揭秘银行内部视角：用车秒下款的口子到底靠不靠谱？

其实我能够写出这篇文章也是憋了很久了。

我在一家股份制银行支行做了七年的客户经理，在柜台后面坐着，看到各种各样的人拿着绿色本子（机动车登记证）来，有的人高兴地拿着钱走了，有的人骂骂咧咧地摔门而逃。网上的所谓的大神们把用车秒下款的方式天花乱下的吹嘘，并非所有的车子都可以用来赚钱，实际上并不是这样的。今天我冒着被领导批评的风险把一些内部的情况告诉给大家，有一些东西你们在网上是找不到的。

你车子的价格为什么在系统上显示为“不值钱”呢？

前几天有一个做装修的老陈来见我，开着一辆15年款的奥迪A4，觉得自己的车也算得上是辆豪车了，贷款20万元应该没有问题。于是系统一跑出来，额度只有八万块的时候，老陈的脸就挂不住了，拍着桌子说我们银行太不道德了。

其实这件事和我们没有关系。

很多借款人都弄错了这样一个概念，在他们的心目中，“车价”指的是二手车市场上的零售价格，但是银行给出的价格却是批发价或者拍卖底价。我行有一条不成文的规定，即评估价格按照二手车商收购车辆时的价格打七到八折，并且还要减去可能会发生的处理费用。老陈这辆车表面可以卖到18万元左右，但是车商接收的时候最多只能拿到14万元左右，我们按照10万元进行估价，抵押率为70%，最后出来的结果就是7万元了。

这还没完。

很多人的认识中，并没有“系统审批时有一个隐藏参数叫做‘车型风险系数’”这个说法。一些法系车和冷门美系车在银行内部系统的里面就被打入了冷宫，额度打折已经算是比较轻的了，最严重的情况就是被拒贷。因此不要只看那些用车秒下款的方式看了广告之后再打听一下你的车在银行眼里是什么样的。

秒下的车子贷款有陷阱吗？

有，并且是很大的坑。

去年有一位叫小刘的客户，在某个平台上看到了一条关于“押证不押车、当天放款”的信息，但是实际情况又是怎样的呢？合同上写的是融资租赁，并没有提到抵押贷款的事情。也就是说，在放款的时候车子的所有权就已经转移到了借款人那里，每月支付给借款人的并不是利息而是租金。之后小刘因为资金周转问题迟到了三天才还款，车子就被直接拉走了，要拿回车子还要缴纳数万元的违约金以及拖车费用。

这件事情闹到了我们的身上，我看了一下合同上的内容，上面清清楚楚地写着，只好叹了口气让他去请律师。不要傻了，正规银行的汽车抵押贷款利率是有上限的，合同也是固定的格式，并不能让你玩文字游戏。但是非银机构和小贷公司的合同中隐藏着很多陷阱，可以绕你走三圈。

那怎么分辨？

直接一点的说法就是看放款方是谁。是银行、消费金融公司、融资租赁公司或者商业保理公司呢？后两种要特别注意，合同条款要逐字阅读，特别是有关“违约处理”的内容。

银行内部审核的标准是什么呢？

这就是我要讲的内容，而网上的那些中介是不会告诉你这些的。

我们行系统的审批车辆抵押贷款时会考虑三个方面的人、车、负债。很多被拒绝的客户就是不明白这三个事情的先后顺序而死去的。

先说"人"。

第一道关就是征信，但是很多人都认为只要没有逾期就可以万事大吉了，这是不对的！我们的系统中有一个“多头借贷查询”的指标，在最近三个月内申请贷款次数大于某个阈值就会被直接拒绝。具体的数字我已经记不清楚了，大约是六到八次左右，各个银行的标准也各不相同。因此朋友们在上面点击“测一测我的额度”，每次点击都会对个人信用报告造成伤害。

再说"车"。

车龄在十年以上的基本上就不用银行系的汽车抵押贷款了，只能去民间或者小贷公司。里程数太高不行，有的银行看表显里程，有的银行要看保养记录——是的，你说的是真的吗？我们行系统的数据接口可以查询到部分品牌的4S店保养记录。如果你把时间调错了，并且系统发现了数据不一致的话，那么不仅会被拒绝放款，还会被标示为“欺诈风险”。

