征信有逾期还能在哪借到钱？揭秘银行内部审核的真实尺度

上个月有一个做餐饮的老哥来到我们的网点，在柜台前把身份证拍了一下，并且问我要不要有“不用查征信就可以放款”的途径。当时我心里就咯噔一声，想这是又被网上广告骗了吧。他的征信报告被拉出来了，两年之前就有连续三次以上的逾期记录，这样的情况在我们银行系统的里面会被直接拒绝，并且没有人工干预的机会。但是他并不死心，非要我给他指一条明路，说实话，在这个时候我会建议他先把欠款还清再修复自己的信用记录。但是那位大哥急于向供应商付款，所以不能等待。那一天他离开的时候眼睛很黯淡，到现在我还记得很清楚。人们认为一旦征信出现问题就会被判死刑，其实并不是这样，主要是看你去找的是哪里以及你是否找到了正确的解决方法，也就是找到可以用来判断的事情逾期可以申请贷款的地方哪些就是用来骗你的陷阱。

哪些逾期记录并不算很严重

首先来说一个很多同行都避而不谈的事情。不管是银行还是其他金融机构在审核贷款时都会查看你的征信报告，并非只看是否有逾期行为，还会考虑你是怎么出现逾期以及目前的状态如何。有的客户经理为了图方便就会直接告诉你说“有逾期就不要了”，这句话是对的一半。系统的风控模型中，逾期分数有很多方面的因素来决定，包括金额大小、时间长短和恶意程度等，并且各个方面的权重是不一样的。比如说几百元的信用卡年费逾期或者已经还清三年以上的逾期记录，在人工审批时是有协商空间的。也就是说，只要不恶意逃废债、不当前逾期的话，很多被称作“红线”的东西其实是可以有弹性的。但是如果你问起具体的哪一条红线可以弹起来、哪一条不可以的话，那么不同银行之间、同一银行的不同支行之间的标准又各不相同了，我所能回答的就是我们这里的情况。

逾期记录可以消除吗？不要上当受骗而花冤枉钱来洗白自己

这是客户提出频率最高的一个问题，并且也是谣言最多的领域。前几天有一个客户差点被骗走了五千元钱，对方说有“内部关系”可以删除逾期信息。其实听到这样的话就要立刻逃跑，否则就会对钱包不负责。征信记录是由中国人民银行征信中心来管理的，凡是宣称可以进行人工干预和修改的都属于诈骗行为（除了征信异议申诉这一条正规途径之外，成功的概率很低）。正常情况下，逾期记录从你把欠款还上之后就开始计算了，在五年之内都会存在。五年之后会自动消失。在这五年当中，你可以依靠时间来熬制，也可以用好的信用行为来弥补。不要想歪了，没有捷径可以走，那些号称能够清洗掉征信污点的人或者机构中，有的是为了骗取钱财而设下的陷阱，有的则是帮助你伪造证件以达到目的的目的。一旦被查出真相的话，那么你以后再与金融机构打交道的时候就会完全隔绝开来。

能够放款的地方一般都隐藏在一些小地方

那么有逾期记录的话，还能不能借钱了呢？可以，但是选项就少多了。根据近几年的经验来整理一下市场上还可以放款的途径吧，不全，但是应该可以帮助你避免掉一些陷阱。第一点要说明的是，在申请贷款之前必须保证自己目前不存在任何逾期情况，并且之前所有的逾期都已经还清了。如果是现在还在逾期的话，基本上就没有希望了，正规的公司是不会去踩雷的。

抵押贷款为首选

如果你名下有房产和汽车，并且征信稍微有点问题的话，那么通过的概率要比单纯的依靠个人信用来获得贷款要高很多。因为机构所看重的就是资产覆盖率。上个月有一个做建筑材料生意的人，他的征信里有两笔超过九十天以上的逾期记录，想要申请一笔信用贷款但是被我拒绝了。之后他就用一套小公寓作为抵押，在另外一家城市商业银行获得了贷款。尽管存在逾期的情况，但是抵押品的价值可以完全覆盖到贷款本金及利息之上，因此银行的风险也就控制住了，所以审批也就变得比较宽松了。其实也就是看你能不能够“投名状”，如果有什么东西押在那里的话，别人才会给你机会。

但是抵押贷款也存在风险。一些小贷公司为了满足你的急迫需求，在利率上设置得很高，并且还会收取很多其他的费用。曾经有一个客户的车被抵押出去了五万元，拿到手的时候只剩下三万多元了，剩下的都是各种各样的收费项目，这样的坑人做法一定要仔细阅读合同条款之后再签字。

