不看征信新贷款口子，罗列五个无视网黑征信黑3万贷款

诚然，看到这样的标题我就忍不住要笑了，如果是用真实的姓名来接受采访时，我会告诉你们：一点希望也没有。但是既然已经匿名了，那么我们就把门关上好好谈谈吧。我做客户经理八年的经历告诉我，在所有的贷款申请者当中，大概有三分之一的人是为了不查征信的新贷款口子来的。

这些人当中有因为资金周转困难而陷入困境的小商小贩，也有负债累累、濒临破产的白领阶层。看着我手里的东西，他们的眼睛里都是希望的样子。说实话，每当我见到这样的目光的时候心里都会很复杂。银行是一家从事风险管理的企业，并非慈善组织，怎么会真的存在不用看征信就可以给客户贷款的情况呢？否则里面一定有你不知道的秘密。

所谓“不看征信”，又是在看什么呢？

给你的一个下马威。市场上宣称“不用查征信”的产品，基本上都是骗人的。另外99%的人，或者高额利息的高利贷，或者是银行在特定时期推出的一些特殊的理财产品。但是所谓“不看”，并不是真的把征信报告丢进垃圾桶里去，而只是换个角度来思考问题而已。

去年十一月份的时候有一个做建筑材料的老周客户，他的征信情况就像调色板一样五颜六色。三年前的一笔担保贷款出现了问题，他是担保人被牵扯进去，征信上有代偿记录。按照正常的程序，在我行这样的客户会被立刻拒绝，并且系统的自动审批也无法通过。但是当时他急需八十万来周转，因为材料款拿不出来，所以供应商就要停止供货了。

那时候正好是年底冲刺业绩的时候，分行给了我们一个“特批额度”。也就是说对一些经营状况不错但是存在征信问题的客户开通人工审批通道。为老周准备好了很多补充资料：半年度流水单据、购销合同、库存明细表以及把老周妻子名下的一辆车做为保证人来担保。最后一笔款项批准通过了，年利率为7.2%，虽然不高但是绝对不可能是高利贷。

这件事情我没有和任何人讲出来，只是对老周说我这是“运气好”。其实并没有什么所谓的运气，就是踩到了一个合适的时机，在银行自身也存在业绩压力的情况下。

征信花完了还可以继续贷款吗？实际情况要比你想的要复杂的多

很多人的想法是征信不好就不能贷款了，这样的说法过于片面。银行审批有自己的一套内部评分体系，而征信只是一部分。具体的打分标准以及各个方面的占比是多少，这些都是我们公司内部的秘密，并不能全部泄露出去。但是有一点是可以确定的：不同的银行和不同的理财产品对于征信的要求差别很大。

比如说一些农村商业银行和城市商业银行对于本地区客户的要求会比较低一些。那么是什么原因呢？因为它们原来做的是区域市场、熟人社会，跑得了和尚跑不掉庙。但是四大行那样的系统很严格，有一点点问题就会被拒绝通过。因此四处寻找不查征信的新贷款口子人就是方向不对了。你想要找的是“可以接受低信用记录”的选项，而不能是“不管有没有信用记录都可以”。

我遇到过很多客户的征信并不是特别好，但是查询次数多一些而已。这样子该怎么办呢？不能随便点击网贷申请链接。养三个月之后，等到查询记录积累到一定量的时候再去寻找适合自己的银行理财产品进行投资，成功的几率会大大的提升。这件事情虽然容易说出口，但是能够做到的人并不多。

网上的“潜规则”

有的东西在百度上搜索一万个都是找不到的。比如说银行里面的“白名单”制度。各个银行都有自己的重点客户群：公务员、事业单位人员、三甲医院医生、公立学校教师以及一些大企业的员工。即使有征信上的小问题的人，被批准的概率也会比一般的人要高很多。

我们行有一条不成文的规定，白名单客户的逾期记录不能超过连续三次累计六个月之内，基本上都可以走人工复核的渠道。在复核时，审批人员要看你是不是“恶意逾期”或者“疏忽逾期”。曾经有一个老师给我办理过一笔业务，他的两张信用卡都出现了几十元的逾期情况，应该是忘记了还款。我把事情的情况告诉了审批中心，并且打了电话进行解释，在第二天就得到了批准。

但是如果你在征信上有大量的贷款和小额信贷记录的话，那么神仙也无法帮你了。审批官看了这样的报告之后的第一感觉是：这个人马上就要破产了，放贷的人要倒霉了。也就是说，银行最害怕的是你的钱不够用，并不是因为你没钱。

年底、季末都是最好的申请时间段

我没有把这方面的经验在外界传播开来。银行每到年末都会面临业绩考核的压力。此时分行会向支行下达放款任务数，没有完成就会被扣除绩效工资。你怎么看呢？审批的标准越来越宽松了。并不是有明确规定，在审批官员的自由裁量权范围内加大了。

去年十二月底的最后一周里，我行为了完成任务指标，把一些平常不敢批准的“边缘业务”也给放出去了。那么结果是什么呢？批了70%。如果放在一般情况下的话，大概会拒绝一半左右的人。因此征信有问题的朋友要注意了，在月初不要去申请贷款，等到了季度末或者年末再试一试吧，也许会有意外收获。

但是这个时间节点并不是固定的。各个银行的政策都不一样，我对自己所在的地区的了解比较多，对于别的地方就不太清楚了。但是大致上规律是一样的：当银行缺少业绩的时候，那就是你捡漏的时候。

避坑指南：不要被“新口子”骗了

到此为止，我要给你提一个醒。网上的所谓“最新的不查征信”的广告，十个人里有九个都是陷阱。或者是AB贷骗局，先让你交手续费；或者是以正规贷款为名行高利贷之实，在你签订合同时发现利率已经很高了。可靠的途径从来不会这样来宣传自己。

用户小张之前在网上的一个平台上申请了“不用查征信就可以马上放款”的业务。那么结果是什么呢？借给对方两万元，到帐的时候只有四千元，并且说是要扣除一些服务费和担保费。一个月之后就要还款两万五，如果不还的话就会把通讯录里的所有人叫来。这不是贷款而是抢劫。后来我帮他在一家正规的小额贷款公司办理了借款手续，虽然利率比银行高一些，但是也符合法律法规的要求，并不会对你进行非法催收。

因此不要老是想着去找什么东西不查征信的新贷款口子（一）。竟然会有这样的事情发生到你的头上吗？银行里的人已经把这件事告诉别人了。与其花费大量时间去寻找捷径，倒不如踏踏实实地提高自己的信用等级，在一些比较宽松的地方找到可以贷款的银行或农村商业银行。实在没有办法的话，就找一个担保公司做担保吧，尽管会多出一些费用，但是比起被高利贷坑骗来还是要好得多。

归根结底来说，银行放款是根据整体的情况来决定的。如果征信不好，那么你就要在其它方面进行弥补：流水要好、资产要足、经营要稳。没有东西可以用来欺骗别人，“不查征信”的想法是错误的。

最后一条建议是到当地的农村商业银行或者城市商业银行去见个面，找一个客户经理聊聊天。不要一开始就问“你们会不会查征信”，那样的话对方一定会回答“会”。你想知道的是，“我的情况适合什么样的产品？”把你的实际情况摊开来给别人看，并且让别人为你做匹配。银行客户的经理人手中有几十种产品，总会有一种适合你的。即使真的不行了，他们也会告诉你是哪里出了问题以及怎样来解决。要比网上随便找一家好得多。