被坑三次后我终于搞懂：有哪些网贷好下款且不坑爹

2019年的时候我已经很着急了，因为做生意亏了二十几万，信用卡都刷爆了，每天睁开眼睛就看到的是还款短信。老实说，在那个时候，“放款快”这三个字对我来说就像救命稻草一样重要，那么最后的结果又是怎样的呢？曾经遭受过砍头息、暴力催收以及714高炮等种种折磨的人们。之后经过深思熟虑之后花费了半年的时间去了解市场上各种网贷产品的具体情况，并且现在已经欠了很多债务但是心里也有底了。经常有人问我的是哪些网络贷款可以快速放款这件事不能一概而论，要根据你目前的情况来判断。

不要再去询问“什么东西好吃”了，首先要弄明白自己的分量有多少

其实人们在提问的时候方向就已经错了。你的信用情况怎么样？负债率是多少呢？有无逾期的情况？不说明白的话，直接问哪个容易下款，就跟问医生“我头痛吃啥药”一样吗？

我和一个朋友去年想要借点钱用一下，就来找我商量这件事。问起他的征信情况时，他说“还可以，就是有过一次逾期”。于是我就陪着他在外面打印了一份征信报告出来，哎呀妈呀，竟然还有三次以上逾期记录呢！这不是一般的“还好”可以形容的。

因此，与其四处打听哪些网贷可以快速放款，倒不如先看看自己有没有不良记录。每个人每年都有两次免费查询的机会，不要节省下来用。知道了自己的实际情况之后，才能够有的放矢地进行治疗。

2024年可以顺利放款的网贷平台

好的，不再卖关子了，现在开始讲干货。经过我近几年来踩过的坑以及身边朋友们真实的反馈之后发现，在市场上比较可靠并且下款率还可以的产品大体上可以分为以下几种类型：

第一种就是互联网大厂系产品。借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等都是比较透明的贷款产品，并且不会出现乱收费的情况。主要是因为这些平台的风险控制数据比较多，你的消费习惯也比较好，所以额度应该不会太差。我的借呗目前有八万元的额度，利率为万分之三点五，虽然不是最低的，但是很稳定的。

第二种就是持有消费金融公司牌照的产品。招联金融、马上消费、中银消费等都拥有合法的金融许可证。利率比银行高一些，但是比各种各样的平台要好很多。去年我在招联金融借款两万元，分期十二个月，审批速度非常快，在半个小时之内就把钱打到了我的账户上。

第三种就是银行系的线上理财产品了。目前很多银行都推出了线上消费贷款业务，例如招商银行闪电贷、工商银行融e借、建设银行快贷等。利息很低，有的可以做到年化4%以下，但是要求比较高，通常需要有该行代发工资或者房贷才可以。

说到容易下款的网贷很多人的第一想法就是这些小平台或者新的渠道。千万不可以这样认为！小平台更容易出现问题。我在一个叫做“速借宝”的平台上借了三千块钱，拿到手只有两千一百元，一个星期之后就要归还款项三千五百元。这不是贷款而是催债。

申请网络贷款时容易掉入的三个陷阱

踩雷的话可以讲上三天三夜了。挑出一些比较危险的事情来说一说。

第一种方式就是砍头息。借款一万，合同上写的是十万，实际上只收到了八千块，另外两千块钱是以“服务费”、“手续费”的名义被扣除掉的。以前这样的事情很多见，现在已经好多了，但是仍然存在。怎样避免呢？根据实际到账金额来判断是否与合同金额相符，如果不一致的话就不要去接触它。

第二条陷阱是阴阳合同。表面看是借款协议，实际上里面还有服务协议、担保协议等其他条款，并且各种费用都包含在内。我的一个朋友向别人借了五万元钱，结果各种费用加在一起一共要还八万多元，这就是吃这个亏的原因。

第三种方式就是用贷款来偿还贷款。这是最大的一个坑，并且很容易掉进去。开始的时候可能是借了几千块钱或者上万元，还不上再借新的来还旧的，这样就会越滚越大。见过最离谱的情况是，最初的债务只有三万元，但是到了两年之后却已经变成三十多万元了。不要想那么多，这样并不能解决任何问题。

