宜人贷真的会按时下款吗？我采访了30个人，真相有点扎心

上个月冬天的时候，我接到了一个三十来岁左右的男人打来的电话，他的声音都开始发抖了。

老周是郑州的一个服装批发商，在年底的时候需要准备28万元来支付货款，他已经把所有的单据都交给了对方，并且签订了合同，只等银行把款项打入自己的账户就可以向供货商付款了。那么结果是什么呢？系统提示“审批通过”，但是钱却被卡在了“放款中”长达五天没有任何消息。厂家催得很紧，差一点就会违约赔偿。问我的人说：宜人贷可以按时发放贷款吗？过去的两年里，我采访了30多位借款者以及行业内的专家，现在把他们所说的实情全部公布出来。

审批通过之后就可以高枕无忧了吗？不要那么傻

很多人都认为，在手机APP里看到“审批通过”四个大字之后，这笔钱就可以确定下来了，就像银行放款一样，等着收钱就可以了。

其实这样的想法很幼稚。

我在采访一个曾经在宜信工作过的员工时得知了一条重要的信息：审批与放款在P2P平台上属于两种不同的逻辑，并且还存在着两个不同的管理团队审批主要看是否符合贷款条件以及借款人是否有还款能力，但是放款要看当时的资金供给方是否有足够的资金来发放贷款。也就是说，在P2P模式存在的时候没有人愿意出价，所以你无法获得贷款。目前虽然已经转行了，但是资金撮合仍然有时间上的差异。

小敏是一名护士，在2022年九月份的时候向公司申请了五万元的借款额度，并且得到了批准，但是她认为这笔钱会在半个小时之内到达她的账户上，没想到却过了两天才来。当时她很着急，觉得遇到的是一个诈骗网站。

这件事情该怎么说呢？

“放款时效”这四个字从来都不是一个确定性的说法。看过他们签订的借款协议之后发现，在有关放款日期的规定上含糊其辞，一般都会写上“T+1至T+3个工作日”。注意的是工作日，遇到周末或者节假日要向后推算。

宜人贷放款的时间一般是多久呢？根据对方的情况来决定

该问题并没有固定的答案，但是根据我所了解到的真实案例可以给出一个大致的方向。

第一种情形就是你是一个优质的客户。什么是好呢？公积金连续缴纳了两年以上，并且没有不良信用记录，负债率很低。在被我采访过的人当中，速度最快的那个人是在当天下午提出申请，在当天晚上十点钟就收到了款项，金额为十万。这样的客户对于平台来说是最为渴望的香饽饽，资金匹配的优先级也最高。

第二种情形是资质比较好。这就是大多数人的状况。深圳的一个做IT的朋友，在去年三月份的时候向银行申请了八万元贷款，审批花了半天的时间，放款则需要三天。他说这三天里他都没有好好睡觉，每过十分钟就会刷一次手机上的应用。这样的人通常会按照约定的时间把钱打到对方账户上，并且不会立刻就把所有的钱都转走，但是也不会拖延很久。

第三种情形是资质较差或者存在一些小的问题。这是最容易出现问题的人群。老周就是一个很好的例子，在征信上有多次信用卡逾期的情况，尽管数额不大，但是系统的风控还是会把老周归为“次优级”。此时平台会做第二次核实，或者是资金端匹配速度变慢。是什么原因呢？由于出资人也不是傻子，风险大的资产没有人会第一个去接手。

我印象很深的是，在三线四线城市的某个大姐，足足等了七天才来。那时候她已经快要崩溃了，认为自己被骗了。后来我查了一下才得知，她的那片地方当时属于“重点监控区”，放贷渠道要比一线城市狭窄很多。该信息不会出现在任何官方宣传材料中。

没有被告知的一些“潜规则”

做这么多年的调查了，有些话我忍不住要说了。

宜人贷可以按时发放贷款吗？这个问题后面有很多借款人都不知道的秘密。

第一，取款的时间要很注意。一个有多年从业经验的中介曾告诉我，在上午十点至下午三点这个时间段内提出提现请求的话，款项到达的速度会比较快。那么是什么原因呢？当时资金端很活跃，后台审核人员也都正常上班。如果你在周五晚上提交申请的话，就只能祝你好运了，神仙也要等到下周一才来处理。

第二点就是选择错误的银行卡会导致资金到账变慢一半。这件事情说出来你会不相信，但是不同的银行处理的速度差别很大。招商、工商这样的大行，系统的对接已经很完善了，基本上是秒到或者是当天到达。如果选择的是村镇银行或者地方小农商行的话，在中间可能会经过好几个环节，白白增加一天甚至几天的等待时间。有一个借款人的朋友向我抱怨说，换了一张新的信用卡之后，还款的时间由原来的三天缩短到了今天就到账了，你觉得这样是不是很烦人呢？

第三、额度并不是越大越好。很多人的心理都是一旦批下来的钱比想象中的多一些就会很开心。但是你是否想过，额度越大，资金撮合就越困难呢？借一万很容易就能找到合适的对象，而借二十万的话，则要分成好几部分来筹集。我去采访过一个做装修的小老板，批了十五万元的额度，但是分成了三次才到账，中间拖延了一个星期左右的时间。急需用钱的时候，这个时间差会让人着急得死去活来的。

“放款中”被卡住了怎么办？

这是人们最常被提问的一个问题。

说实话没有什么好的方法了，但是有一些途径可以尝试一下。第一种方式就是打电话给官方客服催促一下，不要觉得不好意思，在有些情况下后台漏单或者是被卡住的时候，你一催就会加快进度。第二种情况是银行卡出现问题了，在银行系统的维护期间，资金无法到账，平台也不会及时告知用户。第三、实在等不了的话就把申请撤掉换个其他的公司吧，不要一直待在同一个地方不动。

有一个案例到今天我还记忆犹新。上个月有一位刚刚毕业的年轻人因为房租押金少了五千块钱而向某平台申请了一笔贷款，在整个审批过程中被卡住了一个星期的时间。后来没有办法，只好向朋友借了钱来解决这个问题，但是这笔贷款却在我不需要的时候自动转到了我的账户里。这件事情让人很不舒服吧？

不要让“按时”这两个字骗了你

那么我们先来回答开头提出的问题，宜人贷会不会按期还款呢？

我回答的是：大多数情况下都会，但是不要把“准时”当成“马上”。

平台所声称的“按时”，一般指的是合同中规定的最长时间限，例如T+3、T+5等。如果在规定的时间内把钱打过来的话，对方就不存在违约的情况了。你的预期是“今天提交申请，明天就可以拿到东西”，但是合同上却写着“三天之内”。认知上的差异就是产生焦虑的原因。

我采访过的一些人，他们顺利地拿到了钱，并且都具有一个共同的特点，那就是他们会留出3到5天的时间来应对可能出现的问题。而那些焦虑、抱怨或者咒骂的人，在最后一刻才会想到要借点钱，所以他们的日子被安排得很紧凑。

其实借债这件事上，主动权从来都不在你手中。不管多么着急、多么缺钱的时候，都要等到对方完成手续并找到合适的投资者为止。平台并不是慈善组织，资金方也不是你的亲朋好友，没有人会为了你的急迫需求而迅速付款。

见过很多人为了急需资金，在一个平台上面全部寄托了所有的期望，但是最后却因为放款速度的问题而弄得筋疲力尽。

聪明人应该做的就是：事先做好准备，留出多种选择，不要到走投无路的时候再去找水源。