有什么开会员必下款的口子？我调查了半年，真相挺扎心

上个月底的时候，在广州市区的一个出租房里见到了小陈。

桌子上有三个手机，上面显示了五个借贷软件的页面，在打开任何一个的时候都会出现一个提示框问是否要开通“专属会员”。

小陈问我说：“哥哥，网上的说法是这样的吗？”开通会员之后可以得到什么优惠，我开出了三个会员，但是只花掉了800多元，并没有下单成功，难道是我的运气太差了吗？“

看到他手机上花花绿绿的会员页面的时候，我心里很不舒服。

这个孩子已经收割了两次，但是他还想着是不是自己的运气不好。

开通会员就可以贷款了吗？这件事情从头到尾都是在骗人的

我在该领域已经工作了五年的经历，在此期间所接触到的借款人的数量不少于一百人。

“开通会员就会被催债”这样的说法本身就是一个假象。

上一年度我做过一个关于借款人在各个平台上开通会员情况的调研，并且采访了37位借款人。

结果呢？

只有三个用户开通了会员之后才成功借款，而这三个用户的资质本身就满足放款的要求，并且不使用会员也可以借款。

还剩34人，虽然已经缴纳了会费，但是仍然没有收到退款。

也就是说，这两个地方都是被夹在中间的地方。

你的资质好，他们就给你高息；你的资质不好，他们就收你的会费。

不管怎样都是赚的。

之前做过网贷公司的朋友私下里告诉我，在公司里有一个不成文的规定就是挑一些征信上有小瑕疵但是还不至于全部破产的人来推送会员服务。

这些人最急需要用钱，并且很容易受到“必下款”这三个字的诱惑。

坑爹不坑爹？

之前所说的“必须下款”的地方现在的情况如何

我去查了网上很火的一些“会员必下”的网站。

“速贷通”是某公司的一个产品，在去年上半年的时候，在各个论坛上都看到了它的宣传信息，说开通了99元的黄金会员就可以百分之百地拿到贷款。

对在该平台上开通会员的11位用户的采访。

结果是九人被拒绝，一人获得2000元贷款（额度为申请额度的一半），另外一个人在拿到钱之后发现自己的账户上每月又多了98元的“保险费”。

最荒唐的事情是什么？

下款为2000元的用户，在还钱时得知自己的综合年化利率已经到了68%。

这是开通了会员并且得到了所谓的“利率优惠”之后的价格。

上个季度的时候，该平台就因为违反规定而被监管机构要求进行整改。

换成另外一种方式，在一些比较冷门的地方发布广告。

不要傻掉了，真正的正规金融机构从不许诺“一定会放款”。

银行不给，消费金融公司也不给，甚至一些有牌照的小额贷款公司也拒绝了。

凡是敢于拍着胸脯保证“一定下”的人，或者是骗子，或者是玩文字游戏的人。

开通会员有什么好处呢？

并不是所有的会员都没有使用过。

有的正规平台的会员服务也会给用户带来一定的实际利益。

比如说某个头部消费金融公司的会员就可以享受到提现不收手续费、利率优惠到九五折以及提额的机会等福利。

但是要注意的是，“机会”而并非“必须”。

我的一个做餐饮的老朋友老周，因为资金周转的原因，所以会经常使用网络贷款。

开通了某个平台的一年会员，在这一年里可以节省大约一千多元的利息以及手续费。

但是他告诉我很清楚：我是在确定自己可以贷款之后才开通会员的。并不是只有成为会员之后才能提出申请。

顺序是很重要的。

很多人搞反了。

小平台或者没有知名度的平台，会员服务基本上都是虚张声势。

其实并没有什么特别的放贷途径，就是为了赚取你的会费。

我曾经采访过一个平台的老员工，他说该公司的会员收入已经占到了总收入的近四分之一左右。

四成啊。

这不是一个提供金融服务的企业，而是一个销售会员制的互联网企业。

怎样来判定一个网站是否可靠呢？

我得出一个“三看”的原则。

一看牌照。

正规的平台都有金融牌照，在APP里的“关于我们”或者官网底部可以查询到。

查不到的话就直接pass掉。

二看利率展示。

正规的平台都会标明年化利率，并且不会隐瞒。

只有显示“日息万分之几”或者“借一千块钱一天只需要X元”的，大概率是在做套路。

三看会员承诺。

凡是声称“开通会员就会被扣除款项”的，一律屏蔽。

不用犹豫。

正规的金融机构是不会这样做的，敢于这样做的人都是不正规的。

这件事情其实并不难解决。

“必下款”会骗人吧，那么钱能要回来吗？

这就是很多人的想法。

说实话，难度很大。

我知道有一个律师可以为人们解决网络借贷的问题。

他说会员费这一块现在法律规定不是很清楚。

如果平台明示了“一定会有款项到账”的话，并且没有兑现的话，那么就可以向消费者协会投诉或者到法院去起诉来要求退还会员费。

但是大部分平台的会员协议中都没有“必须还款”的条款。

广告上所说的与合同中所写的内容完全不同。

去年有一个案例，在江苏省的一个借款人把某个平台起诉了，原因是该平台的服务有虚假宣传的行为。

最后怎么判的？

平台退回了会员费的一半给用户，双方达成和解。

为什么只退一半呢？

由于法院认为平台给了一些会员权益（例如优先审核、专属客服），尽管没有下发贷款，但是服务也属于“部分履行”。

到目前为止我认为这个判决很荒唐。

但是实际情况就是如此。

可以提高下一款产品的成功率的方法

花更多的钱去购买会员资格，还不如把这些钱用在上面。

第一点就是把征信搞好。

这没什么捷径。

按期还本付息、合理负债、不经常使用网络借贷平台。

征信好就可以在任何地方申请贷款了。

第二、选择正确的申请时间段。

但是很少有人知道。

我曾经采访过一位银行信贷经理，他告诉我每月中旬（即10日-20日之间），放贷额度最多。

月底、月初的时候，额度比较紧张，审核也会更加严格。

不同的银行可能会有所不同，但是大体上都是这样的规律。

第三、填写好资料。

很多人在申请贷款时填写的信息很混乱。

工作信息、收入证明、联系方式等可以填写得越详细越好。

因此影响到审核的结果。

第四、不要经常去申请。

每次申请都会给征信留下痕迹。

申请的数量越多，系统就会认为你的资金状况不好、风险较大。

越申请就越被拒绝，越被拒绝就越是去申请，形成一个恶性循环。

见过一个借款人非常夸张，在一个月之内在23个平台上申请了贷款。

结果呢？

全部被拒。

之后他又用了一年的时间来修复自己的信用记录，然后再次向银行申请贷款。

再说一些实在的话

在写这篇文章之前，我再次给小陈打了电话。

他目前在一家物流公司工作，每月收入大约四千元，虽然不是很高，但是很稳定。

之前欠下的网贷已经偿还了一大部分，剩下大约两万元左右。

他说以后再也不会相信“必下款”的广告了。

问我想对正在申请贷款的人说什么。

经过一番思考之后，他说：“不要寄希望于用钱来走捷径，借债这件事情是没有捷径可言的。”

比我说的好得多。

我写了很多东西，其实想表达的意思就是：

凡是说“开通会员就会被催债”的人，请立刻离开现场，不要浪费自己的时间和金钱。

有了会员费的话，就不用再借钱了。