征信花但没逾期？我亲测有效的下款路子

2019年的时候，我还真把自己给气笑了。

当时的我为了凑首付，就像没有头绪的苍蝇一样四处寻找可以借款的地方，并且想“试一试能不能借到多少钱”，没想到的是竟然把征信查询记录变成了“花瓜”。虽然从来没有过逾期的情况，工资流水也很不错，但是去银行申请房贷却被拒绝了，信贷经理指着电脑上的数据对他说：“你的查询次数都超过了我们行长。”

到那时我才知道没有逾期查询很多可以下款的漏洞很难找到。人们认为只有没有逾期记录才算是良好的信用状况，但是频繁被查征信的人，在系统眼中和“急于求成的赌徒”没有什么区别。

这件事情我已经折腾了大半年的时间，在这里踩了很多个坑之后，最后我自己把这里的情况弄明白了。今天就来分享一下用真金白银换来的经验吧，希望可以给处在类似情况下的朋友们带来一些帮助。

查询多是什么意思呢？银行为什么不接受你的钱呢？

以下是一些不为人知的事实。

银行里有一个不成文的规定，就是看征信的时候主要看“硬查询”，即你在申请信用卡或者贷款的时候留下的痕迹。该产品有效期为2年。那时候我不懂，一个月要点七八个网贷来测额度，每次都会留下一条记录。

银行风控人员看到这样的情况会怎样去思考呢？

他们认为这个人快要死了吧？是向别人借的钱来填补缺口吗？那么为什么会有这么多次查询征信呢？即使你从来没有过逾期记录，“饥渴”的状态也会使你的账户被纳入到灰名单中去。

说实话，当时我是吃到了这样的亏。之后我又向在银行做风控的朋友咨询了一下，他告诉我，在银行里有一个“三六九”原则：三个月内不能超过六次查询次数，半年之内不能超过九次。大于该数值时，系统会直接拒绝，并且没有人工干预的可能性。

不同的银行有不同的标准，但是相差不大。

查询很多但是没有逾期，还能怎么办呢？

有办法了，但是方法要正确。

我之后能够拿到贷款，并不是因为一直盲目地去申请，而是经过一段时间的“养”征信之后，在一些特定的地方找到了合适的途径。我要说的是，在线上的所谓“黑户必下”、“无视查询”的广告中，十个人里有九个都是陷阱，剩下的一个就是诈骗。

不要傻掉了，正规金融机构是不会不管查询情况的。

但是有的机构对于查询次数的容忍度很高，或者说是他们风险控制体系更加重视其他的方面。这就是我们想要找到的没有逾期查询很多可以下款的漏洞。

三条有效的方法

以下是一些我自己亲身经历并行之有效的办法，仅供参考，并非适用于所有的人。

方向一：消金公司二三线产品的市场

这是我在之后的研究中得出的结果。很多消费金融公司的招联、马上、中银等都有两个不同的审批标准。一种是对优质客户，利率较低、额度较大；另一种是对“次优客户”，利率稍高一些，但是可以接受的查询次数多得多。

我当时的申请是某消金公司的某个产品，年化利率在18%上下，比银行高一些但是低于P2P平台。就是说它只考虑最近三个月内的查询，并且不包括“贷后管理”的查询。最近三个月我只查了两次，直接就通过了，批了三万元。

具体的公司名字我就不再点了，以免被误认为是在做广告。但是你可以在应用商店里搜索消金公司自己的官方应用程序，并且不要使用任何第三方中介平台。

第二种是抵押或者保证性质的贷款

如果拥有汽车或者保险的话，那么这条路要比单纯的依靠个人信用来获得贷款容易得多。

我有一个做小本生意的朋友，他的征信情况比我还要糟糕，但是却拥有一辆已经使用了三年的汽车。到银行办理车辆抵押贷款的时候，直接就批下来了七成的评估值，并且没有过多地考虑过查询次数的问题。是什么原因呢？因为有抵押品作担保，所以银行不会担心你会赖账不还。

保单贷也是一样的道理。如果购买了储蓄型保险，在缴纳保费达到两年之后，该份保单就具有了现金价值，可以用来申请贷款，但是大部分保险公司都不会考虑借款人的查询次数。后来我就用这种方法来弥补以前通过网络借贷留下的漏洞。

换句话说，有了东西作担保的话，还会有人去管你查了多少次征信吗？

第三种方式就是养好自己的信用再进行战斗

这种方法虽然很笨拙，但是却很可靠。

如果你目前没有着急用钱的需求，或者是资金缺口不是很大，那么我强烈建议你先“躺平”三月。在这三个月里不能去申请信用卡和贷款，“测额度”的话也不要点击。使征信上留下的查询痕迹变少一些。

当时我是这样做的。在2020年的疫情期间，我没有发出过任何一份申请。到了2020年下半的时候看的话，征信报告就非常干净了，最近三个月没有被查过。这时去申请银行的消费贷款就可以直接拿到八万元，并且年化利率只有六个百分点。

这事儿急不得。

避坑指南：“口子”不能碰

到此为止，我要特别说明的是。网上有很多“贷款中介”盯上征信花的人群，说可以帮他们包装、帮助他们申请贷款。其中有很多陷阱。

我以前也受骗了。一个中介声称可以为我办理“内部渠道”的贷款，并且需要先支付一千元作为“资料费”。结果付了钱之后人就不见了，后来才知道这是典型的“前期费用”诈骗。

记住一条原则就是：正规贷款，在放款之前不会收取任何费用。凡是要求你先付款的都是诈骗分子。

另外一种叫做“AB贷”的坑。中介说你的资质不行，要找一个“紧急联系人”或者“担保人”，其实就是用自己的名义去借你的钱。这样做的风险很大，很容易被追究责任。

不能问我是怎么得知的，否则我就要让我的表弟掉入陷阱了。

查询没有逾期的情况下如何申请贷款？就是“稳”、“准”的问题

把近几年来我的经验总结为四个字就是“稳、准、忍”。

稳就是不能随便乱用药物。越是拒绝的人，就越不应该去频繁地请求帮助。

准就是找到自己合适的途径。查得越多的话，就找那些对于查询比较宽容的消金公司，或者是通过抵押、担保的方式来解决资金问题，不要硬要和银行优质的理财产品竞争。

忍耐就是给自己的一个缓冲的时间。征信花不等于绝症，养几个月就可以好起来。不如安安心心地等待风头过了再做打算。

现在的我回过头来看，那时候被骗或者拒绝了别人，其实也是一件好事情。至少使我懂得了怎样去正确的看待借贷，如何去管理自己信用的事情。目前我的征信没有任何问题，贷款申请从来没有被拒绝过。

另外一件事情也忘记了。如果发现自己的征信上出现不明查询记录的话，就可以到中国人民银行征信中心提出异议申诉。去年我为一个朋友查询过征信信息，在他毫不知情的情况下，一家小贷公司就对他进行了征信查询，并且我们还成功地提出了申诉，把这条记录给删掉了。这件事情很多人并不知道，但是很有效的。

最后要说的是：征信花的钱不害怕，可怕的是越错越多。