利息低得借钱软件，汇总5个不看欠款的贷款平台

上周三晚上，老客户老陈请我去吃饭，在饭桌上一直问我：“你们银行里面有没有什么秘密？”利息很低，所以用借钱软件？外面的网贷利率很高，我想要找到一个比较低的价格。

当时喝多了之后说话就不那么有分寸了。说实话，这件事情我已经憋了很久了。很多人都和老陈一样，认为银行经理手中握有“低息通道”，轻轻一点就可以拿到年利率为3%的贷款额度。

怎么会这样呢？

我如果直接告诉他是这样的情况的话，他大概会拍着桌子大叫起来。但是今天我不甘心了，把行里的事情稍微向外透露一些。由你来决定是否要听、怎么去想。

为什么没有找到利率较低的借呗呢？

很多网友在网上下单之后又下载了很多款软件来测试自己的信用额度和利率，但是得到的结果却大相径庭：有的很低，有的很高。哪里出了问题呢？

就是因为你根本就不明白什么是银行的“白名单”制度。

其实真正的利息很低的借款平台，并不是用来借给普通人的。年利率只有3.5%或者更低的贷款都是为公务员、事业单位工作人员以及三甲医院医生准备的。系统会先跑一次大数据，如果你的社会保险缴纳单位在名单上的话，那么利息就会自动打个折；不在名单上的时候，你点击进去之后看到的就是另外一种利率了。

这件事情在行业内从来都是不对外公布的。

去年有一个小餐饮老板来找我说，在某大行APP上有年化3.8%起的宣传，但是实际申请下来却是8.6%。他很生气地跑过来问我要不要跟他一起去玩，我只好和他打趣地说，“系统会根据你的行为进行综合评价。”其实是什么样的情况呢？该行业的风险等级很高，在系统的风控模型中被列为“高风险行业”，并且因此增加了风险溢价。

可以去找人理论一下吗？

所以我要告诉身边的朋友们不要只看某个软件的利息有多低。首先要弄明白，在这个系统中自己的价值是多少。所谓低息贷款软件推荐的那些东西，其实都是用最优质的一批人去设下陷阱，等到你被吸引过来的时候，才发现原来根本就不是你的菜。

银行里有“暗门”，但是很多人都不知道

我在这个支行工作了八年的时间，在这期间所办理过的贷款数量大概在一千到八百之间。有的事情是行业内的规矩，并不是所有人都能了解的。

比如说在手机银行上看到的各种借款入口，在不同的时间段去申请的话，得到的结果可能会大相径庭。

这并不是玄学。我们行每个季度末都会面临冲指标的压力，那时候总行给我们的额度比较大，风控模型也会稍微——注意，是稍微——放松一些。尤其是每年的3月份、9月份的时候，如果资质卡在了通过与不通过之间的话，在这两个时间段里去申请的话，通过率要比平常高个十个百分点左右。

具体的数字我已经记不清楚了，大体上就是这样的意思。

还有一件事情说出去可能会得罪同行。很多银行的“消费贷”产品的利率，在APP首页上显示的是不一样的，在“贷款计算器”中计算出来的也不一样。有的银行用“利率优惠券”的方式来吸引客户，表面是年化6%，但是发放了一张券之后就变成了4.5%。那么这张券又该如何去领取呢？不主动发送给你。只有先申请，并且如果被拒绝或者觉得利率太高的话，系统才会弹出挽留窗口。

这样的做法有问题吗？

我见过很多客户，在看到利率高的时候就会直接关闭应用程序离开。不要着急去关闭它，可以继续往下看也可以过两天再看，说不定系统会给你一个“专属优惠”。对于一些股份制银行很有帮助。

那么“利息很低”的借款软件又该如何选择呢？

说了很多内幕之后，总要有点干货吧。否则你们看了之后就会责怪我的。

把市场上比较常见的几种借贷方式分成几类来介绍。首先说明一下，我对那边的政策比较了解，但是其他地方可能会有所不同，请大家根据实际情况进行调整。

第一梯队就是四大行的消费贷款业务。工农中建等银行的利率很低，但是门槛也很高。建设银行的快贷、工商银行的融e借可以做到年化利率在3.45%以下。但是问题在于，并非所有的人都有进入的机会。这里的“入口”并不是指APP下载入口的意思，在这里指的是系统给用户打开的一个“白名单入口”。你在手机银行里找了半天也没有找到相关的理财产品图标的话，那么就表示没有希望了。

