类似安信花app一样的贷款软件，我用血泪钱换来的避坑指南

2019年的冬天我还记得很清楚，信用卡账单的压力让我喘不过气来，在病急乱投医的情况下，我从应用商店下载了很多看上去很光鲜的借贷软件。其中有一个界面做的非常逼真，额度是五万元，利率为“低至0.02%”，我当时冲动地点开了申请按钮。那么最后的结果是什么呢？钱还没有拿到就被扣除掉了三百九十八元的“会员费”，然后又出现了所谓的“加速审核费”，各种各样的费用加在一起差不多要一千多元了。那时我才知道市场上有很多东西都是和安信花APP一样具有放贷功能的软件并不是表面看上去那样简单，里面有很多门道。

贷款软件可以信赖吗？看清楚之后再动手

说实话，在被骗过后我就花了几个月的时间去研究这个行业，并且我发现很多号称“贷款神器”的东西其实都是披着羊皮的狼。有的软件根本就没有任何放贷资格，只是个“倒爷”，把你的个人信息转卖到几十家小贷公司里去。想想看，你填写完表格后没有几天，手机上就会收到大量的骚扰电话吧？这就成了信息泄露的证据。

我的一个朋友老周去年装修房子缺三五万元钱，在一款号称“秒批秒贷”的软件上面申请了一笔贷款。虽然给到了额度，但是年化利率是12%，看上去还可以吧？等到他签订合同时才知道除了利息之外还有个“服务费”，每个月都要交一次，算下来一年的成本已经达到了36%以上。这件事他是和我在喝酒时说出来的，后悔莫及。

怎样才能知道一个贷款软件是好是坏呢？

市面上和安信花类似的贷款平台大量的、良莠不一的产品中，我发现了一些容易被人忽略的问题，并且这些都是我自己花费金钱所得到的经验。

放款之前收取的各种费用都属于诈骗

我已经踩过这个坑了，很疼。正规的贷款机构无论是银行还是持牌消费金融公司，在把钱打入你的银行卡之前，一分也不会收取你的费用。给你先交“工本费”、“保证金”、“解冻费”的都是诈骗分子，一个不落。不要有侥幸的心理，“万一真的可以拿到贷款的话”。一点希望也没有。

当时因为被扣除会员费的原因，所以客服也是一本正经地说，“会员可以提高通过率。”。提高个啥子呢？把钱给对方后，审核没有通过还要找各种理由拖延时间不退回来，最后只好作罢。想起来的时候已经很愚蠢了。

利率里面有很多猫腻，不计算清楚的话就会被宰了

很多软件在宣传时会写上“日息万二”、“万三”，听起来好像很便宜是吧？但是你再看借款合同的话，上面还会有一些服务费、担保费、咨询费等等费用，把这些加起来之后，实际的资金成本就会让你大吃一惊了。

用一种比较笨的方法来代替宣传页上的那些夸赞之词，即IRR（内部收益率）。现在很多手机计算器都可以计算出来，只要把每个月要还的钱以及总的贷款期数输入进去，真实的利率就会立刻显现出来。上个月我给表弟算了笔账，该平台宣称年化收益率为9.6%，但是经过计算之后IRR只有28.4%，差点让我惊出一身冷汗。这样的方式在和安信花APP一样具有放贷功能的软件里面的东西很普通，并且专门针对不仔细阅读合同的人。

另外一件事情也要提一下。有的平台用“等额本息”、“先息后本”的方式来混淆视听，表面上看利率是一样的，但是资金使用效率却相差很大。不同的平台算法不同，在借之前要弄清楚、算明白。

征信查询次数不能马虎大意

这个坑很隐蔽，并且很多人的意识里都没有它。你在任何一个平台上提交了一次申请之后，即使最终没有拿到钱，征信报告上也会有一条“贷款审批”的查询记录。查得太多的话，你的征信就会变差，以后想要办理正规银行的贷款时，通过率就会大大降低。

我自己因为这件事情花了两年的时间来修复我的信用记录。那时候不懂事，在一个月之内点了十几家平台的测额度，那么结果怎么样呢？没有测试出多少额度，但是征信查询记录却有一大堆。之后我去银行办理房贷的时候，客户的经理看到我的征信报告后皱起了眉头，最后利率比其他人高出15个基点，三十年以后少交好几千元利息。这件事到今天我还觉得非常懊悔。

因此我的建议是：真的没钱的时候，先向亲戚朋友借，然后再考虑去银行买正规理财产品，最后才会涉及到那些网贷平台。不要像我当年那样为了几千元而毁掉自己的信用记录，这是很不值得的。

申请被拒绝之后，并不是马上更换另一家试试

很多申请人被拒绝后的第一反应就是“这家不行换那家”，然后一连申请好几家。千万不可以这样做。贷款审批有“冷却期”，如果一家拒绝了你，在短时间内其他的银行也很可能不会接受你的申请，因为各个金融机构可以查看到你在最近一段时间内的所有申请情况。

我在周围十几个人身上发现了这样一个规律：连续申请三家以上仍然没有拿到贷款的人，基本上要等待三个月左右的时间才能翻身。在这段时间里不管你怎么折腾都无济于事，并且会使得你的信用记录更加糟糕。因此，在被拒绝之后应该先停一停，弄明白为什么会被拒绝再做决定。是因为征信的问题吗？关于收入方面的问题呢？资料填写错误了吗？盲目的去申请只会使事情变得更糟糕。

最后说点实在的

经过几年的研究之后，我认为贷款这件事上是没有捷径可走的。宣称可以给“黑户”放贷、不用查征信就能马上拿到钱的网站，或者是高利贷公司，并不是正规金融机构所为。

借款的时候要注意以下几点：有无放贷资质和牌照、实际年化利率是多少、是否在放款之前收取费用、是否有过多次的征信查询记录。这三条把住了的话，基本上就可以避免掉90%以上的陷阱了。

我目前基本上不再使用这些平台了，手上还保留着两张信用卡作为备用金，并且和当地的农村商业银行保持着良好的信用关系。其实还不如把精力放在如何增加收入、降低支出上。借钱的事情最好不要去碰它，一旦沾上了就很难摆脱了。

你的手机上有多少个这样的软件呢？赶紧把它们都删掉吧，否则你会越变越贫穷。