和贷款大师一样的口子真的存在吗？我调查了三个月

上个月有一个小伙子来找我说他急需用钱，在网上搜索了一下，发现所有的信息都是广告，并且分辨不出哪些是真的、哪些是假的。听说有叫做“贷款大师”的平台可以快速放款，于是他就去寻找了和贷款大师一样的话多申请一些，手里的钱就多了。听了之后我心里很不舒服。这样的事情我已经见过很多次了，越是急于找到“相似”的地方就越容易成为别人的盘中餐。

我是做金融调查工作的记者，在过去的两年里已经采访了数百名借款者。其实，在这个行业里面能够称之为“可靠”的口子，掰着手指头都可以数出来。声称和某平台一样十个人里面有九个都是假货。

号称和贷款大师一样的借款平台到底能不能用呢？

以下是我亲身经历的一件事情。上个月的时候，在一个借贷群里面待了大概有半年的时间，群里有一个叫做小周的人，他是从事装修行业的。那时候工程款没有到账，工人们等着拿工资，他就急得团团转。在群里问道：“有没有人跟贷款大师一样有漏洞？”想要快速放款的话，利率稍微高一点也可以。

群里面马上就有好几个朋友给他发来链接。小周也没有过多考虑，直接点击进去填写信息，那么接下来会发生什么呢？没有借到钱，反而因为“验证还款能力”的理由被要求交出两千块钱作为押金。这件事到现在我还记得很清楚，小周后来告诉我，当时他是病急乱投医，并且根本没有仔细查看过该网站是否合法有效。

其实市场上有很多所谓“同类口子”的产品，都是利用借款人的急迫心理来牟利的。你越是着急，他们就越高兴。

为什么总是找不着真正可以快速放款的贷款渠道呢？

我在采访中了解到，在消金公司工作五年以上的风控主管告诉我一个扎心的事实：真正速度快的平台，并不会去四处宣传“我和某某一样”。他们有自己精确的获取客户的途径，例如与银行的合作、与电商的合作等等，已经把客户筛选过了。

在网上大肆宣传的人，或者是高额利息的高利贷，或者是纯粹诈骗的行为。那么正规的金融机构怎么会把自己的形象打扮成“和某某一样”呢？他们恨不得把自身与同行区别开来，又怎么会有意去蹭别人的人气呢？

说实话，在这个行业里工作了这么长时间之后，并没有发现有几个人是通过搜索“相似口子”来借钱的，而且能够全身而退的人。

两个真实的例子是：说错了话会怎么样

今年三月份的时候我去采访了一位叫做刘姐的单身母亲。她的孩子生病住进了医院，家里没有钱，于是她在手机上搜索到了一些借款平台。她看到了一篇关于“这些口子跟贷款大师一样好通过”的文章，并且点击了进去。结果申请了好几个，征信被查了很多次都没有通过。之后她来找我询问情况时，我看了一下她的征信报告，上面密密麻麻地都是各种小贷公司留下的查询痕迹。

这就是所谓的“征信费”。每次点击申请的时候，无论是否通过了，征信报告里都会有相应的查询记录。查得越多，想要去正规银行贷款就不可能了。

还有一例就是我的一个远房表弟。去年想要购买一辆二手车的时候缺少三万元。没有来找我询问情况，而是自己在网上搜索了一番之后找到了一个声称可以“无视征信、秒下款”的网站。虽然借到了3万元现金，但是其中的24000元已经变成了所谓的“服务费”。最坑的是合同上写着年利率为36%，实际上计算起来再加上所有的费用之后，总的成本就超过了六成。后来因为还不起账单而受到催债人员的骚扰长达几个月之久，以至于影响到了自己的工作。

这件事是谁的责任呢？抱怨他的贪婪，也埋怨这些不道德的网站。

行业内部的消息是：平台审核的标准是什么

我的风控朋友也向我透露了另外一个信息，那就是大部分借款人都并不清楚。正规平台的审核标准并不是看你“缺不缺钱”，而是看你“能不能还上”。他们可以查看到你的社保缴纳记录、公积金金额大小以及信用卡消费情况，并且还会查到你手机话费账单。

那些号称“跟贷款大师一样”的口子，如果连最基本的资料都不去查询就保证放款的话，你觉得他们是靠什么来挣钱的呢？依靠你所赚取的利息吗？别傻了，他们就是利用你还不起钱这个机会，各种罚款、滞纳金、服务费等等一起给你打下来，把人给坑死了。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，这些非正式渠道的坏账率要比银行高3-4倍左右。那么如何来规避这样的风险呢？也就是把利息、费用都算在借款人的头上。

怎样来判定一个缺口是否有价值呢？

这个问题我已经回答了很多次了。我的意见是这样的：首先查看资质，然后比较利率高低，最后考察口碑好坏。资质指的是是否拥有合法的金融许可证，在官网可以查询到。利率要分清是年利率还是日利率、月利率，并且年利率大于等于24%，否则就不要考虑了。

口碑方面也不能只看平台自己的宣传软文。到投诉平台上搜索一下，在黑猫投诉里查找一下，有多少人投诉了，又是什么样的问题被投诉了。如果一个平台全部都是“暴力催收”、“高收费”、“套路贷”的投诉的话，你还会去接触它吗？

另外，在放款之前不收取任何费用的是正规平台。所谓的“审核费”、“保证金”、“解冻费”，都是没有依据的。还没有借钱呢就开始往外借了，这是怎么一回事啊？

那么有没有什么好的代替方法呢？

说了很多之后，可能会有这样一种疑问出现：那么我去哪里借钱呢？其实如果资质还可以的话，就先选择银行的消费贷款产品吧。现在很多银行都开通了网上申请的服务，利率比较低，并且很安全正规。招商银行的“e招贷”、建设银行的“快贷”、工商银行的“融e借”，年化利率一般在百分之十以内，比那些乱七八糟的地方便宜很多。

资质稍微差点儿的，也可以考虑一下蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条等大平台的产品。尽管利率要比银行高一些，但是比较公开公正，并且不会出现乱收费的情况。去年还不至于如此严重，今年各个平台的审核都变严格了，但是还是好过那些不正规的平台。

实在没有办法的话，可以向亲朋好友借钱来度过难关，这样要比借高利贷好很多。我知道这句话会让人感到很没面子，所以不太愿意说出口。但是你想一想，在催收骚扰的时候，还有脸面可言吗？

我只知道XX地区的状况，其他的就不敢随便说了，但是大的方面应该是差不多的。

最后一句话就是：借钱这件事儿，能不借就不要去借，一旦借出去了就要好好想想怎么还。标榜自己是“贷款大师”的话术，其实都是为了懒人设置的圈套。你不肯花时间去研究、不肯花心思去对比的话，那么你的懒惰就会给你带来相应的后果。