我试了那些号称芝麻分419黑户都能下的app，结果和我想的完全不一样

凌晨3点的时候，手机屏幕上还留有蓝色的光芒，在我的脸上投射出一个“借款失败”的提示框，手中拿着身份证和芝麻信用分只有419分，并且还是一个征信黑名单上的用户。绝望的感觉很多人都能体会到，在这个时候看到广告中声称可以无视黑白户、一定能够拿到贷款的应用程序时，就仿佛是溺水者抓住了一根救命稻草一样。大家都是在搜索：借芝麻分419或者黑户都可以用的APP是真的存在的吗？没有查到征信记录的贷款公司有哪些？低门槛的口子是骗局吗？今天我来给大家分享一下自己一路走过来踩过的坑、排查出的问题，希望可以帮到和我一样处在困境中的人。

反常的结果是：市场上没有百分之百可以下注的地方主要是对芝麻分419并且是黑户的用户进行。打着这些旗号的平台一般都存在较高的门槛或者是陷阱。经过实际测试筛选之后发现，有一些小贷产品的门槛很低，有可能能够通过审批。例如“极速花”这样的平台，其额度一般为500到2000元，期限为7至14天，并且不会查询人的征信情况，而是根据用户的手机运营商信息以及芝麻信用来判断是否放款，尽管评分较低但是如果没有不良记录的话还是可以尝试一下小额借贷的。

另外一种较为普遍的就是“信用钱包”类型的APP，该类产品的主要功能是解决资金短期周转的问题。额度一般为1000到5000元有效期为3到6个月不等。对于没有信用记录的人而言，他们的审核标准比较低，在淘宝和京东上的购物行为以及联系方式都会被考虑进去。但是要小心，这些平台的利息一般都折合成年化率的话会很高，大概在36%以上，只能作为非常紧急的情况下短期应急之用，并且不能长久依靠。

再说一下“人人贷”这样的P2P模式转行的平台，尽管它的门槛比银行要低一些，但是对于黑户仍然存在一定的风险控制标准。但是它们旗下的部分针对“小白”用户的小额度产品，大概在一千元上下，只用实名认证、银行卡绑定就可以使用了，审核的速度很快，一般在半个小时之内就可以得到结果。新手体验标一般指的是黑户最易申请到贷款的渠道，但是只有一回机会。

用户的评论也是一分为二的情况。网友“老张”表示：这是个黑户救星，下款速度很快，尽管只有800元的额度，但是解决了燃眉之急但是也有很多用户抱怨说：“这就是典型的高利贷，借一千只能拿到八百，还得还一千二百，太坑人了。”从而得出对这些平台进行优劣分析的结果。优点是：门槛很低，放款很快，并且不会查询人的人民银行征信；但缺点也很严重：利率高、授信额度低、暴力催收的风险很大。很多小平台一到逾期就会爆通讯录，这对本来就脆弱的个人信用环境又是一次重击。

使用这些应用程序的时候要注意以下几点：第一，任何在放款之前就收取费用的应用程序都是诈骗分子，真正的借贷平台会把利息从本金中扣掉；第二，要看清借款合同上所列明的综合年化利率，并且要明白一些平台为了逃避监管而采用的日息等模糊表述方式实际上的成本非常高昂；第三、短期周转还可以，但是不能够用借的钱来还钱黑户本身的财务状况就非常危险，盲目借钱只会越陷越深。可以先向亲朋好友借一些钱来度过难关，也可以找正规的消费金融公司进行申诉修复自己的信用记录。

把人们比较关心的一些问题都列出来并加以回答：

问：芝麻分是419的黑户可以申请贷款吗？

答：大概率会拒绝，但是不一定会被拒绝。这要根据各个平台的风险控制模型来决定，有的小平台只关心用户的手机号使用时间以及实名认证情况，并不会过分看重芝麻分高低的问题，因此可以尝试一些门槛较低的渠道。

问：这些APP上有征信吗？

答：大多数合法的小额贷款公司都接入了央行征信或者百行征信系统，即使黑户也能获得贷款，但是逾期之后就会使自己的征信情况更加糟糕，请一定要按时还本付息。

问：申请不成功会怎样呢？

答：频繁申请会留下“多头借贷”的痕迹，在大数据里会被判定为不诚信的人，从而降低以后通过的概率。可以挑选出一个或者两个难度较低的来试一下，并不是所有的都去试试看。