美国人征信黑花了怎么办理？揭秘不看征信查询的app背后的真相

凌晨2点的时候，杰克看着手机上拒绝了他的贷款申请的消息而发呆，因为之前多次没有按时还贷，所以他的征信报告已经被标记为“黑户”，传统的金融机构大门对他是关闭的。在绝望之下，他把“美国人的征信为什么会出现问题、怎么解决”的问题和“不用查看征信就可以使用的APP有哪些？”这两个问题都输入到了搜索引擎里去寻求一条出路。这样的搜索习惯也反映出了很多陷入到信用危机当中的人们的焦虑：有没有不需要查征信就能借到钱的地方呢？这些应用程序可以信赖吗？金额是多少？是不是有陷阱啊？

美国的征信分值一般会决定一个人生活上的方便与否，如果出现征信“黑名单”的话，那么传统意义上的借贷之路就基本被堵死了。对于这个缺点，市场中出现了很多声称可以解决的方法。不使用查看征信记录的应用程序。该类网站多为Payday Loan或者Installment Loan等变种形式，并不依靠FICO评分来进行判断，而会根据用户银行流水、工作状况以及收入稳定程度等因素来判定其还款能力。

这样的平台一般额度为一百到一千美元在其中只有很少一部分可以给到优质的收入人群，也就是5000美元左右。条件比较宽松，申请者要达到十八周岁，并且具有美国国籍或者绿卡，在美有合法居留权、有效银行账号以及稳定的工作来源。借款时间很短，一般不超过2周至1个月也可以根据工资发放的时间来定期扣除。虽然暂时解了燃眉之急，但是这些APP的年化利率（APR）非常高，一般都在400%以上，用户要付出很高的利息费用。

根据用户的评论可以发现用户体验存在很大的差异性。有一部分人把它们当作救命稻草，并且表示：当没有人愿意借给我钱的时候，就是这些应用程序帮助我支付了房租，而且到账的速度非常快但是也有人抱怨说：“利率太高了，一逾期就会有催债电话打来，还会对以后开立银行账户造成影响。”这就是该类产品所存在的问题双刃剑属性门槛很低但是损失很大。

优点和缺点都很容易看出来。好处是审核速度很快，不需要查询信用报告，可以马上把钱打到你的账户上对于急需资金并且有不良信用记录的人群来说，这是唯一的途径。但是缺点就是利率很高，时间很短，很容易形成借新还旧的恶性循环。另外一些不规范的平台会存在隐私泄露的风险，在用户进行账号注册的时候往往会同意读取通讯录、定位等功能。

在注意事项上要小心谨慎。第一点就是确定该平台是否拥有所在州的小额贷款执照，在美国各个州对于小额贷款的监管法规都不同。第二、认真查看借款合同里关于利息率以及违约金的规定，不要因为一点小便宜而造成更大的损失。最主要是切不可把这样的贷款用来自行消费或者进行投资只有很短的时间可以用来周转。

以下为用户比较关注的一些问题的回答：

问：这些APP真的不会查看用户的征信报告吗？
答：大部分这样的应用程序都不会从三大征信机构（Experian、Equifax、TransUnion）获取数据，并且不会做硬查询（Hard Pull），但是它们可以通过第三方数据库来检查是否存在未偿还的大额债务。

问：按期还清贷款可以改善个人信用记录吗？
答：很困难。由于大部分没有查看征信的APP不会把还款信息上传到征信系统里去，因此即使你按期还了款也不能提高自己的FICO评分，这只是一个普通的资金周转行为而已。

问：如果不还钱的话又该怎么办呢？
答：后果很严重。尽管它们不会上报到征信系统中去，但是仍然可以把债务转给催收公司，并且还会向你提出诉讼。另外你的内部评分也会下降，在之后就无法再申请同样的产品了。