银行内部人透露：最近哪个流行平台借款好下款？别被广告骗了

说实话，每当我打开手机看到“秒批30万”、“黑户也可以贷款”的信息时，都会忍不住发笑。笑完了之后就会感到很伤心。因为我在柜台里坐了一天，看见一个接一个的人拿着手机问我：“现在哪个平台比较好下款？”他们着急的样子我很了解。有些已经拒绝了七八次，有些人的征信情况就像调色板一样五颜六色，并且还在询问“还有什么地方可以试一试”。

我能说什么？

官方的说法就是“选择合法合规的金融机构”。但是今天我们想说一些不同的话题。

那么首先解决大家最关心的一个问题就是目前哪些平台比较容易通过？

这个问题每个月都会有人问到。其实答案一直都在变化中。去年下半年与今年上半年的审批标准完全不同。只能说明我最近发现的一些规律，但是要知道银行内部的规定会随时改变，所以我说的是我自己这边的情况。

结论是：如果征信没有问题、收入稳定的话，那么选择银行系产品会比较好。例如建设银行的快贷、工商银行的融e借、招商银行的闪电贷等等。利率较低，比较正规，并且不会出现什么套路的情况。但是人们提出这样的问题，正说明了银行这条路已经走不通了。

那么退而求其次又怎样呢？

近一年来发现某付宝的借呗和某信的微粒贷通过率比较平稳。特别是借呗，它所依据的风险控制机制不同于银行，更加重视消费者的消费记录。我的一个客户是做小本生意的人，因为银行贷款申请被拒绝了，但是借呗给他提供了八万元的借款额度。是什么原因呢？因为他的所有交易都是用支付宝完成的，所以系统“认识”他。

另外一类就是消费金融公司发行的产品了，例如马上消费、招联金融等等。审批比银行宽松一些，但是利率要比银行高很多，并且要好于那些小有名气但是信誉度很低的小额贷款公司。至少不会出现借一万还三万的现象。

为什么你会去申请五个六家以上的平台，但是没有一家通过呢？

我很想知道答案是什么。因为见过太多的人都会犯同样的错误：第一次被拒绝后不放弃希望，再次提交申请；第二次被拒绝之后仍然坚持下去。一个月之内点过十多家平台的“测额度”。

知道这个东西放在系统里面是怎样的吗？

就如一个人去向十几个朋友借钱一样，每个朋友都会去调查这个人的情况。征信报告上有大量的“贷款审批”查询记录。银行见到这种情况的第一反应是：这个人一定很缺钱吧？

去年十一月份的时候有一个做建筑材料生意的人找到我，他的征信上出现了两次逾期的情况，但是数额很小，并且不超过几百元。其实并没有什么大不了的问题。但是他为了周转，在半个月之内向八家网贷公司申请贷款，都被拒绝了。看到他征信报告之后就无话可说了。即使他的条件再好，在短时间里也是不可能批准下来的。

查询次数多了就比逾期更难处理了。

有没有什么内部分级的标准可以用来预测一个人是否能够通过考试呢？

这样吧，我可以说说我们公司的一些大致的标准，但是要知道，每个银行都不一样，并且政策也会不断变化。

一般情况下会考虑以下几项硬性标准：最近两年内没有出现过“连三累六”的情况（即连续三个月以上逾期或者累计六个月以上的逾期），最近三个月内的贷款申请次数不能超过六次，负债率不能高于月收入的百分之五十。最低要求就是这样的。

但是实际上很多系统并不会告诉你一些事情。

例如申请的时间。这并不是所有人都知道的事情。我们的系统每天都有额度限制，在上午的时候审批比较宽松，在下午的时候就比较紧张了。在相同的条件下，早上九点钟提交申请与下午四点钟提交申请的结果可能会大相径庭。我认为其他的银行以及平台也都是这样子的，具体的运作方式我不太清楚，但是你可以去试一试。

例如填写资料的方法等。填写的工作单位要尽可能具体一些，不能只写上公司的全称。收入证明上面的数据要合情合理，不要太过夸张。有一个客户的月收入是五万元，但是该行业平均工资只有两三千元，所以系统就判断他是高风险客户。之后他就按照实际情况填写了一万元二千元，并且顺利通过了审核。

