我试了所谓的动物系列口子好下款吗，结果和我想的完全不一样

凌晨2点的时候，李明看着手机屏幕上各种各样的贷款图标出神。据说现在很火的一个“动物系列”的口子，说是网贷黑口子必备的应用程序，可以拯救征信受损的人群，因此他感到既兴奋又恐惧。带有很强暗示性的命名规则到底是不是真正的救命稻草呢？猎人们设置好的陷阱又是怎样的呢？因此我们要问的是：动物系列的口子很容易打开吧？无视黑白户的网贷黑口子真的有可以下载的应用程序吗？如果是这样的话，为什么还会有那么多的人陷入到债务的泥沼中呢？

有关于大家讨论较多的“动物系列”的口子，并不是指某个具体的合法持牌公司，而是对一类网贷产品的一个概括。该类平台一般用“豹子”、“老虎”或者是“狐狸”这样的动物图标的名称来命名自己，并且以门槛很低为由来招揽顾客。经过我自己的测试以及用户的反馈总结出的一些特点是额度一般为1000-5000元属于小额短期周转类产品。表面上看条件很松散，一般只要身份证、银行卡就可以办理了，并且还有“不要查征信”的说法，但是这也是最大的隐患所在。

关于期限的问题上，这些口子一般只给7-14天左右的短期贷款，有的可以做到一个月或者三个月分期付款。由于设计了一个很短的时间段，所以用户的还款压力就很大。许多用户的反馈是，借出1500元之后只能拿到大约1200元左右的实际金额，并且要在七天之后再偿还总额为1600元的款项，这样算下来年化利率非常高。尽管它们声称会“一定放款”，但是风控仍然存在，并且他们的审核重点并不是你的央行征信报告，而是你的通讯录质量以及网购记录。如果你申请不成功的话，那么你的个人信息就会被保存并且出售出去。

根据用户的评论部分可以知道口碑是两面性的。一些急需资金的人在正规平台上被拒绝之后，这些渠道可以暂时解决燃眉之急，并且下款的速度很快，一般半个小时就可以到帐。但是大部分的用户都感到很生气。王先生曾经抱怨过：“借了两千块钱，还了两千六百块还没有结束，每天都要受到几百次催债电话和短信骚扰，通讯录都被打烂了。”这就是该类平台的真实面目：借款很容易，但是还款却很难，而且一旦出现逾期就会受到非常严重的处罚。

对于这样的平台，我们应当进行一个优劣对比。优点很明显：门槛很低，审核很快，对于征信的要求也很低有的“黑口子”会专门找有征信问题的人下手。但是它的缺点也是致命的：利率远远超出法律规定范围，催收方式野蛮而且违法，个人信息泄露的风险很大。所谓“必下款”其实就是一个营销噱头，并没有哪个平台可以做到百分之百放款。如果抱着“不还”的想法来申请的话，你将会面临无穷无尽的骚扰电话以及由此产生的法律责任。

关于注意事项的部分我有要给大家说明的地方。如果已经到了山穷水尽的地步的话可以试一试，但是要做好心理准备。另外，在提交材料之前要认真查看用户协议，尽管文字很小、内容很繁杂，但是其中通常会包含高额的服务费用条款。第二点就是不能相信任何要求你先交纳“工本费”或者“解冻费”的说法，真正的贷款发放之前从不会收取任何费用。最后一点是量力而行，如果没有稳定的收入来源的话就不要去接触那些具有高利贷性质的借款方式了，不然你的负债就会越来越大。

为使大家对其中的问题有更加清楚的认识，我把一些常见的用户问题和答案整理出来如下：

问：动物系列口子逾期了会上传到央行征信系统吗？

答：大多数这样的口子并没有接入央行征信的资格，因此它们不会直接上传数据。但是他们可以通过第三方的大数据或者债权转让的方式来影响你网络上的信用评分，并且会被起诉到法院而变成一个失信人。

问：为什么我会被拒绝申请到叫做“必下款”的APP呢？

答：“必下款”是指对某一类数据模型而言。如果通讯录里的联系人数太少、最近申请次数太多或者存在高危借贷行为的话，也会被马上拒绝。没有哪个平台是来做慈善工作的。

问：如果借钱不还的话会怎样呢？

答：最直接的结果就是爆通讯录、骚扰你的家人和朋友。另外由于监管部门越来越严格，许多不合规的平台也开始接入百行征信这样的民间征信系统了，而逾期信息也会对你的后续申请正规银行贷款造成影响。