明确的生产经营计划或者录取通知书。

第二种就是一些大的银行推出的新市民贷、工匠贷等。这个名字听起来不好啊！但是去年我给一个做滴滴的师傅办理的时候，年化利率只有四点多一点，而且是先息后本。当时他为了更换电动车电池而着急忙慌的样子，差一点就要去借网贷了，最后我去到一家国有大行帮他申请了该款产品，节省下来的钱可以给他多加一个月的油钱。这才是真正的降价销售，并且要比那些只在名称上做文章而不降低实际利率的平台好很多。

那么这些所谓的“爱心互助平台”又存在什么问题呢？

说实话，在应用商店里只要是带有“互助”、“爱心”、“应急”这几个字的应用程序，基本上都会有问题。以前我也特意去下载了一些做过研究的研究软件，发现它们的套路都差不多。首先以很低的日息或者“免息券”的方式把人骗进来了，等到你要取款的时候才告诉你需要缴纳各种各样的费用，“会员费”，“审核费”，“服务费”。

比如说借了五千元，说没有利息，但是扣除五百元的会员费之后只剩下四千五百元了，而且要一个月后才还五千块钱。那么它的年化收益率是多少呢？这是不可能的事情。正规银行贷款，在放款之前是不收取任何费用的。凡是要求你先付款的人，立刻就把他拉黑了，一点机会也没有。

另外一种比较隐秘的陷阱就是“爱心筹”等平台衍生出的贷款业务。大病筹款平台本意上是做公益的，积累了大量爱心数据之后又把这部分数据用来放贷了。想一想，在筹款平台上借到钱的人一定是急需用钱的人，那么这个时候你去向他借钱的话，利率还能不高吗？这就是把别人的好心当成赚钱手段来做的样子，很难看。

怎样来辨别真伪爱心借款呢？

分辨这件事情并不难，就是看是否愿意花费两分钟的时间来计算一下。正规的金融产品要标明年化利率，并且是单利的形式。看到只显示“日息万分之几”或“借一千元一天几分”的，请直接忽略掉。这就如同买菜一样，正规市场的商品都是明码标价一斤多少元，而只有小贩才会用“一把两块”这样的含糊单位来欺骗消费者。

第二点是考察放款方的情况。你在申请时最后签订借款合同的人是谁？如果涉及到某某消费金融公司或者某某小贷公司的贷款的话，那么这其实就是一个普通的商业贷款，并没有和慈善有任何关系。如果是某某银行、某某农商行或者有政府背景的担保基金的话，那么它的可靠性就会提高很多。去年有一个客户在某个APP上借到了钱，但是对方是一家从来没有听说过的外地小贷公司，结果出现了逾期问题之后就被强行催债了，想要投诉也没有办法找到真正的责任人。

另外还有一个小细节，在正规的低息公益类贷款中，审批程序非常复杂，需要提交很多证明文件，并且还要等待几天到十几天的时间。但是高利贷平台秒批秒贷的时候你认为这是效率高吗？其实人家根本就不在乎你能不能还上钱、能不能承受得起损失，因为利率已经很高了可以弥补坏账的风险。

用爱心软件不如找到正确的途径

与其在网上搜爱心借款软件有哪几个平台那么就看看自己是否符合这些低息的道路吧。如果是大学生的话，学校里的助学中心就有正规的助学贷款途径；如果是小本经营的小老板的话，在当地的社保局里可以找到贴息创业贷款，虽然各地的规定有所不同，但是政策都是有的，需要你自己到政务大厅询问；如果是一位优秀的单位职员，并且公积金缴纳比例很高的话，那么现在的银行消费贷款利率已经很低了，大部分都在3%以下，这才是真正的福利待遇。

去年还不至于如此严重，现在各家银行都争着要优质的客户了，利率也下降了很多。我的几个客户以前用的是某呗借款，年化利率是15%，之后我把他们介绍到银行办理了消费贷款，年化利率只有3%，一下子就换掉了，一年可以少付好几千利息。还不如找一些不知道所以然的“爱心软件”来帮助自己呢？

其实金融这个行业，从一开始就是有缘由的。真正的心意，并不是通过某一个应用程序来获得低价格的资金支持或者政策上的扶持。打着爱心名义去收割急需用钱的人群的平台，并且没有任何一点道德底线可言。

小林听了我的建议之后没有安装那个软件。把公积金、工资流水整理好之后，在一家正规银行办理了消费分期业务，并且利率不为零但是很合理，并且没有任何额外费用。她说自己已经把研究生报名费给交上去了，所以现在心里舒服了很多。

如果你真的需要借钱的话，可以到当地的银行网点走一趟，也可以拨打一下社保局的电话询问一下贴息的相关政策，不要随便在手机应用商店里乱搜。