那些广告上写着“不用查征信”的说法可信吗？

别傻了。

正规的平台是不会忽视个人信用记录的。如果有的话的话，那么就只有一种可能性：或者是高利贷，或者是诈骗。见过很多客户因为“不查征信”、“黑户也能贷款”的宣传而上当受骗，有的要交很高的手续费和服务费，有的个人信息被泄露后每天都会接到骚扰电话。

上一年有一位大姐急需用钱给家里老人治病，在网上找到了一个“不要求有信用记录”的借贷平台。对方表示可以贷款五万元，但是需要先支付一千元的“验资费”。她已经把钱给了别人。之后又要求缴纳两千块钱的“押金”。没有钱的时候就来找我解决办法。我还能说些什么呢？钱基本上是无法追回的了。

正规的平台不会在放款之前收取任何费用。记住这一点就可以避免掉90%的坑了。

如果我已经被拒绝好几回了，那么我现在应该怎么办呢？

先停下来。

不要继续申请了。每次申请都会使你的信用记录上留下一条伤痕。我的建议就是：首先要做的一件事就是到中国人民银行征信中心下载一份详细的个人信用报告，并且看看为什么会被拒绝。逾期不还款吗？查得太多了会怎么样呢？负债过多吗？找出问题之后才好对症下药。

如果查询次数过多的话就“养”一下征信。接下来三个月到六个月之内不要再去申请新的贷款或者信用卡了，这样可以减少被查询的数量。如果是因为逾期的问题，那么就把欠的钱还上之后再等待一段时间来消除不良影响。一般逾期记录会保存五年左右的时间，但是最近两年的影响最为严重。

如果负债过多的话，就先想办法把其中的一部分还清。曾经有这样的人，为了“以贷养贷”，越借越多，最终一败涂地。其实走到这一步的时候，神仙也无法拯救了。

借款平台放款的速度有无一定的规律呢？

该问题不存在唯一的正确答案。但是有一个被人们忽视的地方是：使用你经常使用的那个平台。

什么意思？

如果你平时喜欢用支付宝来付款的话，那么借呗就比较容易通过；而如果你经常用微信支付的话，那么微粒贷就会更加有利一些。是什么原因呢？由于平台已经收集到你的一些行为数据，并且可以对你进行还款能力以及还款意愿上的判断。要比在陌生平台上从头做起去审核要简单很多。

用户我的一个客户的银行卡一直在某家银行使用，并且每个月都会从这个账户里扣款来支付房租和按揭贷款，但是最近却向该银行申请了一笔20万元的消费贷款，并且很快得到了批准。系统已经很了解他了。而他去申请另外一家从来没有接触过的银行的产品时也被拒绝了。同样的条件下得到不同的结果。

因此不建议在各个地方都设置陷阱，而应该首先检查一下自己经常使用的金融机构是否提供贷款服务。

最后说一些掏心窝子的话

我从事银行业务多年以来，见过很多人为了解决资金短缺的问题而四处求救。有的人是通过高利贷来偿还债务，有的人则是被收取的服务费用所蒙蔽，还有的人因为不良记录而无法再获得贷款。

可以向银行贷款的话就不需要去借网贷了。如果能找到正规的平台，那么就不要接触那些没有听说过的小额贷款APP。利息相差好几十倍或者上百倍，你认为这只是个数字而已，在还款的时候就会知道这是个坑了。

另外，在借钱的时候要先想好：这笔钱该怎么还？如果回答含糊不清的话，可以再想想。见过很多人只想怎样才能借到钱，并没有想过如何把钱还回去。最后的结果就是：借来的钱用来偿还之前的债务，从而陷入越借越多的恶性循环中去。

前几天有一个老顾客找到我说要提前还款之前欠下的债务。问他是不是又向别人借钱了，但是他只是笑笑，并没有回答。我知道他又转起来了，但是好歹他还尽力在坚持着。比完全放弃的人要好一些。

如果你真的急需资金的话，就先把自己的信用记录搞好，准备好相关的材料再去申请几个比较有希望通过的平台。不可以随便使用。