一些消费金融公司特有的产品

除了银行之外，在市场上还存在着持牌的消费金融公司，它们的审核标准一般要比银行宽松一些。因为资金的成本在那里摆着，所以利率可以稍微高一些，相应的风险承受能力也会提高。我看过几家中头部消金公司的产品，对于两年内有逾期但是最近又表现良好的客户还是会给额度的。但是有一个条件就是你的逾期不能够达到“连三累六”的程度。如果只是偶尔忘记还款或者逾期金额不大，也是有可能被批准的。好的下款哪家好，这在不同的城市和不同时段下款政策都会发生变化，去年容易批下来的东西今年可能会变得严格起来，因此要多留意几个正规的贷款比较网站来了解最新的用户评价情况。

另外还要注意的是不要点击短信里出现的“免审批贷款”的链接。那样的地方并不是真正的逾期可以申请贷款的地方就是单纯的诈骗陷阱，点击之后通讯录就会被暴露出来，但是钱一分都没有拿到，反而被打得遍体鳞伤。

申请的时候有一些“潜规则”

有的东西在网上找不到，但是做了这么多年的销售工作，也见过不少“会说话”的客户。比如说申请贷款的时候。每到季度末或者年底的时候，银行和金融机构都会有一定的放贷任务压力。此时审批的标准就会比平常稍微宽松一些。我的一位同事在去年12月31日的时候，给一个资质很一般的老客户发放了一笔贷款，并且是为了完成业绩才这样做的。这件事不能拿到台面上来说，但是它确实在潜规则中存在。

另外就是资料填写的方法。工作单位、住址、联系电话等信息要尽量固定和准确一些。系统的风控模型中，稳定性是其中的一个重要加分项。如果你填的是“自由职业”，那么系统就会自动减分；而如果再加上一份真实的社保和公积金证明的话，那么你的分数就完全不同了。即使你现在的工作收入不是很高，但是稳定的本身也是一张很好的信用名片。其实这个道理很简单，你把钱借给朋友的时候，不也是在帮助那些有稳定工作并且能找到人的吗？

另外，如果之前有过特殊情况导致的逾期，例如生病住院或者出差在外等非故意的原因的话，在申请部分人工审核的贷款的时候可以提供相关证明来申诉。曾经有一个客户由于疫情被封控而错过了还款日期，之后他提供了社区出具的相关证明给银行，并且把逾期情况做成了特殊的标记，在此之后贷款审批并没有受到影响。尽管这样的情况很少见，但是也值得一试。

不能触犯的一些底线

说了可以申请贷款的地方也要说明一下不能触碰的雷区。第一种就是前面所说的“洗白征信”，百分百都是骗子。第二种叫做“包装材料”。有的中介机构声称可以为你制造虚假流水和虚假的工作证明，如果被发现的话，直接拒绝放款就已经很严重了，更糟糕的是会把你列入黑名单，以后想要办理正常的业务都会很难。现在的数据大发展已经到了可以查询到你的社保、公积金、纳税信息的程度了，假的东西根本无法蒙混过关，请不要浪费冤枉的钱。

第三种就是高利贷和套路贷。人在缺少金钱的情况下很容易盲目地去寻求帮助，而这些“无门槛、秒下款”的广告看上去非常吸引人。但是要给它浇一盆冷水，正规的金融机构是没有一个会去做慈善的。声称不需要看征信也不需要看负债的，利率一般都很高，听过一万块钱变成三万元的人很多了。到了这一步，就不再是征信花了没花钱的问题了，而是你是否会掉入无底洞的问题。

给出一个实际的意见

如果你目前的征信里已经有逾期的情况，并且急需用钱的话，请不要急于四处求救。每次申请贷款都会在征信中留下一条查询记录，如果查询次数过多的话，那么征信就会变得很糟糕。应该做的就是先拿到一份详细的征信报告来查看自己是否有逾期情况。如果现在还有逾期的话，那就不要想了，先把欠的钱还了再说。如果是历史上有过逾期并且已经结清的情况的话，可以优先选择抵押类的资产或者是向亲朋好友借点钱来改善下自己的信用状况再做打算。

我见过很多客户，他们的资质本来还可以，但是由于随意点击了网贷链接导致自己的征信变得很差，甚至影响到了房贷申请。这件事不能着急去做。与其四处寻找一些不可靠的“口子”，倒不如认认真真地把债务还清、好好工作、用时间来换取空间。但是建立起来的信誉很容易被破坏，而要摧毁它却只要一次冲动行为。