被坑三次后终于搞懂有什么大额贷好通过的网贷平台有哪些

2019年的时候我已经很着急了，因为做生意亏了四十几万，信用卡都被刷爆了，每天都有催收电话打过来弄得我都神经衰弱了。那时候就到处在网上搜索大额贷款可以顺利通过的网贷平台有哪些恨不得马上拿出十万元或者八万元来解燃眉之急。那么结果是什么呢？没有拿到借款的钱，又被几个“会员费”、“验资费”的诈骗骗走了几千块钱，想起来都后悔当初为什么没有好好检查一下。

踩了很多个坑之后，我就直接自己研究起来，并且用两年的时间把市场上主要平台的规则都弄明白了。其实这个行业很深奥，很多所谓的“必下款”推荐，或者是为了赚取广告费而胡说八道，又或者只是想把人推向火坑而已。

大额网贷容易通过的平台是否存在

大实话就是没有哪个平台可以做到百分之百通过。信誓旦旦地说“黑户也可以下十万”的人，请尽早拉黑他。但是有些平台对于资质要求比较低，额度也比较大。按照自己实际操作的经验来分出几种可靠的方法来。

很多人的想法是额度大的平台不容易被批准，其实不然。一些平台只做“大额低息”的业务，并且更加重视客户的“稳定”而并不是“完美的信用记录”。也就是说，只要你不欠债不守信的人，有正当的工作或稳定的收入来源的话，机会还是存在的。

可以申请到贷款的平台类型拆分

分三类来谈，每一类都有我自己亲自体验过或者身边的朋友真实发生的事情。

第一种类型是互联网大厂的产品

最稳定的就是某呗、某条、某贷这样的产品了。人们都不太喜欢额度小的东西。但是使用时间长了之后，额度可以涨得非常惊人。我的一个做电商的朋友，最初只有三千元的额度，在两年之内就增长到了十二万元。但是这些平台风控很严格，并且规则公开公正，不会乱收钱。

缺点就是刚开始的时候额度很低，让人觉得有点无语。我第一次开通某呗的时候只给到了八百块钱的额度，好笑吧？但是之后我找到了一个方法，在这些平台上买点东西、按期还贷、让账户保持活跃状态的话，提额的速度就会变得非常明显。上个月我在装修房子的时候用了一笔钱来解决了一个问题，否则我就要死了。

第二类是持有牌照的消费金融公司

这块需要特别说明一下，因为很多人的区分不清楚哪些是正规军，哪些是假军。唯一的标准就是是否有“消费金融”牌照，在名字上带有这几个字的基本上都是经过银保监会审批过的。招联、中银、马上消费金融这样的平台，利率要比银行高一些，但是却比那些没有名气的小贷公司低很多，并且放款额度也比较大。

我在一个有牌照的平台上借了三万元，在十二个月里分期还款，那时候我的征信已经被用过了，信用卡也被降额了，但是仍然可以贷款。后来我想通了：这样的平台主要看的是你的“收入负债比”，只要流水能覆盖到月供的话，他们就愿意给你放款。具体的计算方法我已经忘记了，但是月收入最好要达到月供的两倍以上。

第三种是银行系的线上贷款产品

但是很多人都不知道，在现在的很多银行都推出了自己的线上贷款产品，例如建设银行的快贷、工商银行的融e借、招商银行的闪电贷等。利率非常低，年化率在4%-8%之间都有可能出现，而且额度很大，动不动就是几十万甚至上百万。但是有一个条件：那就是你要成为他们的老顾客。

我在建设银行有一张工资卡用了一年半左右的时间，在一天的时候收到了一条关于快贷的消息，并且点击进去之后发现自己的额度为18万元，年利率是4.35%。差一点就哭了，早知道有这样的东西的话，我又何必去借那么高的利息贷款呢？因此如果某个银行有你的长期流水、代发工资或者房贷的话，一定要去看一下该银行的线上贷款产品，一般而言要比市面上其他各种各样的平台好很多。

