征信花了怎么借款两万？我采访了37个借款人，发现真相扎心了

老周坐在我的对面，手里拿着一份皱巴巴的征信报告，手指关节都已经变白了。

上个月发生的事情。为了给妻子治病而向别人借钱，因此口干舌燥。但是那份征信报告我看了一下就清楚没有希望了——半年之内被查了28次，都是网贷平台的审批查询记录。他说自己是随便点一下看能不能批到多少钱，没想到一点都没有得到，反而把征信都弄坏了。征信花销了之后可以借到2万元就像上天堂一样困难。

我是做金融调查工作的记者，在过去两年里对包括老周在内的借款人的情况进行过采访，并且也和银行审批部门的人以及贷款中间人有过接触。老实说，很多人都认为征信花掉了就是判了死刑，其实并没有这么严重，但是也没有网上的那些广告说的那样简单。

教人“强制下款”的都是傻子或者是坏蛋

老周最绝望的时候在网上找到了“黑户必下”的广告。对方告诉他，只要给对方500元作为包装费就可以走绿色通道拿到钱。说实话，这样的话你也会相信吗？我去采访了一个曾经做过的“电销”人员，他向我透露了其中的秘密：所谓包装就是教你怎么编造工作证明、流水等资料，并且去碰一些审核不够严格的贷款公司。

这件事情的风险很大。

如果被发现了是假的，那么就属于骗贷行为，轻则罚款重则坐牢。而且现在的数据都是联网的，在风控模型面前你的任何一个小动作都会变得很透明。我见过很多借款人的例子，开始时只是一些征信上的问题，但是他们听了这些谣言之后就变成了被诈骗团伙收割的韭菜，不但没有拿到贷款还要花费上千元的手续费。不要想得太多，天上是不会掉馅饼的，掉下来的就是铁饼。

征信花掉的钱去借2万元的话，还有其他的途径可以走吗？

这就是老周当时问我话的意思。我给他的建议是三方面的，也是我在对十几家机构进行采访之后得出的结果。

第一种方式是向朋友或者家人借钱，并且要出具正式的借据。虽然有些多余，但是最保险的就是它了。很多人心底没有面子，所以就去借高利贷，最后把亲朋好友也牵扯进来了。我给老周的意见是，在网上受阻之后可以和亲戚们坦白自己的情况。后来他向小舅子借钱，并且签下了借条、约定好了利息，比起外面那些胡作非为的人来要好得多。

第二种方式就是你名下的财产了，比如说车子、保险什么的也可以被一些公司接受。我去采访过一个做汽车抵押业务的人士，他说行业里有个秘密是：他们并不在意查询次数多少，而是要看是否有当期逾期的情况。只要你手中的车还值钱的话，两万元就可以轻松拿到贷款。但是这行水很深，利滚利不一样高，要擦亮眼睛才行。

第三种方式就是养征信。这种方法速度最慢但是最稳妥。老周听完了我讲的话之后就把手机里的所有网贷软件都卸载掉了，并且坚持了半年没有点击任何一个贷款链接。上个月他说去银行办信用卡的时候说可以办成功了。尽管金额不大，但是也表明个人信用正在逐渐好转。声称可以进行“征信修复”的中介机构中，有90%都是诈骗分子，另外1%则是教你如何向银行申诉、投诉的人，其实并没有什么作用，改善自己的征信状况也没有什么快速的方法。

你申请的事情为什么总是被马上拒绝呢？

很多和老周一样的人认为，尽管我查得最多，但是我没有逾期，为什么不能借给我呢？这件事情我要跟你讲一讲银行里面审批的过程。

我的一个在银行审批部门的朋友私下里告诉我，他们的系统中有一条“硬查询”的红线。近三个月内被查询超过六次的话，系统就会直接拒绝，并且不会有人工干预。所以你会觉得自己的条件还可以，但是却没有理由而被拒绝。也就是说，在银行看来，经常查看征信记录的人就像一个四处借钱来灭火的赌徒一样，风险很大。

另外要注意的一个坑是。

有的人为了借钱就会选择“担保贷款”。该产品我不推荐使用。表面上看你是借到钱了，但是如果你逾期的话，担保公司帮你垫付之后，在你的征信报告里就会出现“代偿”的字样。要比逾期更严重的多出很多倍来，基本上五年之内都不会和正规金融机构有任何联系。我去采访了一个做建材的小老板，因为不了解这些原因，所以现在后悔不已地拍着大腿，至今我还记得他当时的懊悔表情。

网贷平台的各种套路你要心中有数

一些人为了改善自己的征信情况，在生病的时候就急于求成地去借钱，从而陷入到高利贷中去。有一个数据我记得很清楚，但是具体的数字我已经忘记了，大致是这样的：市场上七成左右所谓的“无视征信”的口子，实际上的年化利率都在36%以上，有的甚至可以达到上百倍。

借2万元，一年之后归还4万元，敢不敢借？

这不是最糟糕的情况。最坑的就是“砍头息”。比如说借了两万元，实际上只能拿到一万六千元，另外四千元作为服务费被扣除掉了。但是你还款的时候还是要按照两万元本金来还。从法律的角度来看，并不能够得到支持，但是这些平台却会用各种各样的理由来收取费用，让你防不胜防。我曾经采访过一位刚刚毕业的学生，也中招了这个套路，只好报警解决。

因此，如果真的需要这二万元的话，就一定要算好实际的成本。不要只相信广告上说的日息万分之五，那是骗人的。真实年化利率一般都隐藏在不显眼的合同条款之中，或者是根本不告诉用户，在你去还钱的时候才让你发现自己掉进了陷阱里。

给出一个具体的行动方案

如果你现在的征信已经被用了，那么就不要再随便去点了，越点就越死。把征信报告拿出来看一下，弄明白到底是什么地方出现了问题。查得太多了吗？或者是由于逾期的原因呢？或者负债率过高吗？不同的问题所采取的方法也不同。

对于声称“征信花也可以贷款”的中介机构，你可以这样问他们：你们是和哪个平台合作的？利率是多少呢？有无预付款项的情况。如果对方含糊其辞、索要首付款的话就立刻拉黑。在这一行中，先收费的人基本上都是骗子。

借钱是用来解燃眉之急的，并不是用来救济贫穷或者赌博的。