银行放水？揭秘那些真正容易下款的银行新口子

上个星期三的时候，在为一位客户的家里进行家庭财产整理时，这位客户忽然问到：“最近有没有什么新的情况？”可以申请的新贷款渠道？网上流传得很厉害。

放下手中的笔之后，看到他因为缺少资金而愁眉苦脸的样子，我心里叹了一口气。其实作为持有理财规划师证书的人，我对“新口子”三个字是十分害怕的。

为什么？

因为所谓的新口子，十之八九都是被包装过的营销噱头，而剩下的那两成，则往往是普通老百姓连想都不敢想的“高门槛低息贷款”。但是既然大家都很关心这个问题，那么今天我就可以把其中的道理拆开来给大家讲一讲。

其实这个行业的门槛很高。

新的银行贷款渠道很容易通过审核吗？不要被名字所欺骗

很多借款人的一个错误认识就是认为名字越新奇、产品越冷僻，就越容易被批准。这样的想法是很危险的。银行并不是慈善机构，它是开张营业的，它的基本出发点就是把钱贷给能够还本付息的人。

用户老张是一名小餐馆经营者。上个月十号的时候，在网上看到了某城商行推出了一款叫做“新市民贷”的产品，说它的门槛很低，很容易就能拿到贷款。老张高兴地去办理了手续，但是结果怎么样呢？

秒拒。

原因是这样的：“新市民贷”这个产品的审批逻辑仍然和社保缴纳基数、公积金账户稳定程度有关。老张是个体户，他的社保是按照最低标准来缴纳的，在银行系统的模型中被认定为高风险客户。

其实不管名字多么华丽，底层的风险控制方式都是一样的。

你也可以这样提问：那么中介的朋友圈里天天发成功的下款截图又是怎么回事呢？这些截图应该是真实的，但是它们属于别人，并不属于你。中介发出信息的目的就是吸引像老张这样的急需资金的人来做“炮灰”，从而推广其他的高收费产品。

银行里面存在的各种各样的“暗门”

我在金融界摸爬滚打了这么多年之后，和很多银行个金部的朋友聊过天。他们告诉我说一个很有趣的现象：同一种商品在不同的时间点去申请的话，得到的结果可能会不一样。

这件事情倒是有一定的趣味性。

每年的三月份、四月份以及九月份、十月份都是银行进行“开门红”或者是季度考核的重要时期。此时，分支行行长的压力很大，为完成放款指标，有时会放宽一些产品审批的标准。

注意的是要稍微放松一些，并不是完全放开。

比如说某个国有大行的消费贷款产品，在一般情况下要满足公积金基数为八千元以上的条件才能通过审批，但是到了季度末的时候，六千五百元也有可能被系统接受。这个“窗口期”很短，并且各个城市的“窗口期”以及不同的支行之间也会有所不同，完全取决于当时该网点任务完成的情况。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的。

另外有一个大家都不太清楚的地方是，在手机银行APP里有“测额度”的选项，这个选项可以不用打开。你以为只是一下子看你能借到多少钱，其实每次点击都会给你带来一种无意识的“贷后管理”查询，甚至是直接进行贷款审批查询。

查询了征信之后，就算你有再好的理由也进不了门。

所谓的“新口子”就是老产品的一种变形

市场上被吹捧为新的银行放水渠道的东西其实也就是几种类型。

第一种就是“税贷”的变体。只要你的公司能够正常缴纳税款，大多数银行都会给小微企业提供信用贷款。有的银行为了争夺客户，就把纳税等级要求由A、B级降低到M级，或者是把纳税金额的计算倍数增大。

第二种方式就是用“公积金贷”的名义来掩盖。最常见的就是不论叫做什么名字，“工薪贷”或者“精英贷”，实质上都是看你有没有公积金缴存记录。交纳的基数越大、连续缴纳的时间越长，批下来的钱以及利率就越好。

第三种就是“流水贷”或者“按揭贷”。如果某家银行有你的房贷，并且还款情况很好的话，那么该银行一般都会把你们当作优质的客户来对待，并给你们安排一笔信用贷款。这是最保险的方式，因为你的财产在那里被抵押了，所以银行认为它是安全的。

万变不离其宗的意思就是无论怎么变化，都离不开这个根本。

如果这四点都不存在的话，那么你就不要把希望寄托在寻找“新口子”上了。此时你所要思考的就是如何先改善自己的信用状况，或者是向亲朋好友借一些钱来度过难关。

不要因为“测额度”而破坏了自己的信用记录

说到征信的话就是重灾区了。见过很多资质不错的人都被自己玩废了。

上一年有一个叫小刘的程序员来找我咨询。他的年收入是三十万元，并且公积金也很高，所以应该很容易在任何一家银行拿到二十万元的贷款。但是由于他急需资金周转，于是就相信了网上发布的虚假信息，在某家号称“贷款超市”的网站上点击了七八个不同公司的“一键测额度”按钮。

结果呢？

全拒。

征信报告中有一系列“贷款审批”的查询记录，使得其他的银行风控模型都感到害怕。银行系统的看法是：这个人的钱已经借出去了，但是还没有拿到钱，是不是因为资金链出了问题呢？不可以借给他人使用。

这就是所谓的“病急乱投医”。

后来我把所有的申请都取消了，在半年的时间里好好地修复了自己的信用记录之后，终于在一家股份制银行拿到了一笔消费贷款。半年的时间损失的成本是可以避免的。

可靠的申请方式

与其每天都在那里寻找一些不切实际的新方法，倒不如认认真真的做几件事情。

第一，要弄明白自己征信报告的情况。每年有两个免费查询的机会，在人民银行征信中心官网上就可以查询到。看是否有逾期情况、负债程度如何以及被查询了多少次。

第二步就是把你的优点列出来。你有多少公积金、多少个孩子、有没有房子呢？找到自己擅长的地方，并且向相应的银行提出贷款申请。用公积金来申请税贷是不合适的吧？

第三就是找到合适的时间点。如果有条件的话，在每个季度结束的时候或者每年年初和年底进行申请比较合适。尽管不能百分之百地保证通过，但是成功的几率会比不上其他时候高一些。

第四、不要相信中介。好的中介可以为你节省一些时间，但是市场上的九成中介都是通过信息不对称来赚取利润的，有的甚至是黑中介，他们会给你提供虚假材料。如果被银行查出来的话，你就只能被列入黑名单了，以后再也不能向这个银行借钱了。

这事儿没捷径。

上个月有一位客户因为被房地产经纪人欺骗而做了一份虚假的收入证明，并且已经被银行发现了，于是就向警方报案了。没有拿到贷款的同时也给自己带来了不少麻烦。到现在我还记得他当时很害怕的样子，如果我当时知道的话就不会这样做了。

不同的城市政策可能会有所不同，我对一二线城市的了解比较多，小县城的具体情况我不太清楚，大家可以根据实际情况来调整。

最后来说的就是银行放款要看还款能力以及还款意愿了。所谓可以申请的新贷款渠道或者说是针对某一类人而设计的产品，或者是短期有效的促销手段，并不能成为征信差、没有经济来源的人们的“救星”。

不可以这样想，世界上没有不劳而获的事情。

如果你目前真的需要钱的话，就先冷静一下，把手机里的各种杂七乱八的贷款APP都卸载掉吧，认认真真地查看一份详细的个人信用报告，并且按照自己实际情况来选择最适合自己的银行进行贷款申请。

选择一个就可以，不要贪多。