申请的时候容易掉进去的几个坑

知道了哪些大额贷款可以顺利通过之后，并不是所有的人都能成功申请到贷款。我知道很多人的资质很好，但是他们自己瞎操作把机会给弄丢了。

第一种方式就是短时间内不断地去申请。人们急需用钱的时候，恨不得一天之内就向十几个平台提出借款请求。不可以这样做！每次申请都要查征信，如果查询次数多了的话，系统就会认为你是“资金链紧张”，拒绝你的可能性很大。我的一个朋友一个月里申请了二十几次，现在已经把征信报告上的查询痕迹填得满满的了，在过去的一年里基本上已经没有正常的贷款可以做了。

第二条陷阱就是资料造假。有人认为把收入填得高一些可以提高通过率，这是大错特错了。现在风控系统的功能已经可以对你的社保、公积金和纳税信息进行交叉比对了，如果收入报得太高的话，系统就会立刻发现并暴露出来。如果被认定为虚假申报的话，就直接被列入黑名单，之后想要申请就不可能了。

第三种情况是盲目签署合同。上个月有一个平台向我推荐了“会员专享通道”，说是缴纳299元会费之后可以提高放款几率。差一点我就把钱给对方了，但是当我再看一遍合同的时候发现上面写的是“会员服务不保证放款”。这就是纯粹的割韭菜吧？正规的贷款平台在放款之前是不会收取任何费用的，请大家牢记这个原则。

提高通过率的一些实际操作方法

上面提到的各种问题之外，还有一些有用的信息。以下几条是我在实践中得到的经验之谈，并没有在网上找到类似的资料。

申请的时间也很重要。不要在半夜三点钟的时候去申请，系统的审核逻辑中也会考虑到这个因素。上午九点至十一点半、下午两点至五点半之间的人工复核通过率比较高。这并不是玄学，在银行以及各种金融机构的工作时间逻辑之下，人工复核时就比较容易过了。

在申请之前把信用卡账单还一部分。如果信用卡使用的金额占到了总金额的七成以上的话，那么就会被认定为“负债过多”。提前还款一部分之后，把使用率控制在五成以内，通过率以及额度都会有所提升。上个月我给一个亲戚做了一次这样的事情，结果额度比预期多了两倍多，达到了八万元。

不要经常更换手机或者地址。其实很多人都不清楚，在风控系统的里面有一个叫做“稳定性评分”的东西。使用时间长、住址稳定的电话号码得分高。我的一个朋友因为换城市工作，所以把手机号也换了，但是申请了五六家平台都被拒绝了。之后老老实实用了半年的新号才开始批下来。

有关利息、费用的真实情况

很多人都只关注到额度而忽略了利率的问题，在还款的时候才后悔莫及。行业内幕：许多平台宣称的日息万三其实年化率可以达到15%以上。算法不同，差距很大。

正确的方法应该是询问“年化收益率”是多少，也可以自己计算一下。目前很多平台都已经被监管部门要求要公示出年化利率了，但是这些信息的位置很隐蔽，需要我们去寻找。年化率大于24%，就应当谨慎对待；大于36%的，则属于违法行为，请勿触碰。

“服务费”、“担保费”、“咨询费”等名目繁多的服务费用加在一起可能会比贷款利率还要高。正规的平台收费项目很少，合同上写的很清楚。在签订合同时花费十来分钟的时间仔细阅读合同内容，并且特别注意加粗的地方可以避免很多不必要的损失。

大额网贷可以解决一时的困难，但是所借的钱总有一天是要归还的。我目前还有几万元的债务没有偿还完毕，每个月都会按时还款三千多元，仍然存在一定的经济负担。但是现在我知道自己还的是什么东西、利息有多少、什么时候能够全部还清了，并不是以前那样一无所知被别人牵着鼻子走。

你现在急需用钱的话，请先冷静一下。看完这篇文章之后再根据自己的实际情况选择合适的平台，并且不要盲目跟风。越是着急的时候就越容易上当受骗。