找可靠的借款平台？踩到的坑有三个才明白

去年冬天差点因为五万元钱把生意搞垮了。

那时候正好是年底备货的时候，供应商那边催款很急促，我手头的钱全部都压在了上一批的装修项目上了。朋友老张给我推荐了一个"内部渠道"，说放款快、利息低，我很着急用钱就没多想就填了资料。怎么样？虽然没有借钱成功，但是手机已经被各种骚扰电话打得不行了，后来才知道自己的信息被泄露出去了。

这件事让我憋着一口气，花了大半年时间把市面上的借款渠道摸了个底朝天。说白了就是可以借到钱的平台其实并不难找，但要从一大群李鬼中挑出真正的李逵却很难。

一、我当年踩过的那些"假平台"坑

网上找到的借款平台，十个中有八个是中介、两个是高利贷、一个可能是诈骗。

我被坑得最惨的一次是在两年前。一个APP界面很正规，号称"银行直贷"，日息是万分之三。我觉得还可以就申请了五万元。虽然钱到手了但是实际到账只有四万二千元剩下的八千就被称作什么服务费会员费呢？

这还不算完。

还款的时候我才意识到合同上写的年化利率并不是当初说的数字，七七八八算下来接近36%了。我当时拍大腿，这哪里是借钱啊！

后来我才知道，套路贷有一个专业的术语叫"砍头息"。正规的平台早就不允许这样做，但是那些野鸡平台换了个马甲之后依旧会这么做。

二、怎样辨别出真正可以借款的平台

踩坑踩多了，我也总结出一些经验。现在我判断一个平台好不好看的时候就盯着三个地方：

第一看车牌。不管广告吹得多么天花乱坠，没有金融牌照的就是耍流氓。怎样查询？到央行官网或者地方金融监管部门网站上可以查到的是正规军。

第二看利率展示。正规平台会把年化利率明明白白地写出来，不会藏着掖着。日息低至XX或者借一万每天只需几块钱的八成都有问题。

第三看合同。很多人都懒得去管这件事，但是我吃过亏了所以现在比什么都小心谨慎地看。合同金额与到账金额要一致，利率计算方式要明了，在提前还款时是否有违约金也要写得清楚。

我的一个做餐饮的朋友去年在某平台上借了二十万周转。当时没有仔细阅读合同，后来生意好起来想要提前还款的时候被通知要交剩余本金的五分之一作为违约金。你认为坑不坑？

三、哪些借款渠道是靠谱的

说了这么多坑，来点实在的。

目前我的资金周转情况，还是首选银行系的。四大行的门槛很高，我这样的小企业主很多时候够不到。股份制银行以及城市商业银行对于小微企业比较友好，尤其是有纳税记录或者流水稳定的。

去年我在某股份制银行办理了一笔经营贷，年化利率为4.5%，可以随借随还。虽然审批用了两周的时间，但是省下的利息钱足够我请员工吃好几顿饭了。

急用钱的时候，互联网大厂旗下的借款平台也可以帮忙。我使用过某宝的借呗、某东的金条等产品。利息比银行高一些，年化在10%-15%左右，但是方便快捷，在几分钟之内就可以到账。

说到底，应急可以行得通，但是长期用起来就不太划算了。

还有一种就是持牌消费金融公司。正规军，受到银保监会的监管，利率比银行高很多但是低于野鸡平台。去年我试用过一家年化18%左右的产品，借了三万用了三个月后提前还款没有违约金收取情况还可以。

四、这些细节网上查不到但是我要告诉你

有些东西是我从行业实践中得出来的，分享给大家希望能够帮助到大家。

申请借款的时间点很重要。月底、季末的时候，银行和金融机构都有放款任务要完成，在这个时候申请通过率会比较高一些。我有一次是在月末时候提交的，平时可能被拒额度的事情当时却成功获得了批准。

还有一个事情说出口可能会让人觉得有点反常识：不要经常申请。

以前不懂，急用钱就到处点申请，结果把征信弄花了。后来有一个做信贷的朋友告诉过我，在每次申请的时候都会在征信上留下记录，如果短期内的申请次数过多的话，系统就会认为你存在资金链断裂的风险而直接拒绝你的请求。

另外，各个地区之间的政策差异很大。我在南方某城市办理贷款的时候，当地的银行对小微企业主非常友好，只要有半年以上的流水记录，并且没有抵押物也可以批准。但是在北方的一个城市问过同样的业务门槛就高得离谱了。不同城市的差别较大，大家要根据实际情况来定夺。

另外容易被忽略的一点就是还款方式。等额本息和先息后本之间实际支付的利息相差很大。一般我会选择先付完本金再付利息的方式，这样资金使用率会更高一些。但是并不是所有的平台都有这个选项，在申请之前要弄清楚。

征信方面我想多说几句

很多人认为征信逾期就完了，其实并没有那么绝对。有一次出差忘记还信用卡了，过了三天之后申请贷款还是被批准通过的。

银行主要看征信中的"连三累六"，即连续三个月逾期或者累计六个月以上。小范围、金额不大的几次逾期影响不大。当然不是让大家忽视了信用报告的问题，在还款的时候还是要按约定的时间进行还贷的。

还有个事情要提醒一下：不要相信那些声称可以"洗白征信"的广告。征信记录属于央行征信中心管理，没有人有权限去修改它。收钱帮你弄干净的人百分之百是骗子。

五、借到钱之后的事情

钱借到了之后，用处方面也有办法。

见过太多人借钱的时候没有想好怎么还，于是开始以贷养贷，越陷越深。我有一个原则就是借款之前要先算清楚还款来源。生意周转的要做好回款周期规划；消费型需要考虑未来的收入能否覆盖月供压力

另外一点就是量力而行。额度批下来了二十万，并不等于真的能借到二十万，可以借多少要看自己能不能还上钱。

我现在每次借款都会留出一部分作为安全储备。比如我预计三个月后可以收回十万，那么我就最多借八万，剩下的两万元用来作备用金。万一回款延迟了也不至于手忙脚乱。

现在做生意，谁没有遇到过资金周转困难的时候呢？关键在于找到合适的渠道、算清楚账目之后再用钱。

我曾经被砍头息坑过的朋友后来变得聪明了，现在只从银行和持牌机构借钱，虽然手续比较麻烦一点，但是心里很踏实。

你有没有被借款平台坑过的经历？有些坑我还没有见过，欢迎大家交流。