我的亲身教训

到2019年年底的时候我已经无力偿还了，那时候想再借一些来填补之前的缺口。那么结果是什么呢？新的借款利率很高，在一个月之后仍然没有还清的话又要借一次。这样就形成了一个恶性循环，原来的十五万元现在已经变成二十五万元了。这段时间里我一晚上都不能好好睡觉，掉了很多头发。如果早一点和家人沟通，或者直接与平台进行谈判的话，也不会背上这么多债务。

征信出现问题了应该怎么办呢？还能不能活了

这个问题我已经回答了很多次了。很多人的征信一旦出现问题就会很紧张，认为自己完了，只好去借钱。但是不要着急，还会有解决的办法。

第一点就是弄明白征信“烂”到了什么地步。如果是查询次数比较多的话，并没有太大的问题，养上半年或者一年就可以恢复正常了。如果有逾期记录的话就更糟糕了，通常需要五年之后才会被自动删除。

第二、如果目前你的征信情况不好，那么通过正规途径基本上是很难成功的了，这时候也不要去随便尝试一些没有效果的方法。我的一个做信贷的朋友曾经对我说过，在公司里有一个不成文的规定：如果有当前逾期记录的话就一律不能批准贷款。因此先解决好现有的逾期问题，至少不能出现“当前逾期”的状况。

另外一种方式就是通过有公积金或者社保的途径来申请。有的平台对于公积金缴纳记录比较重视，即使征信稍差一些，但是只要公积金连续缴存满一年以上的话，下款的概率还是很高的。去年我曾经帮助过一个表弟查询过情况，他的征信上有两笔逾期记录，但是已经连续缴纳了三年的公积金，在某个平台上最终也顺利地借到了钱。

用户另外一件事情也要提出来。去年还不至于如此严重，但是今年很多平台的风控政策都变严了。过去可以打开的地方现在已经不能打开了。因此网上的“必下口子”的帖子要少看一些，不要过于相信它们。具体情况具体对待，并不存在一劳永逸的答案。

在申请之前必须要做的事情

说完哪些产品比较可靠之后再讲一下在申请前需要做好的准备工作。如果把上面提到的几个方面都做到位的话，那么中签的概率就会大大的提高了。

第一种方式就是查询个人信用报告。上面已经提到过，不再赘述。

第二点就是计算好自己所欠下的债务比例。把所有的信用卡和贷款的总额加在一起，然后用这个总数除以你一年的总收入来得到一个百分比，如果这个结果大于50%，那么就存在风险。很多平台在审核时都会查看该数据，数值过大就会被拒绝。

第三步就是把相关的材料都准备好了。身份证和银行卡等最基本的就不多说了。有的平台要工作证明、收入证明，提前做好准备不要临阵磨枪。以前我也曾吃过这样的亏，因为没有带齐资料而被卡在中间，好不容易查到了一条信息却因为时间问题又给耽误了。

第四就是选择正确的申请时间了。其实很多人都不清楚，在月底或者季度结束的时候去申请的话，通过的概率会稍大一些。由于信贷经理此时需要完成自己的业绩指标，所以审核就会比较宽松。但是这只是我的个人看法，并不能一概而论，不同的平台可能会有所不同。

最后要提醒大家的是，在申请的时候不要把所有的平台都填进去。每次申请都会在征信报告中增加一条查询记录。如果短时间内查询次数过多的话，征信就会变得不好看了，之后再去申请就会更加困难。我建议一次只能向一家银行提出贷款申请，如果不能成功的话可以稍后再试。

写了这么多，其实就是想告诉读者一个事实：并没有所谓最好的贷款产品，只有最符合自己目前状况的选择。不要被这些广告所迷惑，“无视黑白户”、“必须下十万”的说法都是胡说八道。踏踏实实地把征信搞好，选择正规的平台才是正确的做法。

我目前在还债中，估计明年的这个时候就可以脱身了。这几年来走了很多弯路，希望能给其他人带来帮助。

如果你目前正要申请网络贷款的话，可以先打印出自己的征信报告来查看一下，心中有底之后再做决定。