最后来说一下“负债”。

最不容易被人注意到的就是这个了。人们认为汽车抵押贷款不需要考虑负债问题，但是银行却要计算出你的“收入债务比”。你的月薪是五千块，名下的信用卡和其它贷款每月需要还四千元，再加上这辆车的按揭款，你觉得银行会给批准吗？没有希望。

被忽视的一个地方就是申请的时间

虽然说出来有些玄虚，但是确有其事。每月下旬特别是25日之后审批通过率比较高。是什么原因呢？支行为了完成任务量所以！月初风控很严格，月底任务紧张的时候，有些处在边缘线上的订单可能会睁一只眼闭一只眼过去。不过这只是我们银行的情形，并且其他的银行也不敢随便这么说，但是你也可以想想其中的道理。

真正可靠的方式也就只有那么几种了

说这么多坑之后，是不是真的有值得信赖的用车秒下款的方式？

有的，但是不一定跟你想象的一样。

第一种方式就是去银行。没错，没有听错，在很多银行都推出了自己的“车主贷”产品，并且可以在线上进行申请，最快三天就可以拿到贷款。那么利息又是多少呢？年利率在6%到12%之间，相比起一些小贷公司的动辄十几甚至二十几的利率要低很多。但是由于人们不了解银行有这样的服务，或者是觉得银行的手续太繁琐而选择其他途径。

第二种方式就是去正规的消费金融公司进行贷款。我指的是有牌照的消费金融公司，并非各种各样的网络借贷平台。利率比银行稍高一些，但是审批比较容易、办理速度很快，比较适合征信上有轻微问题的人群。

第三种方式就是如果征信不好、负债过多的话就只能去民间借贷或者典当行了。但是我要告诉你的是，这个行业很复杂，利息可能会以“分”、“毛”的形式来计算，在签订合同时要找一个懂法的人帮你看一下，不要把房子给弄没了。

关于网上传播很广的“黑户也可以贷款”、“不用抵押也不查征信”的平台，我建议大家不要去接触。天上不会掉馅饼，能够给你带来利益的人，并不是为了你的钱而来。

办理过程中存在的“潜规则”

如果是通过银行途径办理车辆抵押贷款的话，在此过程中也会有一些需要注意的地方。

第一是安装GPS。

押证不押车的贷款，银行一定会安装GPS定位装置，这是为了控制风险而做的要求。一般是两个或者三个，一个是明装的，另一个是暗装的。有的顾客认为被监视很不舒服，想要自行拆除。不要自寻死路了，在合同上已经写得很明白了，私自拆卸GPS就等于违约，银行可以宣布贷款提前到期，并且要求你一次性把钱还清。到时候哭都没有时间了。

第二，保险。

在抵押期内，汽车的商业保险必须要购买，并且把第一受益人填写为银行。很多人的原因是嫌麻烦或者是为了节省保费，在发生交通事故之后保险公司不予理赔，而银行还会要求承担违约责任。这种事情我已经见过了很多次，最后的结果都是由客户自己来买单。

第三、提前还贷。

这是最深的一个坑。许多银行的车贷产品约定的期限为36期，但是提前还款会收取违约金。有些银行要求客户在一年之后才可以办理提前还款手续，并且还会对已经偿还了六个月以上的贷款人收取剩余部分本金百分之三到五之间的违约金。签订合同之前要把这笔钱算清楚，不然到时候就会后悔莫及了。

去年有一个做餐饮的女孩，借了十万元，生意好之后想要提前还款，但是却被要求支付三千多元的违约金。她当时就很生气地说，“银行抢钱。”但是合同上明明白白地写着啊，又能怎么样呢？

我的建议

说这么多，其实就是一句话：不要被“秒下款”的广告骗了，走正规途径是最便宜的。

你真的需要马上用到钱的话，就去你自己的工资卡开户行问一下是否有车主贷的产品，也可以直接打开手机银行APP搜索一下。利息公开、合同正规，比外面那些杂七杂八的平台要好上万倍。

另外一件事情要告诉你的是。

在办理贷款时不要让中介为你“美化”材料。假流水、假工作证明等等，在我们的系统里都是可以一眼看穿的。如果被标示为“欺诈申请”，那么就不只是拒绝放款那么简单了，有可能会被列入行业的黑名单之中，之后再与银行接触都会很困难。

好的，该说的话都已经说了，不应该说的话也没有再继续下去的意思了，希望可以帮到你避开两个陷阱。选择哪一家银行、购买什么理财产品要靠你自己来决定，因为我的知识范围只限于这里，并且不同地区的政策也会有所不同。