找了大半年的大额私人贷款app，说点得罪人的真话

我是一名做建材生意的小老板，近几年来资金周转一直很困难，去年为了凑出一笔工程款，我把市面上能叫得上名字的大额私人贷款app基本上都是翻过来的。说实话，那段时间我的手机里下载了二十多个软件，有的看一眼就卸载掉了，有的还真借出去过钱，中间被拒绝、被骗的经历都有，也遇到过比较靠谱的服务渠道。这事儿说起来话长了些，在这里我就把我知道的情况讲一下吧，省得你们再走弯路。

私人放贷到底靠不靠谱？

再说一个身边的事。去年十一月，我一个做装修的老周朋友急需30万给工人结工资，征信有点问题，银行那边被卡住了。他病急乱投医，在网上看到有不看信用额度就可以放款的大额贷款广告后去咨询？对方让他先交2000元保证金，并称担心自己没有还款能力。老周当时着急得不行，最后还是转了过去。之后对方又让给"流水费"，他才明白被骗了。后来我帮他在正规渠道上做了申请，虽然利率比银行高一些，但是至少是正常的放贷行为，并不会出现各种各样的乱收费问题。真正的私人放款怎么会那么神奇呢？那些吹得天花乱坠的十个当中有九个都是坑。

我也踩过坑。前年的时候，在某个app上申请了15万的私人贷款，额度批下来之后感觉挺好的。结果放款时直接扣除10%的服务费，实际拿到手的是13.5万元，还款还需要用到本金总额为15万元的标准来计算。我现在想起来还拍大腿，当时就是没有仔细看合同就被"大额"给迷了眼。后来我知道砍头息是明令禁止的，但是很多不正规的平台还是这么干着，并且换了个名目叫做管理费或者咨询费。

怎样分辨正规的大额私人贷款app？

这个问题我被问过很多次。我的经验就是不要只看广告词，要通过几个硬指标来判断一下。第一点是核实是否有正规的金融牌照或者放贷资质，在app的"关于我们"页面或是官网底部可以查询到没有查找到的话就别去碰了第二看利息怎么算正规平台会告诉你年化利率是多少那些说日息万分之几但不给年化数据的就是有问题第三在放款之前是否收钱如果是在放款前让你交费直接拉黑，不要犹豫。

去年我用过一个私人借贷APP，最高额度为五十万人民币，当时批了二十万元左右，年利率在十二分之一上下，并且分为三十六期还款。这个利息属于中等偏低水平，在私人贷款领域里算不上太高，而且没有前期费用条款写得很清楚。从申请到放款大概两天时间，中间有客服打电话核实一些信息，问得比较详细，涉及到借款用途、还款来源等等。我认为这样反而更可信一点，并不是因为人家真的要审核你有没有还贷的能力——那种闭着眼睛就批的情况，在我看来是不可取的；而那些什么也不问就把钱给你的人，你怎么敢借钱呢？

大额私人放款app的一些隐形门槛

很多人认为私人贷款没有门槛，其实不是。经过了解之后我发现大额私贷APP虽然比银行更加宽松一些但是也有自己内部的标准。有的平台会看你手机运营商的数据，在你最近三个月的通话记录中如果有大量的催收电话或者贷款中介的话直接就拒绝了。还有一种就是看你的电商消费情况来判断你是经常买奢侈品还是有大的开销，从而推断出你的消费习惯以及还款能力。

有一个细节给我留下了很深的印象。今年年初我帮亲戚咨询了某平台私人贷款的问题，客服私下里跟我说过他们系统中有"社交信用分"这个东西，可以分析出你微信好友的情况。如果你的好友中有很多失信被执行人或者有逾期记录的人的话，你的评分就会被影响到。我在网上没有查到这样的标准存在，但是它确实真实地存在于某个地方。因此平时交朋友也要留个心眼，并不是开玩笑了。

另外还有一个时间点的事情，这个很多人可能并不清楚。从我的观察来看，在每个月的月底以及季末的时候，很多平台都会把放款额度收紧一些，并且审核也会变得更加严格；而在月初和季初则会比较宽松一点，批贷的速度也更快些。我有个做中介的朋友说这样是因为许多资金方需要在季度结束时完成指标考核，因此到了季度末不敢给太多贷款担心坏账率升高，在年初又想冲量所以就放得少一些了。具体的情况我不知道，但是我在申请的时候感觉月底更难通过。

私人贷款什么时候可以使用？

银行贷款的风险较低，私人借贷的利率高很多。一般来说年化在四到五倍之间不等，而个人信用贷的价格会更高一些，在十个点左右甚至更多。但是有时候银行批下来了，比如你的征信有问题、负债比例过高或者急需用钱来不及走银行流程的时候，私人借款就成了备选方案之一。

我的原则是短期周转可以，长期借贷要谨慎。比如接了一个项目，在三个月之后回款了，中间需要垫资的话就看看成本能不能接受再借吧。但是如果你是为了消费、买车或者还其他的债而借钱的话，最好还是三思而后行，不要拆东墙补西墙，否则最后只会越陷越深。见过太多人因为以贷养贷而导致翻车的了，真的亏大了。

另外，借款金额要根据自己的实际情况来定。不要看到APP给你批了50万额度就全借出去，每个月还款多少你得先算好。一般我会计算一下每月的还款额不能超过我稳定的收入的一半，否则日子就没法过下去了。去年那20万元贷款每个月还6000多，我当时月固定工资1.5万左右，付完之后还能正常生活才敢借钱。

申请之前需要做些什么准备工作？

这个环节很多人不太在意，其实很重要。大多数大额私人贷款app都需要提供身份证、银行卡号以及手机号码这三种基本材料；对于金额较大的申请还会要求客户提供工作证明书和收入流水单等附加信息来进一步核实申请人的情况。提前做好准备拍照要清晰一些不要模糊不清审核人员看着也很头疼。

有一个小技巧分享给大家：填写资料的时候，住址、单位地址要写得详细一些最好能精确到门牌号。我有过两次被拒的经历，在复盘之后发现大概就是地址填得太模糊了，系统判断信息不真实。后来我把详细的地址加上去后通过率就高了很多。另外联系人一栏不要填写征信差的人，可以适当多几个工作稳定、信用好的朋友来代替，很多人并不了解这一点。

最后说点实在的

用了这么多平台，踩过很多坑之后得出的结论是：大额私人贷款app不是不能用，但是要小心。正规网站有，骗人的也不少，区别在于你能不能静下心来仔细辨别。不要被"秒批""免审核""无视征信"等词语所蒙蔽了，在这世上没有免费午餐可言，放贷也是为了赚钱，并非慈善行为。那些看起来门槛很低的项目其实风险很大——要么利息很高，要么就是骗局。

我现在手机里只保留了两个常用的应用程序，这两个应用是我用过的，并且经过验证比较靠谱。周转的时候可以直接使用不需要到处去找渠道找对一个可靠的途径要比什么都好得多你们如果问我具体是哪两个的话我只能说各个地方、每个人的情况都不一样适合我的不一定适合你但是找到的方法我已经说过了按照那个标准筛个三五个人应该能找到一个可用的

借钱这件事，能不借就不借，如果已经借贷了的话就要按时还款，不能拿自己的信用开玩笑。信用这个东西积累起来比较慢，但是破坏得很快。