不要强行申请，强行查询征信之后什么都没有了，而且还会受到惩罚。

第二梯队为股份制商业银行。招商银行、平安银行、中信银行等等。他们收取的利率要比四大行高一些，一般是4%-8%，但是好处在于系统的灵活性比较大。是什么意思呢？也就是说，在招商银行有代发工资或者信用卡使用好的话，额度可以放开，并且还可以商量一下利息的事情。

第三梯队就是大家经常能看到的各种各样的互联网平台了。借呗、微粒贷、京东金条等等。其实这些人所用的风控模型要比银行的好很多。和人行征信一样，你每次点击、每笔提前还款、每期最低还款都会被他们计算在内。

很多人都认为提前还贷是一件好事情，银行也会很高兴。

错。大错特错。

有的平台你会经常提前还贷，所以他们认为没有从你这里获得足够的利息收益，于是就把你的信用额度降低了。我的一个客户的借呗原来有五万元的额度，但是每次借款不超过一个星期就会归还，现在已经降到五千块钱了。系统判断你属于“低价值用户”，保留你的话会占用授信额度，所以直接把你给删掉了。

这件事应该向谁申诉呢？

申请低息贷款的时候要注意避开以下这些雷区

多年以来，我见过很多因为不懂行情而把自己陷入困境的人。举出一些例子来让大家作为警示。

有一个叫小张的客户，在去年想要借10万元来周转一下。听说“多头借贷”会打乱审批流程，于是他在当天就点开了好几个APP去测试自己的额度。那么最后的结果是什么呢？征信报告显示最近一个月里有八次查询记录，全部都是关于“贷款审批”的。

这就是所谓的“征信费”。

银行看到这样的查询记录之后的第一反应是：这个人一定很缺钱吧，到处去借钱？风险太大，拒绝。后来小张来找我说要等半年再做决定，并且不能随便点击任何一个借款入口，等到查询记录沉下去之后再告诉我。最近半年来他都是向亲戚朋友借的钱来维持生计，那种感觉很难受。

另外一条就是“包装材料”。

有的中介机构会骗你说可以把收入证明做得漂亮一些来提高审批通过的可能性。不许相信。现在的银行接入的大数据系统可以进行多维度的数据比对，包括你的社保、公积金、纳税以及水电气费用等信息。如果你的收入证明上写着每月收入两万元，而你的社保基数是三千元的话，那么系统会在一秒之内就发现其中的问题。

如果被认定为假信息的话就会立刻被列入黑名单。那么以后想要办理贷款怎么办呢？没有希望了。

因此我给的意见就是：如实填写个人信息，不要玩小聪明。系统的智商要比你想象中的高很多倍，“包装”一下就和赤条条站在那里一样没有用。

最后说一些实在的话

写了那么多，应该有人大概会想：你说了半天，也没有说清楚哪个软件的利率最低吧？

如果是直接告诉你们一个APP的名字的话，你会相信吗？

找到一个利率比较低的借呗平台之后，首先要保证自己的信用状况良好。按期还本付息，不要随便点击测试额度按钮，要保持良好的社保和公积金缴纳记录。把基本功练好了，银行自然就会来追着给你送低利率额度。到时候你就可以不用再四处寻找软件了，在手机银行APP中有一个之前你看不到的新入口会出现，并且自动打开。

另外一件事情就是。如果目前你的征信已经被用过了，或者是负债比较多的话，不要随便去尝试各种各样的方法。按照实际情况来制定还款计划，在半年到一年之后再做决定。越是着急就越容易上当受骗，“黑户也可以贷款”的说法都是骗人的，并且没有任何一条是真实的。

从事这项工作时间长了之后就会认识各种各样的人。有的人通过一笔低利率的贷款走出了困境，而有的人则是由于随意点击了几个APP而导致自己的信用记录被破坏。那么两者之间有什么不同呢？前者的道理是清楚的，后者的胡闹是没有用处的。

你要做哪种人？