找了三年才明白：贷款不上征信的口子到底有没有

做建材生意的，有没有资金周转不灵的时候？

去年年底我接了一个大单，给一个新商业综合体做地板，合同签得挺顺利的，但是预付款只给了20%。材料要先垫付进货款，工人工资也要先行支付一部分，七七八八算下来后我的现金流就变得紧张起来。那时候着急需要钱用的人告诉我有这样一种没有贷款记录上征信的口子不影响以后的房贷车贷，我就心动了。

其实当时真的很着急。

我在网上搜了很多，加了七八个所谓的"渠道经理"，有的要我先交几百块钱的包装费，有的说利息很低。结果怎么样？钱没借到的时候差点把自己的个人信息也搭进去。最后还是通过做生意的朋友介绍了一个做民间借贷的老行家来帮我理清这事儿。这几年踩过的坑、受过的影响都一一罗列出来吧！

没有征信的贷款渠道是否是骗局

直接给出答案：有，但是跟你想象的完全不同。

很多人认为不上征信就是借钱不用还，或者是银行根本查不到钱的去向。这完全是错误的理解。市面上那些宣传得神乎其神的没有贷款记录上征信的口子大概可以分为三种情况。

第一种就是纯骗子。说不好听的话，是为了你的"资料费"或者"解冻费"而来的。我的一个做餐饮的朋友老张去年在手机上点了一个链接，对方信誓旦旦地说不会查征信、不上征信，结果填完资料后显示银行卡号输入错误、资金被冻结了，并且要交5000块钱来解冻金。这分明就是瞎扯淡吧？正规贷款哪里会有先付款的呢？

第二种是高利贷，俗称"714高炮"、"超利贷"。该平台不给央行征信授权，但是可以提供大数据查询服务。而且利息很高，会让你的房子都赔进去。借了3000块钱拿到手只有2100块，在七天之后再还上3000元的人是谁？

第三种才是正规渠道，比如典当行、民间借贷公司或者特定的小贷产品。一般需要抵押物来保证贷款的安全性，如汽车、房产或有价证券等。说白了就是人家看重的是你的担保品而不是你的信用记录所以没有必要上征信。

为什么找不到征信渠道反而更容易踩坑

这件事情倒是很讽刺。

越是想要隐藏债务的人，就越容易被发现。为了保住房子的"清白"我差点就信了微信里加的一个叫李经理的好友。他说他们公司有内部渠道走的是机构资金征信上是不会留贷款记录的

我当时真信了。

还好留了个心眼，查了下那家公司的情况，发现就是一个在居民楼里注册的皮包公司。后来才知道所谓的"不上征信"其实就是把你的信息拿去申请正规网贷平台，在此过程中会从中抽取一定的费用。结果怎么样？但是你还是可以使用自己的信用额度进行支付，并且莫名其妙地背上一身债务后就消失了踪迹了。

这坑爹的？

什么样的"不上征信"的融资途径是可行的

吃了亏之后，我老老实实地研究了一番，并且请教了做民间借贷的朋友。如果真的不想在征信报告上留下痕迹的话，或者已经花了钱需要周转的时候，其实有下面这几条路可以走。

典当行、抵押借贷

这是最实际的。有一次我急需周转半个月，就把自己的车开到典当行去贷款了。手续很简单押车、押证照等评估价7万放款5万一天利息大概几十块钱这样完全不上征信因为它是质押借款而不是信用贷款缺点就是要有值钱的东西而且利率比银行高很多

亲友之间周转或者民间私人借贷

不用多说，看人品。但是私人借贷最好写正规借条，并且约定好利息（不能超过法律保护线），以免将来发生纠纷。我现在的人脉比较固定，在做买卖的老板之间会偶尔拆借一些资金，大家彼此熟悉一点就可以了，利率比银行理财产品稍微高一点点就可以接受，这样肯定不会影响到征信。

部分消费金融公司的特定产品

有些消费金融公司的产品，征信上只能有上百行或者前海征信，并不能到央行征信。但是这个比例现在越来越少了，而且我不建议你去赌一下。很多产品的宣传中提到不会查征信，实际上放款方是银行的资金，最后还是会列入征信系统。怎么判断？看借款合同中的贷款人是谁，如果借款人是一家银行的话，那么基本上跑不掉会被上传到征信上。

贷款口子不上征信存在一些误区，以下几方面要注意

到现在我还能记得，有个同行相信了"不上征信就不需要还款"的谎言，最后被上门催收搞得生意都做不下去了。有些东西网上广告不会告诉你的，但是我要说清楚。

误区一：不上征信就不用还。别瞎想吧！现在大数据时代，很多民间借贷公司都接入了同盾、聚信立等第三方数据平台。你欠账赖着不给的话，在整个行业里都会被贴上"黑名单"的标签。以后还想借到钱吗？没门儿。

误区二：不上征信就可以买房。这样的想法太幼稚了。在银行审批房贷的时候，除了看你的信用报告之外还会看你过去一年的银行流水记录。如果流动资金中存在很多不明来源的资金进出或者被发现有网贷平台扣款的情况的话，那么商业银行的风险控制也会提高警觉度。去年申请经营贷时，我向银行经理询问过一笔收入情况，并解释了很长时间。

误区三：中介所说的"内部渠道"是真实的。其实，并不存在那么多的内部通道。号称可以洗白征信、或者帮助找到没有贷款记录上征信的口子中介有九成是骗子，剩下的一位可以让你去借高利贷。

小企业主的真实想法

做这行这么多年了，也慢慢看透了一些。资金周转是常事，并且也不要为了"不上征信"这个空头支票而去碰那些不靠谱的渠道。

如果你真的需要钱的话，先看一下自己的资质。征信好就可以直接去银行申请贷款了，利息最低。征信办下来之后找亲戚朋友借钱或者用资产做抵押来周转一下。实在不行的时候甚至可以卖掉车子换取资金，比起向别人借7天高利贷要好的多。

我一个做装修的朋友，去年因为贷款的时候没有选择正规的银行渠道而是选择了"不上征信"超利贷，最初借款2万元后利息不断累积到20万，并且把刚买的新车卖了才填上窟窿。到现在为止他还在租房住着。

具体选择的时候，要自己心里有数。那些主动上门承诺能搞定一切的中介一定要拉黑掉。如果真想弄个渠道的话，可以问问身边做买卖的朋友有没有遇到资金困难的情况？他们走过的路比你在网上查到的信息还要真实可信一些。