网络借款包括哪些方式？银行经理酒后吐真言，这3条路差别太大了

上个星期五晚上我跟一些朋友一起吃饭的时候，有一个从事消费金融行业的朋友喝多了，在桌子上拍着手说道：“你知道不？市场上各种各样的网贷公司无非就是一种赌博行为，赌的是消费者是否懂得如何规避风险。”这句话虽然刺耳，但是事实如此。我曾在银行工作了八年的信贷员，在每天面对客户的场景中，看到他们由于不知道而产生的困惑网络借贷的方式有哪些稀里哗啦地签订了高利贷协议之后，我心里很不舒服。说实话，这个行业很深奥，外面的人看不出来什么区别，但是里面的东西就多了去了。

不要把所有的网络贷款都当作一回事

很多人的认识是，在网上点击一下就可以把钱转到对方账户里就认为这是网贷，这样的想法很危险。按照大的分类来划分的话，网络借贷可以分成好几种方式。如果你分辨不出来的话，那么你就只能任由别人宰割了。见过太多的借款人，明明可以用银行低利率的方式去贷款，却偏偏要选择一些小有名气但是信誉度很低的小额贷款公司，结果不仅花掉了自己的积蓄，而且因为征信问题还要额外支付数万元的高额利息。这就是所谓的“拍大腿”的后悔吧？

第一种方式就是银行系的线上消费贷款。其实很多人的使用中都没有察觉到。比如说你们手机银行APP里的“快贷”、“融e借”，以及借呗、微粒贷等，这些都属于持牌金融机构发放贷款的行为。该类产品最大的优点是利息比较公开，年化利率一般为4%-18%，并且上报征信的方式也比较正规。

去年有一个小老板来找我咨询，在一家股份制银行有预授信额度，年利率只有5.6%。但是他并不知道，去借了某个平台上的“极速贷”，综合计算的话年化率接近24%。把钱借给他的时候，他要付3万元的利息，而如果我自己出这笔钱的话，则只需要支付不到一万元的利息。三千块钱买点排骨吃不好吧？

消费金融公司、信托等属于第二梯队

除了银行直接经营的产品之外，在市场上还有另外一类持牌消费金融公司发行的产品。比如马上消费、招联金融等等你应该都知道。这类公司审批门槛比银行稍低一些，额度有时也会比较大，但是利率方面却普遍要比银行高出很多。一般是10%-24%之间。对有征信小问题或者银行批不了的人来说，这是一个可以考虑的选择。

但是有一个地方要特别说明的是一个陷阱。有的消费金融公司产品的年化利率并不是直接标出的，而是用“日息万分之五”、“收取各种服务费和担保费”来代替。去年还不至于如此，今年监管部门加强管理之后，也都要求明示年化利率了，但是仍然有一些平台在做文字游戏。你在签订合同时要关注IRR（内部收益率），因为这是你实际需要付出的成本。

我曾经处理过一起案件，客户的身份是幼儿园的一名教师，在某个平台上向别人借了两万元。合同上写的是月费率0.8%，她认为年化利率就是把月费率乘以12得到的结果，即0.8%×12=9.6%。经过计算之后发现，由于存在手续费的因素，所以她的实际年化成本大约为18%左右。当时她很惊讶地说，“怎么没有人告诉我要怎么办呢？”这件事情都是因为没有看清合同上的内容造成的。

角落里的一些没有执照的公司不要去接触

说到这，就不得不提到第三种情况，也就是最坑人的那一种——没有牌照的小额贷款公司或者打着网贷旗号的实际是高利贷的行为。这样的东西很容易识别出来，一般的特点就是“无门槛、秒下款、不查征信”。听上去很吸引人吧？天下没有白吃的午餐。

这样的平台套路很深。比如说有一个叫做“xx周转”的，借出一千块钱，拿到手只剩下七百元，三天之后就要归还款项一千二百元。那么它的利息率是多少呢？每年的好几百到几千不等！这就是所谓的“714高炮”。并且他们的催收方式非常恶劣，爆通讯录、P图侮辱等等各种下三烂的方法都被用上了。曾经有一位大学生向别人借了三千块钱去赌博，结果越赌越多，最后欠下了十几万元的债务，连家里的养猪场都抵不上这些债务。到现在我还记得妈妈在营业厅里哭倒在地上的样子。

