我试了一圈才发现，那些号称借款不查征信记录的平台，其实隐藏着这些你不知道的规则

深夜2点的时候，小张因为五次被拒绝贷款而感到非常疲倦，在手机屏幕上看到的是蓝色的灯光。此时此刻，绝望之下他把“哪个平台借款不用查征信”的问题输入到搜索引擎里，并且又搜到了一些关于网贷APP的消息。但是网上信息良莠不齐，使他更加困惑：那些号称可以不查征信的途径是救星还是陷阱呢？有没有什么比较可靠并且不要求严格审查征信就可以申请到的钱款来源？这些平台的额度以及通过率是不是真的很高呢？

目前的信贷市场上有很多人和小张一样，由于有征信记录或者负债较多而被传统的商业银行拒绝了。因此，“不查征信”或者打着“征信瑕疵可以借款”的幌子的一些网贷平台就成为人们关注的对象。首先需要说明的是，正规持牌金融机构根本不看征信的情况很少见，但是确实有一些平台对于征信的要求很低，或者是主要依靠大数据风控而不去参考央行的征信报告来进行审核。这样的网站一般都叫作“宽松口子”。

平台的情况以及额度和时间限制的分析

根据市场的反应以及用户的实际使用情况来看，目前市场上比较受关注的产品的情况是这样的：

1. 极速花（化名）该产品的特点就是小金额、短周期周转，额度一般是500-5000元。最大的优点就是审批速度很快，在三十分钟之内就可以到帐。使用的条件很宽松，一般只要求实名认证过的手机号码以及身份证，并且手机要有三个月以上的使用记录就可以。借款期限一般为7-14天左右，属于典型的“急需资金”的类型，对于征信的查询次数很少，有的只进行内部风险控制审核。

2. 安心借（化名）额度一般为3000-10000元左右。该平台宣称可以忽略用户的征信情况，实际上就是把很多小贷公司放在一起，用大数据来给用户打分。如果用户的当前逾期情况不是特别严重的话，那么通过率就会比较高。借款期限很灵活，可以选择3个月、6个月或者12个月，适合想要分期付款以降低负担的用户。

3. 易得贷（化名）：这是个老牌子了，额度一般保持在两千左右。它对于用户芝麻信用分数有一定的要求，在六百分以上就可以去试一试了，但是这并不能代替查央行征信。期限一般是一个月，属于发薪日贷款的一种，适用于有固定收入并且只需要短期资金周转的上班族。

4. 闪电转贷网（化名）额度为1000-8000元之间，特点就是“黑白户”都可以去试一试。尽管叫作不查征信，但是有些机构还是会把贷款信息上传到征信系统，在放款之后就会被记录下来了，所以在申请的时候要仔细看清楚合同里的内容。期限多为短期，利率比较高，可以满足企业因短期资金周转困难而产生的临时性融资需求。

5. 信用钱包（匿名）额度从五百到两万元之间可以自由选择。该平台为助贷模式，按照用户的条件来匹配相应的资金方。有的资方不查征信，有的资方会查征信，存在一定的偶然性。但是它的审核机制是智能化的，并且人工干预很少，只要资料填得齐全的话，通过率还是不错的。

二、用户对产品的使用情况以及优点和不足之处的分析

根据用户的反馈可以知道该类网站存在两种性质。优点方面最主要的是门槛低、放款速度快。很多有征信问题的人在银行被拒之后，在这里得到了急需的资金。比如用户的李雷说：征信查得太多，大的平台都拒绝了我，试了一下极速花，结果半个小时就拿到了两千块钱，解决了我的燃眉之急

然而，缺点也十分清楚。第一种是利息成本，该类平台的综合年化利率一般会逼近法律红线，并且远远超过银行贷款利率。另外一些平台会有“会员费”和“担保费”之类的隐形费用，在拿到的钱比申请的时候要少很多。用户王女士表示：借了三千块，扣除二百会员费之后只剩下两千八百元，最后还得还三千块钱，利息太高了

第三条借款须知

在选择上述平台的时候一定要保持清醒的头脑。尽管它们标榜自己不会查询个人信用报告，但是并不能因此而逃避还款责任。第一点就是确定该平台是否有合法放贷资格，以免遇到高利贷或者诈骗软件。第二步是认真查看借款合同中有关逾期罚息以及征信报送的相关内容。一些平台在申请的时候并不检查用户的征信情况，但是一旦出现逾期就会被上传到征信系统里去，这样就会使用户已经很糟糕的征信记录更加恶化。最后一点就是量力而行、不能借来还去地使用贷款，否则短期内巨大的利息将会把人拖入债务深渊之中。

第四部分用户提出的问题和回答

Q：这些平台真的不给用户打上信用记录吗？

A：并不是所有的“全部不上”都是正确的。大多数情况下，“不查征信”的意思是申请时不会去查央行征信，但是放款方如果是个正规持牌机构的话，借款人的信用记录以及逾期情况还是会上传到系统里的。在借之前要问清楚客服。

Q：申请被拒绝之后马上就可以更换其他平台了吗？

A. 不要经常这样做。尽管这些平台门槛很低，但是频繁地去申请会留下痕迹，在大数据里会被标记为高风险用户，从而影响到以后的成功几率。可以隔一段时间再试一次。

Q：逾期会有哪些影响呢？

A：逾期的危害很大，比如高利息、骚扰电话等，并且还会被起诉。如果该平台与之合作的话，那么逾期的信息将会保存五年的时间，在之后申请住房贷款或者汽车贷款的时候就会受到影响。