所以，搞清楚网络借贷的方式有哪些可以救人的。如果你分辨不出哪一个是持牌人的话，这里有一个最简单的方法：在APP或者官网底部查找是否有“xx消费金融公司”或“xx银行”的标识，并且是否附有金融许可证编号。什么也没有的就是一个科技公司的名字了，那么这个公司大概率就是不可信的了，可以直接卸载掉。

人们应该走哪条路呢？

既然知道有分类了，那么应该怎样选择呢？给出一个实际的意见。如果是公务员、事业单位、国企工作人员或者是大公司上班并且缴纳高额公积金的人，请不要犹豫，在四大行或者招商、平安等银行的应用程序中点击。你们的资质，银行都是争先恐后地想要得到的，利率可以低至3.5%左右，这样的好处当然不能错过。

如果是自由职业者或者是工作单位一般的你的话，那么就可以尝试着去使用持牌消费金融公司的产品，比如京东金条、度小满等大平台下的产品。虽然利率比较高一些，但是比较规范，并且不会出现到手的钱就被扣掉很多的情况，也不会有暴力催收的现象发生。具体的数字我已经记不清楚了，大约是在15%-24%之间吧，自己算一下看能不能接受。

那么小众一些的平台呢？没有好的结果。我在这个领域工作了许多年，并且还没有听说过有人是通过借贷高利贷来发财、解决困难的。进去之后很难全身而退的地方。如果真的有紧急的事情发生的话，哪怕是向亲戚朋友开口借钱或者是卖掉家里不用的东西来筹集资金，也比去那里要好得多。

申请的时候这些地方都没有人告诉你的

再说一些实际操作方面的事情。不管用什么方法去申请的话，在申请的过程中都会有一些潜规则存在。第一不要短时间之内多次提出申请。每次点击“查看额度”的时候，在征信报告里就会增加一条查询记录。查得太多的话，之后想要办理正常的房贷或者车贷时，审批经理会发现你在过去两个月里已经查询过十次以上的网贷信息了，于是就会认为你是“极度缺钱”，从而拒绝你的贷款申请。这就是所谓的“征信花了”，要恢复的话需要好几个月的时间。

第二、借的钱要看清还款的方式。有的是等额本息，每月还款金额固定；有的是先付利息再还本金，在最后一期要一次性归还全部贷款。现金流不同的人所采用的方法也大相径庭。比如说做买卖的人，一般手头上的现金紧张，但是到了年底会有回款，那么就可以选择先息后本的方式。上班族拿着死工资的话，就乖乖地选择等额本息吧，压力小一些。

第三、不要相信所谓的“内部关系”、“包过”的中介机构。我在这个行业工作了这么长时间，并没有见过有人可以凭借自己的关系给不符合条件的人发放贷款。收取几千元“包装费”的中介其实也就是让你把申请表填写得漂亮一些，或者是用信息上的优势替你换一个别的产品去申请。这笔钱赚得很不光明。如果他们给你提供假材料而被银行的风险控制系统发现的话，你就直接被列入黑名单了，以后再也不能在该行办理任何业务了。

前几天有一个客户的投诉，在某个中介机构缴纳了五千元的服务费之后，并没有收到相应的款项。只能对他说，以后不要再花冤枉钱了。正规的贷款途径只收取利息而无其他前期费用，这是不变的事实。

说了很多，其实就是想告诉各位朋友，网络借贷这个东西，并不是有好和坏之分的，而是看你怎么用了、选了哪一个。弄明白网络借款的方式有哪些，避免掉进那些陷阱里去，即使真的遇到资金周转不灵的情况也能够选择一条损失较小的道路来走。毕竟钱是自己的劳动换来的，不是随便可以得到的吧？

你在网上借的钱的时候，有过哪些奇怪的事情发生呢？收取了无法理解的费用吗？